淺述信貸業務與風險管理的風險及對策

蔣孜略 景可嘉

摘要：信貸風險一直是銀行業乃至整個金融業最重要的風險形式。由于我國商業銀行貸款市場發展不成熟，加之政策因素和經濟環境因素，商業銀行貸款面臨諸多風險。本文對這些風險進行了研究，并提出了相應的風險管理策略。

關鍵詞：信貸風險;商業銀行;金融業

Abstract： credit risk has always been the most important form of risk in the banking industry and even the whole financial industry. Due to the immature development of China's commercial bank loan market， coupled with policy factors and economic environment factors， commercial bank loans face many risks. This paper studies these risks and puts forward corresponding risk management strategies.

Key words： credit risk; commercial bank; financial industry

一、信貸風險概述

風險實際上是一種不確定性。商業銀行在經營活動中，由于內外部因素的影響，存在虧損的可能性或不確定性這是商業銀行的風險所在。銀行信貸風險是指商業銀行在信貸資產管理活動中，由于不確定因素的單一或綜合影響，可能遭受商業銀行信貸資產損失的可能性，即債權人不能按照合同約定償還貸款的可能性。

二、解決信貸風險管理問題的對策

1.建立和完善信貸體系

信用是市場經濟的基礎，現代市場經濟的本質是信用經濟。在中國從計劃經濟向社會主義市場經濟過渡的過程中，建立和完善信用體系具有重要的經濟和社會意義。當前，信用體系建立過程中存在一些主要問題，如信用觀念薄弱，信用機構主體獨立等。建立中國信用制度的懲罰機制。建立信用制度懲罰機制的主要目的之一是使信用記錄不良的企業或個人無法在市場上生存。加強信用管理。由于貸款額大且期限長，一旦出現問題，銀行和借款人將遭受巨大的打擊。因此，防范和完善商業銀行貸款風險的首要措施就是建立和完善信貸制度。首先，要加強市場主體的信用觀念和信用意識。其次，應借鑒歐美的信用體系模型，加快信用數據庫的建立和信用數據的開放。第三，建立科學的信用評價標準和評價體系。第四，培育專業，市場化的信用機構。第五，完善政府的信用監督管理體系。

2.合理安排資產流動性

一是建立與比例管理決策機構相適應的組織協調機制。第二，建立有效的基金內部反饋機制，通過各分支機構的資金倉位進行有效的資金盈余調整，最大限度地保證銀行的利潤，同時保證流動性。最后，金融監管機構要積極完善金融監管體系，通過健全的監管評估機制，為資產負債率管理的實施提供有力保障。通過金融業務創新降低流動性風險，一是債務業務創新重點是通過主動負債對汽車產品定價，控制負債期限和品種，調整資產負債率和管理期缺口。二是資產業務創新。在逐步提高優質信貸資產比重的同時，降低信貸資產總額比重，開展低風險中短期投資業務三是中間業務創新。大力開展各類委托代理和中介服務業務，提高資產負債的整體流動性水平。建立健全流動性風險預警機制商業銀行流動性風險分析是通過預測貸款需求、存款來源、客戶取款需求和偏好變化，預測和分析資產流動性來進行的。建立科學實用的流動性預警監測指標體系，準確監測流動性風險。建立流動性風險應急預案。對于突發性流動性風險，及時啟動處置計劃，盡量將風險控制在最低限度。

3.認真審查防范抵押貸款風險

第一，抵押人是否具有法人資格或者完全民事行為能力，抵押人對抵押物是否具有合法的所有權或者經營權。二是關閉好的抵押手續第三，審查抵押品的所有權。信貸人員應當嚴格按照擔保法和物權法的規定對抵押物進行審查，確保抵押物的合法性，防止借款人利用法律禁止抵押，并認真檢查抵押物的所有權，確保抵押物的安全。有效性。第四，公正客觀地評估抵押物的價值五是做好抵押物保險工作。抵押貸款保險是商業銀行的雙重擔保。

銀行發放抵押貸款時，不僅要考慮借款人的第二還款來源，更重要的是要考慮第一還款來源;不僅要考慮借款人的擔保分析，還要考慮借款人的財務分析和現金流量。分析和非財務分析，借款人經常進行貸后檢查，動態反映貸款形式，從根本上提高抵押貸款質量，有效防范抵押風險。對于共有財產，銀行應詳細了解該財產的共性，并要求所有財產所有人共同簽署。

4.完善信息管理制度

一是增強借款人的風險意識。客戶應以誠信為原則，增強風險意識，保持務實的態度。客觀地提供貸款信息并評估自己可以合理承擔的貸款額。注意擔保或保證責任。其次，要運用經濟政策減輕經濟周期對市場的影響。使用凱恩斯的宏觀經濟政策應對經濟周期幾乎是決策機構的選擇。特別是在家庭銀行貸款領域，周期性也很明顯。及時洞悉銀行貸款發展中存在的問題，并采取宏觀，中觀甚至微觀政策措施及時解決，防止市場波動和危機。第三，穩步推進人民幣國際化，對人民幣升值持謹慎態度。最后，加快信貸立法，促進信貸市場健康發展。從國際經驗的角度來看，所有國家都高度重視信貸政策的作用，并通過立法予以保證。要嚴格監督商業銀行的貸款，謹慎推進貸款證券化，最大程度地避免貸款的產生和積累。商業銀行在發放貸款過程中應將風險降至最低，并優化銀行資產的質量。

5.完善銀行的風險評估

銀行應當建立一套完整的、與銀行整體風險管理體系相一致的操作風險管理理論。在研究大型國際化銀行、以及一些操作風險相對重要的銀行案例中，我們希望這些銀行能夠采用巴塞爾協議中的高級衡量理論。操作風險的量化是操作風險評估的重要組成部分，在風險評估中起著重要的作用。量化的結果是達到了高級衡量理論，但卻不一定能滿足評級的要求，評級機構更加注重對操作風險的定性分析。標準化理論和基本指標理論規定下的資本需求是比較簡單的，所以評級機構基于這些理論對銀行進行評級時，特別要注重操作風險管理體系中的定性因素。

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