大型商業銀行中間業務發展現狀、問題及對策研究

李婷

摘要：伴隨著上世紀70年代興起的金融自由化觀念，我國金融機構的發展獲得了長足的進步，作為一種以盈利為目的的金融企業，商業銀行的不斷發展是在順應經濟建設趨勢和發展潮流的基礎上達成的，銀行業經營的內涵和本質也在發生著根本性的變革，金融業本身的改革與深化與層出不窮的金融創新使得金融業務的結構發生了翻天覆地的變化，其中最重要并具有革命性意義的就是在傳統的借貸和負債業務之外發展起來的中間業務，這一業務類型改變了傳統商業銀行發展的固有路徑，加速了發展方式的變革。

關鍵詞：商業銀行;中間業務;創新

一、中間業務的發展中存在的問題

（一）商業銀行內部管理體制機制缺乏，中間業務管理混亂

依前述，商業銀行的內部管理首先要從管理理念方面開始，當前大多數商業銀行對部門的管理控制措施沒有明確的條令和法規，導致財務會計各自為陣，從事中間業務工作的職員能力不統一、工作方法不統一，工作流程混亂。特別是存在沒有明確的工作流程的情況，對中間業務快速發展的趨勢認知不足，或者對利率市場化和金融市場快速變化的認知不足等各種問題導致中間業務的管理混亂，實際發展情況不佳。

（二）業務人員專業素質匱乏

銀行中間業務與其他一般的理財業務不同，其主要針對的是個人客戶，對于業務人員的產品介紹能力、專業知識、規劃能力都有一定的要求，是一項知識性和技術性較強的業務，涉及到資本、經濟、金融、貿易、法律等各個專業領域，這要求參與各項中間業務的人員具有相當的綜合能力和業務能力，具備嫻熟的投資技能，擁有較為豐富的理財經驗。還應熟悉掌握現代市場營銷理論和實踐，具有較強的市場營銷能力、人際交往能力、組織協調能力和公關能力，同時還要具備基本的職業道德和敬業精神、良好的個人信譽。而我國目前的金融業從業人員尚缺乏相應的從事中間業務的能力，尤其是應對處理事項多，較為綜合的業務人員。比如在理財建議上還不能為客戶提供較為具體的業務選擇，而只是單純的在于為客戶提供儲種選擇、抵押以及傳統儲蓄相關業務上。缺乏專業眼光和能力為客戶提供適當的理財規劃建議。同時由于銀行傳統業務和中間業務各自發展的時間緣故，也導致了其發展的一些問題。

二、中間業務的發展中存在的問題的相應對策

（一）完善商業銀行內部治理機制

第一，治理層人員和管理層人員的身份要特別注意，一定要避免重疊在一起。如果董事會和經理人的身份重疊在一起了，那么就會出現自己人管理和監督自己人的現象，這樣內部監督的只能就會被弱化了，內部監督也如同虛設，沒有了存在的意義。

第二，就是要約束大股東權益的行使。一般企業如果出現“一股獨大”這種現象，銀行的經營風險就變得很高，“一股獨大”會損害其他股東的權益。我國很多股份制商業銀行都存在股權高度集中這種不好的現象，股權高度集中很容易就會導致公司做出什么不正確的決策。所以，為了保護好其他股東的合法權益，就一定要限制大股東濫用手中的權利。

第三，要完善監事會的制定。很多商業銀行的董事會因為大股東手持的股份多，就會有直接任命自己人為什么職位的行為，這嚴重違反了公司的制度，所以必須要健全監事人的選人制度，杜絕出現高層直接任命職位的行為。在這同時，還要加強監事會的職權，充分發揮監事會的監察管理作用。

（二）加大中間業務發展的科技投入，提高科學化水平

隨著互聯網金融的快速發展，金融電子化的概念深入人心，人們更多的選擇互聯網金融產品進行理財，著名的理財產品如余額寶、票據寶等已經深入人心。傳統的商業銀行中間業務要善于借鑒其創新點，借助電子空間完成業務的創新，如借助網絡、ATM、電話銀行等科技手段，使客戶所需的金融服務最大范圍的集成并在線實現電子匯兌、電子貨幣、電子中介、電子商務等多功能業務，實現更加多元化的發展。同時，隨著互聯網金融概念的發展，個人客戶成為銀行中間業務的重要客戶群體，他們持有閑置資金，具備一定的購買力，而良好的方便快捷特點可以實現其辦理業務的簡單高效，這樣一方面提高了商業銀行中間業務的科技含量，同時方便日漸增多的個人用戶實現良好的個人資產投資。諸如“快理財”產品，其借助互聯網金融平臺的快速發展給了傳統銀行理財產品以新的思路，使得銀行與互聯網金融平臺合作的可能性大大提升，收益率高的保本理財項目作為提高銀行中間業務能力的重要支撐受到越來越多人的歡迎，作為傳統中間業務方式的創新，同時產品期限更加靈活，中間業務的市場潛力得到進一步釋放。

（三）加快人才培養，提高從業人員素質

中間業務從業人員的上崗制度要進一步嚴格化，從其業務成熟度、責任心、良好的職業修養和道德底線為基本考查點，采取考試考核上崗制度，在中間業務從業人員就職前，對其基本的知識如股票、證券、基金等進行考試和強化培訓，確定應聘人員的專業能力，擇優錄取。但是也要明確，經過錄取的理財人員也并非一勞永逸，要通過其相應的業務能力和業務熟練程度來判斷其是否符合金融業從業人員的基本素質，對于不合格的人要堅決清除出理財服務隊伍，

而目前許多商業銀行在傳統的經營和管理邏輯治理之下，對現代化的人才機制和企業制度化發展已經沒有太多涉獵，導致在市場競爭中逐漸變得失去活力，而要改變這種狀態就需要銀行重視對不同層次專業人才的培養，比如與專業的人才培訓機構合作，對管理人才和營銷人才定時進行培訓，灌輸優秀的經營管理或者營銷理念，與市場中具有杰出管理經驗的同業銀行進行合作，完善自身的經營管理能力，銀行要一邊強化內部管理，加強集約化資源管理。在日常管理制度中也要將監督機制積極貫徹，使得職員從自身素質的強化做起，深刻理解銀行對于不同類型中間業務的實施細則和相應的執行方法，要做到在符合既定規范的情況下為個人或者企業客戶完成質量更好的服務，同時也可以看到，商業銀行的中間業務類型繁多，種類豐富，如何做到在實際工作的過程中加強對不同難易程度、不同側重點和難易程度的中間業務進行綜合協調，為客戶的需求做到最好的資源匹配是每一個從事銀行中間業務的職員應該努力修煉的基本內功，而同時也要加強職業道德意識，做到監督不留死角，施行有效的上下級相互監督機制。

結語

商業銀行中間業務的發展是現當代經濟模式革新的一個結果，隨著對中間業務的需求逐漸增多以及對傳統銀行業務側重點的轉向，商業銀行的中間業務迎來了發展的高峰時期，類型不斷豐富和發展，選擇更加多樣化，對于商業銀行的業務拓展和資本擴張帶來了積極的影響，對中間業務的探索在隨著經濟形勢的進步與發展不斷推進。

參考文獻

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