金融體制改革視角下我國存款保險制度的構建分析

摘 要：在我國金融體制改革的大背景下，構建起完善且規范的存款保險制度有助于我國金融銀行業的進一步發展。在本文中將淺析存款保險制度的含義，并研究我國存款保險制度在構建過程中存在的問題，分析在金融改革視角下我國存款保險制度的構建，以此來維護我國經濟的繁榮發展。

關鍵詞：金融體制改革 存款保險制度 銀行業發展

引言：在金融體制改革的視角下，我國銀行業應當注重于對自身綜合實力的提升，以在國際市場的激烈競爭中立足，維持自身的持續健康發展。為此，我國銀行業在發展的過程中，需要構建起完善的存款保險制度，保護國家金融安全，穩定國家金融秩序，保障我國國民經濟的可持續發展。

一、存款保險制度的含義

在金融體制改革的背景下，建立存款保險制度可以起到增強公眾信心、維護金融穩定、應對金融危機的作用。而其本身則是由國家的相關法律法規所制定的，在此種制度下，投保機構可以在一定比例范圍內吸收公眾存款，并定期向存款保險基金管理機構繳納對應的保險費用，以此來構建資金池。當投保機構在經營上出現支付、破產等危機時，存款保險基金管理機構會根據相應的法律法規對存款人償付被保險存款，避免存款人的合法權益受到影響，是確保存款保險基金安全有效的一項基礎制度[1]。在此制度的實行下，可以保障金融體制長期穩定運行，構建起一個完善的金融安全脈絡，實現銀行業的進一步發展，提升其核心競爭力。

二、我國存款保險制度在構建時需要面對問題

（一）隱性存款保險制度存在弊端

由于在我國采取改革開放政策前的經濟結構主要為計劃經濟體制，在財政上由政府進行管制。在改革開放后，市場經濟逐漸成為我國主要的經濟體制，但政府依舊要承擔國有銀行的信譽擔保，使得在當前金融體制改革的背景下，傳統的隱性存款保險逐漸與時代發展脫節。并且因為我國的銀行多為國有性質，一旦銀行在運營的過程中出現問題，便需要政府來為其償付，為政府增添了額外的財政負擔。同時，雖然我國金融業的發展使民間的個人資本開始投入到銀行業中，并建立了具有民營性質的銀行機構，但是在一定程度上，普通居民更愿意將存款存入到國有銀行，導致了行業競爭存在有一定的不公平性。

（二）關聯制度尚未完善

關聯制度的不完善主要在于當前我國的金融安全網絡體系尚未健全，并且隨著我國社會主義市場經濟的不斷建設，我國的金融體系在市場化的影響下，逐漸形成了金融混業經營的格局。但在混業經營的過程中，由于關聯制度上不完善，導致了監管模式在實行的過程中存在職能交叉與職能空白的問題。此外，在市場退出機制方面我國主要是由政府進行主導，然而這種由政府進行主導的市場退出機制，往往會導致缺乏具體規定以及可操作性。

（三）銀行業機構失衡

在金融改革的背景下，我國中小型銀行取得了一定的發展，但與大型銀行相比，其占比仍然較低。我國的國有大型商業銀行，自身便有著支持我國經濟發展以及調節我國居民收入的能力，但在存款保險制度的構建過程中，國有商業銀行資產比重過大的問題導致了銀行機構之間難以平衡，使得有關部門在進行存款保險制度的設計時，往往需要考慮到更多的因素來完成相應的設計任務，為整體制度的建設帶來了一定難度。

三、金融體制改革視角下我國存款保險制度的構建

（一）構建我國存款保險制度的現實條件

在宏觀條件上，我國經濟建設不斷的進步與發展，實現了我國經濟在總體上的快速增長，使得我國在構建存款保險制度的過程中，能夠依靠當前發展良好的國家經濟實力以確保在建設過程中，金融體系自身的穩定，并通過將資金流入銀行業來解決我國商業銀行存在的不良貸款率較高高等情況。而在微觀主體的發展上，我國采取的商業銀行改革措施，為存款保險制度的建設提供了相應的投保主體。隨著我國對政策性銀行的構建，我國的主要國有銀行均改制上市，實現了政企分離，為銀行業開創了一個公平競爭的市場狀況。并且在金融體制改革的背景下，整體行業的進步促進了股份制銀行、城市商業銀行、城鄉信用社等小型的存款性金融機構的發展與誕生。同時，我國各個銀行在自身的發展過程中，也越來越注重于對專業性人才的引進，并隨著我國金融體制改革轉變自身的經營與監管理念，使整體系統的有效運作得到了保障。此外，建設存款保險制度，是促進一個國家經濟實力進一步提升的重大戰略。例如，從1933年美國建立并首先實施了存款保險制度后，至今已經有超過100個國家與地區建立起了符合自身發展情況的存款保險制度，而值得一提的是，許多與我國同樣為社會主義制度的國家也都建立了對應的制度，由此可以看出在社會主義的背景下，無論是否實行金融體制改革戰略與市場經濟，建立存款保險制度都有助于國家的進一步發展。

（二）制度法律規范

法律規范的整體構建需要順應存款保險制度的整體發展趨勢。當前，我國在建設關于存款保險制度相關法律的過程中，將重點目標放在了對公平競爭環境的建設以及維護市場金融的穩定上，并使其與我國的國情相互呼應，在順應經濟全球化的同時，堅守著我國金融體制改革的目標以及我國金融體系發展的大方向，在一定上減輕了政府所需要承擔的財政負擔以及公民所需承擔的社會成本，建立了一個以顯性存款保險為核心的法律體系。而在建設的過程中，其宗旨以及目的，是為了保護存款者的利益，維持我國金融秩序的安全穩定，最終實現整體行業的可持續發展。同時，在法律規范的建設上，法律關系的主體被界定在了存款保險機構、投保存款機構以及存款人之間。因此，為了保障我國金融安全網絡構成的合理性，并且避免在發生銀行危機后損失進一步擴大，需要存款保險機構擁有對應的綜合性職能。

（三）完善配套制度

在完善配套制度的過程中，首先應當對當前金融監管的安全網絡體系進行構建，確保其所包含的各項功能可以實現在金融體制改革下的有效運作，并使其各個部分之間產生一種相互聯系與影響。特別是在銀監會的審慎監管方面，由于金融體系的不斷發展，混業化經營的趨勢愈發明顯，使得我國的銀監會在實行其監管職能時，需要注重更多的細節要素，構建其一個符合當前金融體制規律的部門職能協作機制，實現對信息的實時共享，以幫助監管部門展開工作。而在金融監管體系的構建上，我國政府頒發了一系列法律對當前的金融監管體系進行完善，并根據我國發展的實際需求，構建起了以中央人民銀行、銀監會、證監會、保監會為主要體制機構的金融監管體系。

（四）優化行業結構

在我國，國有大型銀行一直都位于我國銀行體系中的核心，而其發展模式。對我國銀行業整體機構的組成有著至關重要的影響。而在如今我國金融體制改革不斷深化，全球經濟一體化趨勢不斷加深的背景下，我國的大型國有銀行在改革的過程中，將自身發展的重點放在了對自身綜合實力的提升上，以在國際市場激烈競爭中取得相應的優勢。并且在全球化的影響下，我國國有大型商業銀行的主要競爭對手以不再是國內的商業銀行，而是資產龐大并且有著長久發展經驗的跨國金融機構。并且海外市場的開拓能進一步推動存款保險制度的落實，拓寬商業銀行的發展空間。以中國工商銀行為例，在近年來其已在海外市場建立起了超過200家的海外機構，并與國際上近1500家的金融機構建立起了代理關系，大幅的提升了自身的市場競爭力，保障了國內金融市場的穩定發展。而對中小型企業來說，想要實現整體產業的優化，就要在數量以及質量上進行提高，構建起數量充足、風險平穩的投保主體，不斷的拓寬新的投資渠道，創新金融產品，提升自身的服務質量，保障行業間的結構平衡，實現我國存款保險制度的穩定運行。

結論：綜上所述，在金融體制改革視角下，我國存款保險制度構建需要注意到隱性存款保險制度的弊端、關聯制度的完善程度、銀行業中各個機構之間的平衡，并在具體實施時，通過構建現實條件、制定法律規范、完善配套制度、優化行業結構等措施保障我國存款保險制度的順利展開，推動國家經濟進一步發展。

參考文獻：

[1]鐘賢繼，鐘銘佑.論存款保險制度及其對當代中國銀行業的影響[J].經濟與社會發展，2019，17（02）：29-33.

[2]夏金鵬.金融體制改革視角下我國存款保險制度的構建[J].現代經濟信息，2017（20）：98.

[3]邵文韜. 金融體制改革視角下我國存款保險制度的構建[D].長安大學，2013.

作者簡介：

黃程姣（1987-），女，漢族，籍貫：紹興諸暨，單位：中國工商銀行股份有限公司杭州延中支行