動(dòng)產(chǎn)融資3.0，為民企紓困提供市場(chǎng)原動(dòng)力

任日瑩

21世紀(jì)，從互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，一個(gè)“萬物互聯(lián)”的時(shí)代正在逐漸形成，亦衍生物聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物。物聯(lián)網(wǎng)金融破解了信息不對(duì)稱、不真實(shí)等困境，其中的動(dòng)產(chǎn)融資模式較好地解決了中小微企業(yè)融資難、抵押擔(dān)保物不足等問題。

動(dòng)產(chǎn)融資3.0，變庫(kù)存為資金

動(dòng)產(chǎn)融資這個(gè)詞很多人略感陌生。顧名思義，動(dòng)產(chǎn)融資就是指貸款人以自有的動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保物從銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。然而，過去的動(dòng)產(chǎn)融資并沒有在公眾之中形成良好的信譽(yù)度，人為因素的不確定性以及科技的落后，使動(dòng)產(chǎn)融資釀造了幾次風(fēng)險(xiǎn)事件。例如前兩年紅嶺創(chuàng)投發(fā)生的幾億元壞賬，根據(jù)其平臺(tái)公告顯示“本次事件為企業(yè)與倉(cāng)庫(kù)物流合伙犯罪，將貨物重復(fù)抵押給銀行進(jìn)行騙貸?！狈N種事件也讓很多金融機(jī)構(gòu)特別是銀行幾乎失去了對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的信心，亦放緩了動(dòng)產(chǎn)融資活動(dòng)。

動(dòng)產(chǎn)融資的風(fēng)險(xiǎn)，如何化解？較早涉足該領(lǐng)域的浙江用心倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“用心倉(cāng)儲(chǔ)”）進(jìn)行了有益的探索。他們致力于用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新來改變行業(yè)現(xiàn)狀，解決之前行業(yè)存在的管人難、防范難、底線控制難等問題，盤活了金融形態(tài)，亦積極幫助民營(yíng)企業(yè)紓困。

2017年，中國(guó)樓市帶動(dòng)了各類原材料價(jià)格的上漲，給當(dāng)時(shí)鋼鐵貿(mào)易鏈中的下游企業(yè)帶來了較大的成本壓力。當(dāng)時(shí)，就有一些建筑工地施工承包單位因?yàn)椴牧蟽r(jià)格上漲的問題陷入虧損狀態(tài)?！爱?dāng)時(shí)我們就在想，我們?cè)撊绾瓮ㄟ^金融的力量來緩解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)之痛呢？”用心倉(cāng)儲(chǔ)市場(chǎng)部總經(jīng)理李龍華感慨道。

事實(shí)上，大部分民營(yíng)企業(yè)都面臨著融資難抵押物不足的問題。在復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境下，中小微企業(yè)如果不能變庫(kù)存為資金，就容易陷入發(fā)展的困境。在“有錢的人才能借到錢，沒錢的人永遠(yuǎn)借不到”的市場(chǎng)環(huán)境中，小微企業(yè)的生存環(huán)境只會(huì)變得更加惡劣?！八詣?dòng)產(chǎn)融資3.0就是為了讓‘有信用但沒錢的人也能借到錢’，從而實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展目的?！崩铨埲A說。

另一個(gè)角度，我國(guó)的動(dòng)產(chǎn)融資其實(shí)有著比想象更巨大的市場(chǎng)潛力。世界銀行曾經(jīng)做過一個(gè)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)的動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)達(dá)到50-70萬億元，金融機(jī)構(gòu)每年短期貸款余額30萬億元左右，而動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款卻只有3-5萬億元。反觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家，動(dòng)產(chǎn)融資就發(fā)達(dá)的多，短期貸款的60%-70%都來自動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款。

“我們將過去的動(dòng)產(chǎn)融資稱為1.0版本，這種傳統(tǒng)的抵質(zhì)押監(jiān)管主要依賴以人為主的管理。動(dòng)產(chǎn)融資2.0版本則是在人的基礎(chǔ)上加上視頻監(jiān)控技術(shù)輔助，然而不管是1.0還是2.0版本都不是最理想的?！闭憬眯膫}(cāng)儲(chǔ)服務(wù)有限公司副總經(jīng)理孫健說。孫健的腦海中有一張非常清晰的動(dòng)產(chǎn)金融圖紙，梳理了過去模式存在的種種不合理，也書寫了滿懷希望的不久將來——?jiǎng)赢a(chǎn)融資3.0版本。

把動(dòng)產(chǎn)做到等同于不動(dòng)產(chǎn)一樣安全

相比過去的版本，動(dòng)產(chǎn)融資3.0模式顯然更完善、更安全。以用心倉(cāng)儲(chǔ)構(gòu)建的融資模式為例，通過物聯(lián)網(wǎng)感知技術(shù)+完善的管理體系相結(jié)合的模式，做到真正的安全監(jiān)管，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)安心放心的發(fā)放貸款。

相比于不動(dòng)產(chǎn)，“會(huì)移動(dòng)的資產(chǎn)”確實(shí)存在太多不確定的因素，而高科技就像一張密織的網(wǎng)，將所有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性減到最小。

走進(jìn)用心倉(cāng)儲(chǔ)有限公司的監(jiān)控中心，大屏幕上實(shí)時(shí)監(jiān)控著30余處監(jiān)管庫(kù)點(diǎn)，幾個(gè)鏡頭里看到堆放著光纜、塑料顆粒、PVC材料、礦產(chǎn)品、有色金屬、通用型生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備等等，還有幾個(gè)鏡頭里是倉(cāng)庫(kù)的出入口和交通要道，這些監(jiān)控都全方位地監(jiān)督著被抵押物資的一舉一動(dòng)。現(xiàn)場(chǎng)的工作人員告訴我們，監(jiān)控中心是24小時(shí)不斷崗的，一旦發(fā)生意外情況，可第一時(shí)間知曉，開展一系列的對(duì)應(yīng)處理措施。在非工作時(shí)間，入侵報(bào)警模設(shè)備、現(xiàn)場(chǎng)溫濕度感應(yīng)、遠(yuǎn)程門禁控制等系統(tǒng)自動(dòng)啟動(dòng)，一旦有人或者不明物體在監(jiān)管范圍內(nèi)移動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)感知設(shè)備就會(huì)發(fā)送報(bào)警信息到現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管員處以及總公司的監(jiān)控中心。所有的信息，都會(huì)做現(xiàn)場(chǎng)和總公司雙路存儲(chǔ)，確保數(shù)據(jù)的安全，在監(jiān)管期間內(nèi)所有的情況都可追溯。結(jié)合部分庫(kù)點(diǎn)容易發(fā)生停電或雷暴等情況，技術(shù)部門還配備了應(yīng)急用電系統(tǒng)、避雷設(shè)備等等，真正用技術(shù)改造了這個(gè)行業(yè)。同時(shí)，目前公司還在加大投入，開發(fā)巡庫(kù)機(jī)器人、監(jiān)管機(jī)器人等智能設(shè)備，希望成為行業(yè)的領(lǐng)軍者。

除了更規(guī)范合理的審核流程、更嚴(yán)格的勘察體系，用心倉(cāng)儲(chǔ)的動(dòng)產(chǎn)融資3.0版本比以往的版本還多增添了幾道有效安全防護(hù)。首先是做價(jià)格監(jiān)控，確保抵押物在抵押過程中，始終保障資方的權(quán)益，避免抵押物受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響導(dǎo)致資方受損;其次，對(duì)涉及到質(zhì)量可能發(fā)生變化的產(chǎn)品，用心倉(cāng)儲(chǔ)也會(huì)把質(zhì)量送檢作為服務(wù)內(nèi)容中的一項(xiàng)。在和資方約定的時(shí)間內(nèi)送到有效的質(zhì)檢方做質(zhì)量鑒定，確保抵押物的質(zhì)量安全;最為核心的一步，是用心倉(cāng)儲(chǔ)多方建立回購(gòu)渠道，與各行業(yè)內(nèi)第三方貿(mào)易公司簽訂了回購(gòu)協(xié)議，一旦企業(yè)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，即在約定條件下，由第三方公司購(gòu)買抵押物，確保貸款資金安全，避免了不良情況的發(fā)生。

公司根據(jù)業(yè)務(wù)需要，還自主研發(fā)了一款“監(jiān)管通”APP，實(shí)現(xiàn)了用手機(jī)就可隨時(shí)了解監(jiān)管庫(kù)點(diǎn)的信息。打開APP頁面，有專門適用于監(jiān)管者、企業(yè)、銀行三方的入口，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)抵押物存量、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控畫面、客戶資料等等。一旦發(fā)生突然情況甚至可以直接在APP上實(shí)現(xiàn)攔截功能，阻止非正常的出庫(kù)行為。

“我們的終極目標(biāo)，就是不斷升級(jí)完善，最終把動(dòng)產(chǎn)做得像不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款一樣安全，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供一種有效的風(fēng)險(xiǎn)控制模式?！睂O健說。試想一下，當(dāng)有一天，所有的動(dòng)產(chǎn)物資不再只是被堆放在倉(cāng)庫(kù)里的“閑置物”，而是可以進(jìn)入資金流通環(huán)節(jié)的有用之物，這樣的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)是否會(huì)更具有蓬勃朝氣？

用創(chuàng)新有效連接企業(yè)和銀行兩頭

作為動(dòng)產(chǎn)融資3.0模式的實(shí)踐者，用心倉(cāng)儲(chǔ)有效連接了銀行和企業(yè)兩頭。如今，要完成一個(gè)完整的動(dòng)產(chǎn)融資過程，首先，銀行會(huì)接觸需要融資的企業(yè)，考察企業(yè)基本面，判定企業(yè)的授信規(guī)模;接下來，作為“管家”的用心倉(cāng)儲(chǔ)會(huì)派出專業(yè)團(tuán)隊(duì)勘察企業(yè)的抵押物和倉(cāng)庫(kù)，勘察結(jié)束后就會(huì)出具一份監(jiān)管方案，對(duì)貨物評(píng)判、抵押物價(jià)值、管理方案等做出詳細(xì)的分析;銀行和融資企業(yè)在認(rèn)可了這份方案后，即對(duì)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行批準(zhǔn)，隨后簽署三方監(jiān)管合同、借款合同、抵押合同等整套法律文件。最后一步則是三方約定時(shí)間清點(diǎn)盤庫(kù)，確認(rèn)無誤后，用心倉(cāng)儲(chǔ)會(huì)到企業(yè)內(nèi)部安裝整套安防設(shè)備并派遣專職監(jiān)管員。從這一刻起，用心倉(cāng)儲(chǔ)的監(jiān)管任務(wù)就正式生成了。

孫健說，也不是所有的企業(yè)在評(píng)定后都適合做動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，“我們勘察的主要依據(jù)還是動(dòng)產(chǎn)是否易定價(jià)、易保存，一旦發(fā)生問題是否易處置?！?/p>

公司成立三年以來，用心倉(cāng)儲(chǔ)促成不少企業(yè)和銀行開展了動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多贏。紹興柯橋是中國(guó)紡織產(chǎn)業(yè)重鎮(zhèn)，2017年中國(guó)輕紡城市場(chǎng)群實(shí)現(xiàn)交易額1945億元。然而，近年來該市場(chǎng)也陸續(xù)受到經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、行業(yè)發(fā)展瓶頸等因素的影響，一些優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)戶想調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式卻資金短缺。對(duì)此，用心倉(cāng)儲(chǔ)進(jìn)行了大量的市場(chǎng)調(diào)研，認(rèn)為企業(yè)的主營(yíng)物坯布等面料抵押是一種較好的動(dòng)產(chǎn)融資方式，并為企業(yè)申請(qǐng)到了對(duì)口銀行的資金支持，真正幫到了企業(yè)的發(fā)展。除了柯橋的面料經(jīng)營(yíng)戶，其他一些生產(chǎn)鉬礦石、食用菌、木材的企業(yè)，與用心倉(cāng)儲(chǔ)簽訂了動(dòng)產(chǎn)抵押合同后也都獲得了金融機(jī)構(gòu)的資金支持。“我們團(tuán)隊(duì)里有資深的金融系統(tǒng)專家，也有動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)骨干，有著多年工作經(jīng)驗(yàn)的前公安干警等等，可以說聚集著動(dòng)產(chǎn)金融所需領(lǐng)域方方面面的人才?！睂O健說。

“比較欣慰的是，用心倉(cāng)儲(chǔ)只在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上上浮了2-3個(gè)點(diǎn)的利率，用作倉(cāng)儲(chǔ)管理費(fèi)用，融資成本低對(duì)企業(yè)來說無疑也是福音?！闭憬畴娏萍加邢薰矩?fù)責(zé)人說。

寒冬之后應(yīng)是暖春。在市場(chǎng)力量推動(dòng)下，以物聯(lián)網(wǎng)金融為代表，越來越多的金融創(chuàng)新企業(yè)正在涌現(xiàn)。他們先進(jìn)的技術(shù)和敏銳的嗅覺極大優(yōu)化了市場(chǎng)資源配置，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，也為小微企業(yè)脫離困境提供有力的支撐。