淺析最大誠信原則與保險欺詐

蔣明宏

摘要：最大誠信原則作為保險的基本原則，是保險當事人依法履行保險合同義務與享受保險合同權利的前提。但自保險誕生以來，保險欺詐行為屢禁不止且仍有上升的趨勢。本文首先分析了投保人或被保險人在保險合同存續期間作出不誠信行為的幾種動機，接著討論了保險人面對這些動機所采取的措施，最后介紹了在大數據與信息技術的廣泛應用背景下，保險人又有哪些區別于以往的防止保險欺詐的手段。

關鍵詞：最大誠信原則;保險欺詐

最大誠信原則，是指旨在通過誠實信用理念來約束雙方當事人權利義務行使的保險業的基本原則。最大誠信原則是現代保險法的四大基本原則之一。該原則普遍被認為最早出現于海上保險制度中，而英國1906年的《海上保險法》首次以立法的形式加以確定該項原則，該法第17條規定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的契約，如果任何一方不遵循最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。”這項原則的產生源于海上保險的巨大風險性和不可預知性，因為海上運輸的期限長，加之海上的危害各異，保險人承擔的風險也大大增加。因而這個原則設立之初是為了保證保險人的利益，但隨著現代保險業的快速發展和新的保險形式的出現，其已發展成為一種約束雙方當事人的法律原則。最大誠信原則經過不斷的發展和演進，內容也在不斷地細化，但其基本內涵并未發生變化，可以概括為：保險合同雙方在訂立、履行保險合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應盡的義務，互不欺詐和隱瞞有關保險標的的重要事實，如保險標的的危險大小、費率高低、保險合同條件等，嚴格遵守保險合同的約定和承諾。

當前我國保險欺詐案件屢見不鮮，比如前不久引爆各大媒體的“史上最大代價騙保案”更是引發了社會各界的廣泛關注。當事人何某為償還欠下的十幾萬網絡賭債，于2018年9月7日購買了保險金額為100萬元的意外傷害險，9月19日故意駕駛車輛墜入河中企圖騙取高額保險金。不料其保險金不但沒有到手，反而其妻子以為何某墜河身亡，便攜帶一雙兒女全部自殺。最終何某不僅以涉嫌故意毀壞財物罪和保險詐騙罪被刑事拘留，也落得個家破人亡的悲慘結局。這發人深省的詐騙案的背后是對投保人作出如此不誠信行為動機的深層次分析和針對這些動機，保險人應該如何對癥下藥，采取最有效的、最有利于當事人雙方的措施去杜絕各類保險欺詐行為的發生，更好地保障每一位投保人的利益和促進整個保險行業的持續健康地發展。

在保險欺詐案件中，投保人或者被保險人的主觀動機是導致他們做出違背最大誠信原則去損害保險人的利益，最終損害廣大投保人利益行為的根源。接下來將對三種動機進行詳細介紹。1、保險合同訂立之前就存在的既有動機———套利動機。持有該種動機的的投保人往往購買保險產品的目的并不是為了轉移風險或者減少風險事故發生時的損失，而是將保險產品視同賭博，企圖以較少的保費去換取較高的保險賠償金。也正是因為從單個投保人或者被保險人來看保險交換具有對價性，使得保費與保險賠償金之間數額差異產生了足以吸引投保人違背最大誠信原則去進行套利的動機。主要表現為超額投保、重復投保、虛假保險事故、故意編造假象使保險人確信保險事故已經發生等等。比如上文中提到的史上最大代價保險詐騙案件，當事人從投保到出險的時間前后相差不過僅僅12天。這種動機下的不誠信行為會對保險人的利益造成極大的損害，也是我國歷來保險欺詐案件中所有當事人抱有的最多的心理動機。2、保險事故發生時產生的瞬時動機———效用動機。在保險事故發生時，如果所有投保人在訂立保險合同時就已經知道其所投保的險種是以實際損失來賠付保險金。那么根據前景理論可知，某些投保人在此時會產生瞬時的效用動機，企圖用更多的保險賠償金所帶來的快樂去彌補由實際損失所帶來的痛苦。在這種動機的驅動下所引發的一系列的違反最大誠信原則的表現形式一般為夸大損失金額。3、臨近保險合同終止時的權益動機———成本動機。現實生活中，許多人在為自己的財產或者自身購買保險時，實際上是犧牲了將購買保險所花費的金錢用于從事其他可獲益事項的機會成本。這種機會成本在人們購買保險之時是被賦予了用于換取保險人對其發生的風險事故損失賠償的一種承諾，或者說是一種“服務”。雖然我們都知道保險的作用是風險轉移而不是對一定會發生的損失的賠償，但是在人們對保險產品的理解與認識不全面的情況下，人們總是會認為自己購買保險花費的金錢即犧牲了的機會成本一定要切實地換來在金錢上對等的或者更多的回報。這種回報就是保險賠償金。當然，風險事故的發生并不能確定。因此懷有上述動機的投保人當看到保險合同存續期即將結束而仍然還沒有發生保險事故，他們認為自己還沒有享受到保險人應當給他們提供的“服務”，自己為購買保險所支付的保費馬上要從機會成本變成沉沒成本。由于由機會成本變成沉沒成本會大大降低人們購買該種產品所獲得效用值，也會使人們覺得自己所花費的這筆錢是完全的浪費，所以在考慮了自己的權益之后便會產生該種動機，進而會作出許多違背最大誠信原則的行為。他們也許會故意制造保險事故，因而最終損害其他投保人的利益。該種動機驅動下引發的保險不誠信行為主要特點就是出險時間發生在臨近保險合同終止和所發生的保險事故為完全可避免的事故。

對于保險欺詐的規制，不僅需要法律的完善規定，更需要法律的有效執行。在法律的有效引導下，全社會形成良好的誠信意識和守法意識，才能減少保險欺詐的發生。現實生活中，投保人違反最大誠信原則的動機不僅局限于本文中的三種動機，隨著經濟社會的發展和保險產品的不斷發展，更多更復雜的動機也會逐漸顯露，保險人也將會運用更先進的技術手段和科學的方法去應對。

（作者單位：華北水利水電大學）