汽車抵押貸 野蠻生長的“坑蒙”江湖

陳鄧新

神州系的瑞幸咖啡風頭正勁、不斷擴大邊界，無形中掩蓋了同系兄弟神州優車的窘境。

日前，神州優車發布了2019年中報，中報顯示神州優車實現營收19.19億元同比下降48.98%，凈利潤為-6.52億元同比下降550.28%。營業收入幾乎被腰斬，凈利潤由盈轉虧。

公司業績遭遇滑鐵盧的一個重要因素是：“出于公司業務布局的長遠利益考慮，公司于本報告期內主動控制車閃貸業務增長規模，并加大風險管控力度，使得報告期內車閃貸業務收入比上年同期有所減少?！?/p>

為何要主動控制車閃貸業務增長規模，鋅刻度調查發現，或許與不少消費者投訴神州車閃貸涉嫌“偷車”“砍頭息”有關。

當然，被消費者大量控訴的并非神州車閃貸一家，汽車抵押貸款行業普遍存在“砍頭息”，用融資租賃合同作為貸款合同，消費者在信息不對稱情形下容易被誤導。

野蠻生長的汽車抵押貸款行業，可謂亂象叢生。

“不押車，放款快，有車就能貸，抵押車也可貸。”家住中山的李圍易（化名）就是看到這條宣傳語，才決定向神州車閃貸佛山分公司做汽車抵押貸款。

不過，在還款過程中出現爭議，李圍易發現神州車閃貸未通過法律手段、也未提前通知，“偷偷”開走了李先生的汽車。

“向新浪黑貓平臺舉報后，車子才還我，利息也減免7000元。”李圍易告訴鋅刻度記者，“明明是汽車抵押貸款合同，卻哄騙貸款人簽訂融資租賃合同。”

一名商業銀行信貸部資深人士告訴鋅刻度，這兩個合同差別巨大，不能混為一談：“抵押貸款，汽車所有權依然在用戶手中，而融資租賃，汽車所有權歸出借方所有，直到還清欠款。相對而言，融資租賃合同更能保障出借方的利益。”

換而言之，通過融資租賃方式進行抵押貸款，在還款期限中出現了爭議，譬如未及時交費等，那么神州車閃貸就有權將汽車收走。

對此，李圍易也有異議：“簽合同時，雖然銷售員告知為融資租賃合同，但宣稱融資租賃合同與抵押貸款合同效果是一樣的，于是稀里糊涂就簽了，自己并不清楚這兩個合同之間的區別。”

一名不愿透露姓名的律師向鋅刻度記者表示：“由于信息的不對稱，消費者簽署融資租賃合同后，很難維護自身利益，如果走法律渠道，往往神州車閃貸獲勝，除非消費者收集了神州車閃貸工作人員存在誤導欺詐的證據。”

2019年2月28日福建省高級人民法院在新聞發布會上透露，去年至今，平潭法院共受理涉及神州車閃貸公司系列案件668件，標的額達1.23億元。

鋅刻度記者查閱相關資料，發現神州車閃貸的確以勝訴為主。

據多名投訴的消費者反映，李圍易的遭遇并非個案，而是一種普遍現象，不過他們并沒有錄音或錄像保留證據，因此面對神州車閃貸時底氣并不足，愿意協商解決問題。

致電官方客服，鋅刻度記者得知逾期不還款公司的確會收車，但強調的是抵押貸款合同，而不是融資租賃合同。

繼續調查發現，不僅僅是神州車閃貸，易鑫車貸等汽車抵押貸款平臺，都采取的是融資租賃模式，已成為行業的“標配”。

一名小額貸款公司資深客戶經理向鋅刻度記者表示，銀行愿意為新車提供貸款，而不會給二手車提供貸款，至于汽車抵押貸款僅有平安銀行等少數銀行承接，于是融資租賃找到了用武之地。

此外，融資租賃可降低二手車首付，承租人先獲得汽車使用權，待分期全部完成，繼而獲得汽車所有權。這塊業務，小額貸款也在做，但融資租賃的權限相對更廣，可快捷地合法收車，因此優信二手車、彈個車、趣店、神州車閃貸、易鑫車貸等平臺都采用融資租賃模式。

鋅刻度曾經報道過彈個車，1成首付即可買車。

彈個車在每一輛售出車輛中都安裝了GPS，當用戶出現逾期、違約等行為時，彈個車就會通過GPS尋找到車輛，并且將其拖走，依仗的就是融資租賃：“拿回自己的東西，怎么能叫偷呢？”

一名汽車抵押貸款平臺銷售坦承：“主動問會告知融資租賃的特殊性，不問就過了，收車是一個很敏感的點，用戶未必想得通，畢竟承諾的不押車嘛?！?/p>

鋅刻度記者下載了神州車閃貸APP，在“車閃貸指南”中的“常見問題”“放款與還款”中，沒有提及消費者普遍關心的融資租賃權限問題、出現爭議官方有權收車等類似的問題。

難怪，當消費者與平臺出現矛盾時，往往有吃虧上當的感覺，于是頻頻在網上投訴此類公司涉嫌“套路貸”“偷車”“搶車”等，導致雙方關系比較緊張。

艾媒發布的《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示，2018年汽車融資租賃市場規模約為2255億元，預計未來三年的復合增速為20%左右。

當前行業的亂象，不利于行業健康發展，已引起監管部門的注意。

《經濟參考報》報道，深圳、上海、北京等多地金融監管局正鋪開對轄區融資租賃公司的現場檢查：“將引導融資租賃公司回歸本源，立足主業，同時扶優限劣、推進行業洗牌、減量增質發展，有利于監管治理金融亂象，促進行業健康可持續發展。”

金融城CEO吳雨珊認為需要完善相關法規，才能構建一個互信的消費環境：“相關法規的出臺將為汽車融資租賃行業設定發展的軌道，有助于整個行業穩健發展，行穩致遠?！?/p>

除了融資租賃，“砍頭息”是汽車抵押貸款行業另外一個投訴重災區，主流平臺無一幸免。放貸時，先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱為“砍頭息”。

李圍易為鋅刻度記者算了一筆賬：貸款合同為3萬元，2019年1月8日放款21600元，再扣除GPS安裝、服務費等3516元后，實際到手僅為18084元，“砍頭息”為11916元。

按照協議，李圍易每月15日還款1340元，一共要還24期，合計需還款32160元，那么實際利率相當于年利率23.46%。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸約定年利率不超過24%（月利率2%）就受法律保護，神州車閃貸恰好卡點。

2017年12月1日，央行和銀監會聯合發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

汽車抵押貸款市場要想良性發展，就一定要規范化運營，失去消費者信任的市場是不穩定的，殺雞取卵非明智之舉。