我國信用卡產(chǎn)業(yè)競爭力研究

趙金龍

【摘要】信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展給我國經(jīng)濟帶來積極效應，但是我國信用卡產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平較低，市場競爭力不強，隨著我國對外開放的深入，我國信用卡產(chǎn)業(yè)受到國外同行的沖擊，更是給其發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。所以我國銀行必須采取有效措施提升我國信用卡的市場競爭力。文中介紹了我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀，市場競爭力水平，并提出了提升信用卡產(chǎn)業(yè)競爭力的建議。

【關鍵詞】產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學；銀行卡；競爭力

引言

雖然信用卡產(chǎn)業(yè)并非我國支出產(chǎn)業(yè)，但是它滲透到我國經(jīng)濟的各個環(huán)節(jié)，對于我國經(jīng)濟發(fā)展有重要作用。信用卡出現(xiàn)以來給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來積極效應，但是分析發(fā)現(xiàn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)尚存在很多問題，比如消費比例較低，產(chǎn)品單一缺少競爭力，相關法律法規(guī)政策不健全，信用卡消費觀念不強等。隨著我國金融行業(yè)的對外開放跟國外信用卡產(chǎn)業(yè)相比競爭力較差，所以相關機構必須在調查研究的基礎上，采取有效措施提升我國信用卡競爭力，促進我國信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

1我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，我國信用卡需求量不斷增長，在發(fā)卡量不斷增加的情況下，信用卡的交易量也有所提升，2008年到2013年間我國信用卡交易額逐年攀升，2013年交易額達到13.1億元，比去年同期增長29.1%。其次，信用卡辦理網(wǎng)點和收集設備有所增長。隨著信用卡持有人規(guī)模不斷擴大，我國POS機以及ATM機數(shù)量不斷增加，受理網(wǎng)點以及商戶數(shù)量也有所增加。2014年我國受理商戶增加了439.9萬個，累計商戶1203.4萬個；新增POS機530.3萬部，累計數(shù)量1593.5萬部；新增ATM機9.5萬臺，累計數(shù)量61.5萬臺。其次，信用卡成消費貸主要方式。2014年我國信用卡發(fā)卡量增加了6400萬張，累計總發(fā)卡量達到4.6億張；人均持有信用卡0.34張，信用卡交易總額達到了15.2萬億[1]。

2我國信用卡產(chǎn)業(yè)競爭力分析

消費比例低，消費習慣未養(yǎng)成從信用卡消費比例來看，我國信用卡消費額占商品零售額的比例遠遠低于瑞典、美國和韓國等國家；其次，從消費品率看，我國信用卡持有者消費習慣沒有養(yǎng)成，持卡人使用信用卡的頻率遠遠低于美國和韓國；再次，從用戶普及程度來看，我國和美國、法國、韓國等差距更大。美國信用卡普及率將近100%，我國和美國發(fā)卡數(shù)量雖然差不多，但是因為人口眾多信用卡普及率遠遠低于美國。從以上指標看出我國信用卡產(chǎn)業(yè)和發(fā)達國家相比差距較大，另外相差最大的是受理市場發(fā)展滯后，阻礙了我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

從產(chǎn)業(yè)特點來看，我國信用卡業(yè)務經(jīng)營模式單一，發(fā)卡收單基本都是銀行辦理的，銀行卡產(chǎn)業(yè)沒有形成專業(yè)化經(jīng)營，所以無法形成規(guī)模效應，而且經(jīng)營成本較高。隨著我國信用卡使用領域和交易額不斷擴大，市場化水平不斷提高，銀行卡涉及到的不同利益主體的矛盾也開始凸顯[2]。

另外，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)相關的政策法規(guī)不夠完善，現(xiàn)階段我國銀行卡相關的政策法律明顯滯后于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。

3提升我國信用卡產(chǎn)業(yè)競爭力的策略

3.1完善我國信用卡相關的法律體系

目前在我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的重要問題就是相關法律法規(guī)不完善，消費信貸業(yè)務方面的法律存在空白，實際用卡的時候很多業(yè)務沒有法律可借鑒。所以，要增強信用卡產(chǎn)業(yè)競爭力首先要完善我國信用卡相關的立法框架，健全相關法律法規(guī)體系。首先，嚴格制定規(guī)范的信用卡市場準入規(guī)則，清楚界定監(jiān)管主體的職能；其次，對于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展政府要做好扶持和政策保障；再次，規(guī)范市場征信制度，制定科學的信用評估制度，對于失信的用戶和企業(yè)要給與懲罰；第四，對于市場上相關主體，比如發(fā)卡單位、收單機構、服務機構、普通商戶和持卡人的權利和責任要明確界定[3]。

3.2根據(jù)我國國情簡歷科學的征信制度

國家政府應加快征信立法，制定規(guī)范的信用征信、評級制度，加強征信信息的管理與使用，可以借鑒發(fā)達國家的征信管理模式：首先，市場化正新模式。美國和英國都使用的市場化征信模式，專業(yè)的征信企業(yè)自有進行征信調查并進行征信信息管理，根據(jù)征信市場行情政府制定相應的立法政策，強制有關部門將征信信息以商業(yè)形式或義務形式向社會開放。其次，銀行登記登記模式，這種模式以中央銀行信貸登記為依據(jù)，信貸登記包括企業(yè)信貸、個人消費貸等信息[4]。再次，政府經(jīng)營模式，就是由政府注資建立征信機構，并管理控制市場上的征信信息。

3.3充分發(fā)揮政府調節(jié)和政策引導作用

首先，充分利用政府部門的協(xié)調作用，擴大POS機受理鋪設網(wǎng)點，擴大特約商戶普及率。其次，充分發(fā)揮稅收和財政補貼作用，刺激信用卡機構的積極性。比如可以給與辦理銀行卡業(yè)務的機構見面稅收，或者對于這些商戶定期進行回傭返還，并且減輕小商戶的稅收負擔。再次，拓展信用卡受理市場，完善各主體的利益分配制度。目前我國家電、超市、賣場的刷卡交易費用是1%左右，這些都是利薄的行業(yè)，可以適當降低其刷卡費率。

3.4倡導刷卡消費，刺激信用卡需求

我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，2014年人均GDP達到7485美元，個別省市超過了1萬美元，隨著個人資產(chǎn)的增加，我國中產(chǎn)階級規(guī)模逐漸變大，這為信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了條件[5]。現(xiàn)階段我國刷卡消費比重較小，主要是消費觀念引起的。我國銀行應該加強對信用卡的宣傳，轉變國民消費觀念，增強公眾對于刷卡消費的認可和接受程度。

參考文獻

[1]尚廣亮.我國商業(yè)銀行信用卡市場競爭力研究[D].山東大學，2014.

[2]伏丹.中國信用卡產(chǎn)業(yè)競爭力研究[D].上海社會科學院，2006.