我國農業保險發展障礙與前景

金秋瑤

【摘要】：我國是農業大國，農業的穩定和發展是我國經濟發展與社會穩定的關鍵。如今，農業保險發展成就突出，但是農業保險的發展也存在著障礙，農業保險的風險大，經營技術落后，農民意識淡薄，法律法規不完善等問題仍然是我國發展農業保險亟待解決的重點。為了促進我國農業保險的可持續發展，應該不斷加強建立農業保險的監管機制，使我國的農業保險日漸符合廣大農民群眾的需要，使農業保險日益蓬勃發展。

【關鍵詞】：農業保險 阻礙 發展前景

一、我國農業保險發展的主要障礙

（一）農業保險的可保性差

農業保險中由于農作物會受到自然因素的嚴重影響，而且農業風險的發生充滿了意外性，一些風險發生的損失很難得到有效的界定和處理，損失程度等損失標準沒有確立。農業保險的保費率過高也成為影響農業保險可保性差的又一原因，農業保險由于自身所面臨的風險過多，使得高損失率相對應的就是高費率，這樣使得農民的投保負擔增加，使農民在農業保險面前望而卻步。

（二）農業保險的經營風險大

1、巨災風險

農業保險因為一些重大的自然災害例如旱澇災害等所造成系統性風險的概率遠大于我們平常所談論的普通保險。根據黑龍江所發生的特大自然災害為例子，在這次災害中，種植業方面共賠款21.76億元，大約占了整個洪災損失的14%，相當于整個黑龍江省在2009-2012年四年農業保險賠款的總和。但是從農業保險承保的數據來看，這次的洪災還不算真正意義的大災。 因此可以總結，巨災風險不受控制，影響范圍廣，影響程度深對于農業保險的經營發展有著很大的影響。

2、道德風險

在保險經營活動中由于信息不對稱會導致一定程度上的道德風險。農業保險中的投保人以及所投保的保險標的高度分散，在整個的保險過程中，保險人很難去監督以及控制其中任意一個環節，一旦投保人并沒有如實履行告知義務，沒有遵守在簽訂保險合同中的最大誠信原則，就會存在隱瞞風險的行為。

對于保險人保險合同，投保的農戶并不是能夠完全理解。尤其是當一些有經驗的保險營銷人員鉆監管漏洞的空子，會通過非法手段與投保人簽訂假的投保單，這種情況下也同時影響了投保人的利益。

（三）農民的保險意識弱、專業性保險人才匱乏

農民對保險的認知在一定程度上影響了農戶保險需求，有些農民由于知識的匱乏，存在一定的迷信心里。有些農民對農業病蟲害以及自然災害抱有僥幸的心里，并且缺乏預見性，認為災害年年都有。有些農民則認為保險公司是一個救助站，想方設法從保險公司這里獲得收益，造成保險公司無法進行正常的經營，這些農民對農業保險的認識有偏差，這些情況都會對農業保險政策的實施增加難度。

在目前，我國從事農業保險的專業人員大多數學歷較低，沒有一定的保險知識儲備，沒有收到過關于保險業務的專業性的培訓，并且農村的基礎設施較為落后，交通不發達，工作環境較差，辦公設備不滿足要求，很多保險的從業人員都不太會主動去做農業保險。

（四）我國法律法規制度建設的不完善

我國現如今的政策性農業保險，如今都沒有一系列專門的農業保險法律及相關的行政法規。農業保險經營一直處于無法可依的現狀，我國法律制度建設的不完善，極大的影響了我國農業保險的規范化、制度化發展。并且在保險監管方面，農業保險的法律法規的制定還無法完全適應農業保險經營的需要，仍需要制定一系列的規則來維護市場秩序，規范經營管理，達到監管到位這一要求還需要一定的時間

二、我國農業保險發展前景

我國現如今農業保險的發展已經走上了正軌，取得了一定的發展成就的同時也存在著一些問題以及弊端，因此我們要展望未來的發展前景，為我國農業保險的發展提出寶貴的意見。

（一）完善農業保險監管體系

我國應該探索一系列的外部監管方式以符合農業保險的特點。結合農業保險技術操作特點，切實增強外部監管方式的針對性，開展外部監管工作，全面提升監管效率，實現對農業保險賠款資金全程跟蹤監管。構建多部門合作監管格局，實現多方面多層次的監管相協調配合，由保監會對農業保險實施外部監管，并有財政部、農業部等部門成立全國農業保險監管檢查小組，實現各部門之間的監管資源共享，提高外部監管的公平公正公開性，提高監管的效率。

（二）加大對農村保險的扶持力度

在政府是老百姓唯一信賴的組織，政府對于保險業的支持與幫助極大的給予了老百姓對保險業的信心。而且在目前的農村經濟發展現狀來看，農民的收入水平基本只能保證基本生活需要，限制了其的投保能力以及投保積極性，在這樣的低收入群體中大力的推行農村保險，更需要政府力量的推動。政府對農業保險進行了大規模的財政補貼，使得農民投保的欲望以及能力更加強烈，由于投保的費用承擔壓力較小，使得農民的購買力也隨之升高了。因此國家應該更加明確農業保險的稅收減免政策，給予農民更大的福利，來推動農業保險的發展。

（三）提高農民的保險意識

在農民方面，政府應該多傾聽農民關心的問題，并解決農民在農業保險中的切實需要。農業保險對于農業有著舉足輕重的作用。要加大宣傳的力度，使農民更多的了解到農業保險，可以充分的利用報刊雜志、電視電腦等傳媒手段，保險經營機構也可以采取下鄉政策，到農村去宣傳農業保險，發放宣傳單、排演有關于農業保險的節目，農業保險代理人員還可以深入農戶的家中，像農民們深入的解釋農業保險的保單，解釋投保的意義和作用，講清各自的作用，使國家對于農業保險的支持與保障人盡皆知，提高農戶投保的積極性。

（四）農業保險產品豐富且多元化

現在的保險市場應該更加注重險種的創新，推出更符合農村保險現狀的保險產品，在保險條款、保險費率、附加條款說明等方面，盡可能制定更加簡單明了、通俗易懂的保險條款及說明，制定合理靈活的保險費率，以適應農戶對于農村保險的需求，提高農民對于農業保險的投保興趣。

【參考文獻】：

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