論個人征信現狀及如何發展

楊晶晶 趙美花 高旭東

摘要：個人信用信息公開對于提高征信市場效率、擴大消費市場和推動經濟發展具有重要價值。個人信用信息公開有其內在制約，必須把握好保持信息完整性與維護倫理觀念、保衛社會安全和個人自由等價值觀念的平衡。征信機構的信用信息征集與被征信人個人隱私權的沖突不可避免，制度設計中必須處理好二者的協調和整合。個人信用信息公開當前已成為制約個人征信行業發展的主要瓶頸，國家應通過立法、健全工作機制、完善技術標準等多種方式促進個人信息的開放利用，實現信用信息的共享。因此，本文闡述了個人征信發展的歷史背景，探討了個人征信的應當如何發展。

關鍵詞：信用生活;征信意識;政府監管

一、個人征信的現狀

（一）、我國個人征信還處于初級發展階段，征信體系以央行征信為主

從1999年上海資信開展個人征信試點以來，我國個人征信發展不足20年。2013年，《征信業管理條例》正式實施，我國征信業步入有法可依的軌道。同年，《征信機構管理辦法》頒布。直到2014年，才發布《征信機構信息安全規范》、《金融信用信息基礎數據庫用戶管理規范》等征信標準。2018年1月，中國互金協會攜8家批籌個人征信機構欲成立“信聯（百行征信）”，央行公示受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請。

（二）、征信需求壯大及大數據技術進步為個人征信發展提供無限可能

信貸規模直接決定了征信市場的大小。自2015年以來，我國消費信貸余額保持高速增長，增速超過20%。截止2017年底，消費信貸余額規模達到36萬億元，同比增長25%。消費信貸的快速增長，為個人征信帶來市場基礎，也對個人征信機構的信用評估業務提供市場空間。近年來，我國的互聯網金融呈現爆發式增長，但征信并不能滿足互聯網金融行業發展的需要。

（三）、有效覆蓋人群偏少，個人信用意識薄弱

截止2017年11月底，央行征信中心收錄自然人信息9.5億人，有貸款記錄的約4.8億人，央行個人征信的覆蓋率50%左右。而美國在2014年，這一比率就高達92%。

在國內，信用多用于金融信貸領域，而在美國，信用深入居民生活，成為一種資產。融360《維度》調查報告就顯示，超過10%的用戶不關心自己的個人征信，近30%的用戶不了解自己在央行的個人征信情況，40%的用戶不知道央行的不良征信記錄如何消除，我國居民個人信用意識薄弱現象突出。

（四）、征信機構獨立性不足，數據孤島的“囚徒困境”難破

數據是征信行業的基礎，我國80%的數據都掌握在政府手里，政府的數據開放度很低。而批籌的八家個人征信機構雖然都有大量的平臺數據，但都希望形成自己的閉環，客觀上分割了市場的信息鏈。而且每家的信息覆蓋范圍受到限制，信息不廣、不全帶來產品的有效性不足，也不利于“信息共享”，個人征信并未走出數據孤島的“囚徒困境”。

二、個人征信應如何發展

（一）、大力弘揚誠信文化

將誠信文化建設擺在突出位置，以培育和踐行社會主義核心價值觀為根本，大力普及信用知識，制定頒布公民誠信守則，將誠信教育貫穿公民道德建設和精神文明創建全過程。加強社會公德、職業道德、家庭美德和個人品德教育，營造“守信者榮、失信者恥、無信者憂”的社會氛圍。

（二）、廣泛開展誠信宣傳。

結合春節、國際消費者權益日、勞動節、兒童節、網絡誠信宣傳日、全國信用記錄關愛日、誠信興商宣傳月、國慶節、國家憲法日暨全國法制宣傳日等重要時間節點和法定節假日，集中宣傳信用政策法規、信用知識和典型案例。推動創作中華傳統誠信文化與時代價值觀相融合的誠信文藝作品、公益廣告，豐富誠信宣傳載體，增加誠信宣傳頻次，提升誠信宣傳水平。

（三）、推動完善個人實名登記制度

以公民身份號碼制度為基礎，推進公民統一社會信用代碼制度建設。推動居民身份證登記指紋信息工作，實現公民統一社會信用代碼全覆蓋。運用信息化技術手段，不斷加強個人身份信息的查核工作，確保個人身份識別信息的唯一性。以互聯網、郵寄遞送、電信、金融賬戶等領域為重點，推進建立實名登記制度，為準確采集個人誠信記錄奠定基礎。

（四）、建立重點領域個人誠信記錄

以食品藥品、安全生產、消防安全、交通安全、環境保護、生物安全、產品質量、稅收繳納、醫療衛生、勞動保障、工程建設、金融服務、知識產權、司法訴訟、電子商務、志愿服務等領域為重點，以公務員、企業法定代表人及相關責任人、律師、教師、醫師、執業藥師、評估師、稅務師、注冊消防工程師、會計審計人員、房地產中介從業人員、認證人員、金融從業人員、導游等職業人群為主要對象，有關部門要加快建立和完善個人信用記錄形成機制，及時歸集有關人員在相關活動中形成的誠信信息，確保信息真實準確，實現及時動態更新。金融信用信息基礎數據庫和個人征信機構要大力開展重點領域個人征信信息的歸集與服務。鼓勵行業協會、商會等行業組織建立健全會員信用檔案。

三、總結

個人征信，已經越來越不再是一個十分個人的問題，在當前的中國，它開始成為一個公眾的問題，成為一個金融體系面臨的共同問題。沒有一個相對完善的個人征信體系，不僅更多的中國人不得不以更高的交易成本進行交易，而且還要忍受更高的風險;個人征信體系的不發達，也使得個人在最為繼續金融支持的時候，得不到金融體系的信用支持，因為金融體系缺乏足夠的信息進行風險的識別;個人征信體系的不發達，也使得金融機構在開辟個人金融業務時彷徨不前，喪失了個人金融這個巨大的業務增長空間，而在目前的國際金融界，個人金融已經成為收益最為穩定的金融業務。因此，個人征信是社會信用服務的重要組成部分，是金融宏觀調控的基礎。建立覆蓋全國的個人征信體系，探索適合我國國情的運作模式，對有效防范信貸風險，約束個人信用行為，改善社會信用環境，推動經濟發展，具有十分重要的意義。

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