單親媽媽如何撐起孩子的天空

佟欣

從業20年，為很多家庭運用保險做過“幸福規劃”。因為組建了小家庭，多了一份對彼此的責任與擔當，從而買保險；因為家庭有了新成員，多了一份愛，從而買保險；因為家庭步入穩健，期許未來無憂養老，從而買保險；因為家業興旺，希望基業長青、傳承財富，從而買保險。每份保單都承載著一份愛與責任，寄托著對未來美好生活的期許。

今年，我兩位客戶的特殊經歷，詮釋了風險規劃是人生規劃中至關重要的一環，它讓“無常”變“有常”。在漫長的人生路上，諸多未知的不確定，用保險這一科學的金融工具，給未來一個確定的規劃。

故事A

今年35歲的A女士，是一名自由職業者，年收入50萬元，有一個5歲的兒子，在一所私立幼兒園學習，每年學費20萬元。名下擁有兩套房產，一套用于自住，一套是當年與先生一同貸款500萬元購買的期房別墅，近期就要交付收房了。

這個看似美滿，未來可期的小家庭，在今年卻發生了變故，A女士與先生離婚了，孩子由A女士撫養，先生會承擔孩子的一部分撫養費，即將交付的別墅判給了A女士。情緒低落、精神焦慮的A女士沒有時間照顧自己的心情，更加現實的問題已經擺在了A女士的面前。

別墅即將收房，草草計算了一下，收房需要支付的相關費用約50萬元，需要馬上籌備。以前夫妻二人共同償還的高額房貸，現在開始就要自己一人承擔了，但這高額的房貸，以自己現在的收入，根本無力償還。更重要的是孩子，A女士最不想看到的是孩子未來的教育因為家庭的變故而改變，按兒子現在就讀的私立學校一年20萬元的學費標準，到孩子大學畢業，需要300萬-400萬元的費用。無奈之下，A女士只能考慮盡快出售別墅，來緩解自己的經濟壓力。

故事B

B女士，38歲，在一家非常不錯的國企單位工作，是深受領導重視的資深設計工程師，年收入50萬元，工作上順風順水的B女士還有一個非常幸福美滿的家庭，先生43歲，夫妻恩愛，7歲的兒子聰明可愛。但就在2019年春節前的一周，身體一向健康的先生突發急性心梗，猝然離世。事發突然，B女士和他們7歲的兒子連先生最后一面都沒能見到。

事情發生后，B女士第一個電話打給了我，和我分享了2018年她和先生做的很多人生新決定。

2018年，B女士為了更好地實現自我價值，毅然決然地辭掉了工作了十多年、穩定的國企單位工作，選擇進入了一家知名大型地產名企，設計開發新型項目，但由于新工作還處于起步階段，目前的年收入只有20萬元。同年，她與先生為了讓孩子未來有更好的受教育的選擇，已經擁有了兩套房產的他們，決定再購買一套學區房，于是她與先生做了一個非常錯誤的決定，兩人用假離婚的方式購買了這套學區房，并放置于先生名下。

你有你的計劃，世界另有計劃。2018年夫妻二人做的人生規劃，因為先生的猝然離世而徹底改變，更讓B女士不得不馬上應對以下現實的問題：

1.先生名下的學區房，貸款250萬元，每月貸款1.7萬元。另一處商住房，每月貸款3000元，暫時可用2900元的月租金來維持月供，但房屋出租的延續性沒有保障，兩套住房的房貸壓力，讓B女士倍感焦慮。

2.房子在先生名下，離婚后法定的繼承人為先生的父母與子女。

風險分析

事情發生在別人身上是故事，但發生在自己身上將是事故。兩個故事，兩個母親的人生，都因突如其來的家庭變故而徹底改變。

世事無常，我們不知道風險何時發生，作為單親媽媽的她們，不僅要獨自承擔起撫養年幼子女、照顧年邁父母的重任，還要背負償還房貸的經濟壓力，一旦風險發生，她們的收入將中斷，但是她們的責任并沒有中斷，她們還要贍養父母、撫養子女，銀行更不會因為家庭發生變故而無須她們償還房貸、車貸。如果沒有合理的家庭資產風險規劃，這些不確定的風險因素將會給單親家庭帶來更大的打擊。

因此，通過保險這個金融工具，作為家庭理財規劃中的重要一環來合理規避家庭財務風險是非常有必要的。

解決方案

以A女士為例，經過溝通，因婚姻變故極度缺乏安全感的A女士，希望通過安全的財務規劃，把不確定的未來確定下來。

A女士已有40萬元重大疾病保障，在對A女士已有保障進行梳理后，根據她現有家庭資產狀況，為她重新制訂了適合她當前人生階段的健康保障及家庭責任保障規劃，并用安全穩健的年金類產品來解決孩子基本教育問題。

設計理念

通過此方案解決A女士的以下擔憂：

第一，對于單親家庭的A女士來說，目前最擔心的是以后要靠她一個人來照顧整個家庭了，萬一她生病或者發生了意外，她愛的家人要怎么辦？

針對這一擔憂，為A女士設計了全面的家庭健康保障及家庭責任保障，其中，健康保障涉及住院醫療報銷型產品和重大疾病給付型產品。

首先，住院醫療報銷型產品可報銷自費藥、自費項目，一般疾病保障高達300萬元，惡性腫瘤疾病保障高達600萬元，能有效地彌補社保暫未覆蓋的范圍，解決ICU或嚴重疾病住院所導致的高額醫療費，但這類產品是實報實銷的方式，當我們面臨重大疾病風險時，出院后所產生的費用，如長期用藥、生病后我們休養的誤工費即收入損失、身體恢復的療養費、家庭的責任，如孩子撫養費、父母贍養費等都無法得到補償。所以，就需要使用重大疾病給付型產品進行互補，本方案60萬元的重疾保額加上已有的40萬元重疾保額，A女士當前的重大疾病基礎保障為100萬元。

其次，A女士是目前家庭的主要經濟支柱，在5歲兒子到大學畢業的這段時期，A女士的家庭責任保障，即因疾病或意外身故而帶來的風險規劃就尤為重要，因此，在方案中配置了高杠桿的100萬元的家庭責任保障產品，以及100萬元的意外保障，配置后A女士的疾病身故保障提高至200萬元，意外身故保障提高至300萬元，如因公共交通工具造成的意外身故保障為400萬元。

另外，一份完善的家庭保障方案，應是在家庭收入允許的情況下為每一個家庭成員規劃一份健康保障，對于單親家庭的A女士來說，一旦孩子發生重大疾病的風險，A女士不僅要承擔高額的醫療費用，還要承擔照顧年幼生病的孩子而不得不產生的誤工費。因此，在A女士的家庭保障方案中，根據A女士當前的家庭資產情況，為孩子配置了完整的住院醫療報銷及50萬元的重大疾病保障。

解決了A女士的第一個擔憂后，我們來看看A女士的第二個擔憂。

第二，A女士最擔心因自己的婚姻問題，給兒子未來的教育規劃帶來影響，如果別墅能夠順利出售，收回的房子首付款將如何打理才能給兒子未來一個安全的、確定的教育儲備呢？

的確，沒有規劃的人生是有風險的，孩子未來的教育品質取決于父母現在的決定。那么，我們應該使用什么樣的理財工具來解決A女士的擔心呢？

首先，我們來了解一下，家庭資產的合理規劃方式——標準普爾家庭資產配置象限圖。

合理的、安全的家庭資產配置，應具備四個象限，來保證家庭資產不會流失及穩定增長，根據每個家庭情況的不同，每個象限應使用不同的金融工具來實現多元化，以保證該象限的合理性。A女士和B女士家庭不約而同地都將家庭資產集中在了房產投資上，追求財產的快速增值，卻忽略了專款專用、長期穩定的財產保值規劃，而在用于財產保值的第三賬戶中，最具代表性的工具就是年金保險。

針對這一擔憂，為A女士設置了安全的教育年金型產品作為孩子未來的確定的教育基金，即可根據需求，在孩子教育的高峰時期合理分配，也可以從第五年開始，固定領取來解決家庭日常開支。

結語

1.重視個人信用積累，不要違規獲利。

2.合理配置資產，不要將房產配置成為家庭資產的全部。

3.家庭風險規劃是家庭理財的第一步，保險不是有了就好，只有保額對應未來可能發生的風險，能滿足家庭未來的需求才是有意義的。我們要思考的是：100萬元保額可以給家人怎樣的生活？300萬元保額可以完成孩子的教育嗎？500萬元保額可以償還貸款嗎？