早期甲狀腺癌或不再按重疾賠付

吳輝

一直以來，甲狀腺癌是女性高發的癌癥。最近有消息傳出，早期甲狀腺癌或在重疾險中剔除，列為輕癥責任。對此，投保人會受到什么影響呢？

惡性腫瘤，一直被認為是威脅人類健康的第一殺手，很多人都“談癌色變”。有數據顯示，在重大疾病理賠險種類中，惡性腫瘤居首位。其中，惡性腫瘤女性與男性的比例為2：1，肺癌是男性高發的癌癥，甲狀腺癌是女性高發的癌癥。

在保險公司2018年的理賠報告中，發病率最高的三類重疾基本是惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。在惡性腫瘤中，甲狀腺癌是不少保險公司占比最高的病種，一些保險公司甲狀腺癌的賠付已占到其總體賠付的40%。

而在保險圈，甲狀腺癌被業內稱為“最幸運的癌癥”，相比其他的惡性腫瘤，甲狀腺癌顯得不那么可怕，且治愈率高、治療手段明確（主要依靠手術）、對人體損傷較小（切口較小，且不依賴放化療）、預后也比較好。然而其賠付率一直都很高，治療開銷只需幾萬元。按照重疾險的賠付規則，買50萬元保額就賠50萬元，所以患者除了治療花錢以外，還有40萬元可以留著自用。因為這個，保險公司很受傷。

最近有消息傳出，銀保監會已下發《關于開展中國人身保險業重大疾病經驗發生率表修訂工作有關事項的通知》，其中一點是討論是否將早期甲狀腺癌在重疾險中除外或列為輕癥責任，對此引發了業內人士的廣泛關注。

保險公司高級精算師表示，若將甲狀腺癌從重疾險病種中剔除，那么將更為符合保險的經濟補償原則，減少保險公司不必要的賠付成本支出。

重疾表修訂工作啟動

近日，銀保監會發出消息，中國保險業首套重疾表修訂工作啟動。原則上此次重疾發生率表編制工作的數據范圍，為開展長期重疾業務的行業所有壽險公司。重疾險修訂的時間，按照公布的時間表，要到2020年6月左右才能實施。

2013年，原保監會組織全行業編制發布了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，成為第一套依據國內數據而編制的重疾發生率表，結束了國內人身險行業沒有疾病發生率表的歷史，目前這套重疾表已經使用5年。銀保監會副主席黃洪出席修訂工作啟動會議時指出，隨著我國經濟社會的快速發展、醫療技術水平的不斷提高以及人民群眾消費需求的日益多元化，這套重疾表已經不能有效滿足各方面的需要，亟須修訂。

甲狀腺癌治療費低

一名業內專家指出，隨著醫療技術的不斷進步，目前甲狀腺癌的治療費用已經可以控制在2萬-3萬元，手術后，患者只要定量吃藥、定期復查，就不需要額外的輔助治療，且自身壽命也不會受到明顯影響。但是，這就與重大疾病“危及生命、嚴重影響患者生活質量、治療費用高昂”的三點要求有所相悖。

“若是甲狀腺癌的治療費用只需要2萬元，數個月后就可以康復投入工作，而重疾險卻賠付了數十萬元給被保險人，這就造成了治療、康復成本和保險金額不對等的情況，有違保險的經濟補償作用。”一家人身險公司高級精算師指出，由于違背了保險的經濟補償原則，為此，應將甲狀腺癌除外或移至輕癥賠付。

另一家保險公司高級精算師也表示認同，認為在現今甲狀腺癌醫療費用只需數萬元的情況下，重疾險一次賠付就是幾十萬元，會增加保險公司的負擔。為此，此前有公司嘗試修改條款把甲狀腺癌“隔離”出去，最后被監管部門叫停并勒令整改。

業內關于甲狀腺癌是否從重疾險病種中剔除的討論由來已久。根據當前的行業重疾標準定義，達到T1N0M0或以上級別的甲狀腺癌，均可以獲得重疾險的賠付。但近年來，隨著科技的不斷發展，甲狀腺癌的發病率正在逐年攀升，其中大部分是T1N0M0級別的甲狀腺癌。

剔除后有啥影響

針對這次重疾險修訂，甲狀腺癌的去留問題引發了極大的爭議。

據了解，目前，已有不少發達國家和地區將甲狀腺癌從重疾險中剔除，包括日本、韓國、香港等。其中在香港，行業對于重疾險的定義并沒有統一標準，各家公司可以根據自身情況自行厘定條款，其中就有公司將甲狀腺癌列的部分病理程度列作“輕癥”處理。

以某款重疾險為例，其對于“重疾”的描述中，就寫到“根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺瘤，這個是不屬于‘癌癥’的給付范圍”，而是將其歸入到“原位癌”的輕癥賠付之中，賠付金額一般為保險金額的20%左右。

如果只是把某一條件下的甲狀腺癌從重疾剔除，變為輕癥，會有哪些影響呢？

對于某些想要獲取甲狀腺癌理賠紅利的人來說，并不是一個好消息。畢竟買50萬元的重疾，原本可以直接賠付50萬元，但如果變為輕癥，就只能賠付10萬元。

保險產品的保費或會下降。業內人士指出，“由于目前市場上的重疾險，在重疾發生率上對甲狀腺癌有低估的情況，即使把它剝離出去也不會對定價發生率產生太大影響，保費也不會有太大波動，可能會輕微下滑”。

另外，由于近些年甲狀腺癌理賠數據居高不下，很多公司都將甲狀腺問題的審核抓得特別緊，一般甲狀腺結節都是除外責任，而剔除之后，對于甲狀腺的核保也會變得稍微寬松一些。

為了在剔除前盡量捕捉市場紅利，市場上可能會出現一波“炒停”潮。“有這方面需求（重疾險）的消費者，還是可以抓緊機會投保重疾險，畢竟以后得了甲狀腺癌可能就不能獲得重疾險的賠付了，只能按照輕癥保險金（一般是占重疾保險金的20%）獲得賠付。”業內一名壽險分析師指出。