淺談互聯網金融對實體銀行的影響

祁娟

摘要：互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業的結合，利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，這一有機結合改變了金融資源配置模式，爆發出了巨大的潛力，從而對銀行傳統業務形成了巨大的挑戰。

關鍵詞：互聯網金融、商業銀行

當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟件等;非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、（P2P）模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，第三方支付平臺（支付寶）等。

一、互聯網金融特點及發展現狀

近年來，互聯網金融業迅速發展，為社會發展做出了貢獻，贏得了社會的認可。互聯網金融具有以下特點：（1）成本低。資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。（2）效率高。主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。（3）覆蓋廣。客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。雖然互聯網金融有著很多的優勢，但事物都有兩面性，他也有很多重要的問題急需解決：（1）風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，跑路事件頻發;中國互聯網安全問題突出，一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。（2）管理弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題;互聯網金融在中國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

中國人民銀行正與銀行業、證券業及保險業監管機構聯手，試圖落實相關監管措施，防止消費者信息被盜用或誤用，確保互聯網投資產品的風險得到充分披露，并禁止非法融資活動。管理層人士曾多次對互聯網金融監管表態。其中，央行副行長劉士余就表示，對于互聯網金融進行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數據支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵互聯網金融創新和發展，包容失誤。但同時絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動。傳統線下金融業務轉到線上開展，要遵守線下金融業務的監管規定。央行調查統計司副司長徐諾金公開稱，互聯網金融需要監管，因為金融行業是高風險行業，比IT產業的風險更大。

二、互聯網金融對銀行傳統業務的挑戰

當前互聯網金融市場競爭日趨激烈。一邊是以阿里巴巴、騰訊、百度為代表的互聯網企業利用自身在渠道與資金配置效率、數據收集、交易成本以及互聯網技術等方面的優勢迅速跨界進入金融服務領域，并逐步從支付結算等基礎金融服務升級到投資理財、信貸融資等商業銀行傳統優勢領域，對商業銀行傳統資產業務、負債業務以及中間業務造成沖擊;另一邊是感覺到壓力的商業銀行大力推動自身業務的網絡化，加快互聯網金融業務和產品的研發推廣，儲備金融科技實力，借助互聯網技術提升其效率水平，增強自身的競爭力。但在此過程中，商業銀行以存貸款利差為主的盈利模式過度僵化，導致經營效率低下，在一定程度上限制了其互聯網業務的發展。

互聯網金融對商業銀行的影響主要在以下三個方面：

1、第三方支付。提到第三方支付必然會想到兩個巨頭：支付寶、財付通。第三方支付正在分流商業銀行的客戶資源，他減少了銀行卡及現金的使用，導致銀行交易量銳減，進一步導致客戶的流失。以支付寶為例，大眾正慢慢走向支付寶這一邊，支付寶帶來各種支付優惠、便捷，使其成為中國新四大驕傲之一，被大眾津津樂道。因此，隨著客戶越來越多地使用并依賴第三方支付平臺，商業銀行會逐漸丟失潛在客戶。

2、存款和理財。商業銀行受到以余額寶、理財通為代表的互聯網理財的沖擊較大。即使余額寶的平均7日年化收益率早低至2.2%，但相比商業銀行0.35%的活期存款利率，仍然具有收益上的優勢。除此之外，購買便捷、使用靈活等優勢，使其在很大程度上分流了商業銀行活期存款業務。雖然各大銀行發現問題，奮起直追，但互聯網理財先入為主，占據了大部分的市場。

伴隨著中國人民銀行的降準降息政策以及資管新規的實施，商業銀行個人理財產品的不確定性進一步提升，經濟實力薄弱群體的投資理財需求一直難以得到滿足。收益率較高、門檻較低的互聯網理財產品恰好滿足了經濟實力薄弱群體的理財需求。互聯網理財產品以其遠高于商業銀行的定期存款利率和購買方便、選擇靈活的投資方式，吸引了大量渴望資產增值的客戶，分流了商業銀行的定期存款和理財業務。

3、信貸業務。商業銀行受網絡小貸的影響較大，比如支付寶花唄、京東白條等。用戶可以憑借自己網絡上的信用額度記錄，從平臺透支一定資金進行網購或線下消費。網絡小貸依靠其方便、高效、信貸利率低的特點發展迅速，對銀行的信用卡業務產生了不小的沖擊。企業方面，商業銀行也是看重大型國企或者規模中上的優質企業，而很多新興產業、中小的企業、小微企業普遍存在負債比重過高、財務制度不完善、貸款的收益和風險不對稱等問題，所以很難獲得融資。而網貸平臺發現了商機，積極推出適合小微企業的網絡貸款，授信時間短、無需繁多的抵押擔保手續，即為企業節約了辦理時間，又節省很多隱性成本，無疑為小微企業解決了融資難題。

銀行服務。服務是銀行的核心競爭力， 目前這一競爭力正面臨著巨大的挑戰。在互聯網去中間化過程中，用戶和銀行的關系、交互渠道以及“服務”的核心都隨之有了新的外延和內涵。傳統銀行服務仍顯刻板和被動，對非核心客戶的開發與維護缺乏主動性。而互聯網由于有巨大的規模優勢，大幅降低金融服務費用，甚至出現大量免費服務。因此，目前商業銀行將同時面對來自同業和互聯網公司的競爭。在巨大的競爭壓力下，銀行的服務意識及服務模式將受到巨大的沖擊，這就需要銀行優化業務的服務體系，使其更加高效。

三、商業銀行應對措施

1、提升網絡技術，挖掘潛在需求。互聯網金融最重要的特點就是大數據分析，具體來說就是利用網絡信息的統計功能，將大量的數據和信息進行整合，對根據網絡了解到的客戶需求進行全面分析。實體銀行為了更好地滿足市場需求，要不斷穩定客戶群體，構建準確的數據分析平臺，要提升數據分析能力。銀行還可以從思想意識上進行轉變，督促員工不斷學習互聯網的相關內容，積極參加培訓活動，不斷完善員工自身的網絡技能，便于今后業務辦理能后順利開展。

2、以客戶為中心，注重情感體驗。銀行一向以自我為中心，自行設計產品，給客戶選擇，雖然其產品種類繁多，但對客戶而言，是普遍性產品，沒有個性化設計。這方面要學習互聯網金融，以客戶為主體開展金融業務，注重客戶的情感體驗。銀行的工作人員要善于觀察客戶的特點，準確進行分析，為客戶制定針對性、個性化的金融產品業務規劃，為商業銀行穩定客戶群體，提升經濟效益具有重要意義。

3、與互聯網金融開展有效合作實現共贏。銀行經過多年經營，已經逐漸和各大企業建立了穩定的合作關系，特別是優質客戶方面，而互聯網金融主要是在數據處理和數據分析上面具有優勢，對于互聯網企業的了解程度較高，能夠建立全面的電子商業支付模式和操作流程，因此兩者相互合作，從客戶資源到技術手段上面進行互補，形成協同發展的新模式。比如，2015年，中信銀行與百度合作成立了"百信銀行"，成為全國第一家獨立法人的直銷銀行，開創了和互聯網企業合作的新模式。

參考文獻

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