兩口之家攢錢買車的財(cái)務(wù)規(guī)劃

吳輝

案例情況

王女士，坐標(biāo)鄭州，生于1989年，愛好文學(xué)和藝術(shù)，近年來一直忙于工作，處于已婚未育狀態(tài)，愛人與她同年，干的是銷售行業(yè)，經(jīng)常出差。目前家庭稅后月收入1.5萬元，月開支6000元（其中房貸每月2600元，240個(gè)月）。夫妻兩人均有社保和公積金，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

家庭資產(chǎn)方面，夫妻倆靠自身奮斗，已經(jīng)在鄭州郊區(qū)購買了一套住房，市值100萬元。公積金賬戶每年有4萬元，每年8月取一次。負(fù)債方面，買房時(shí)進(jìn)行了銀行按揭貸款，負(fù)債40萬元。

王女士家的銀行儲蓄很少，幾乎可以忽略不計(jì)，之前想嘗試基金定投，無奈總是入不敷出，現(xiàn)在她迫切地希望增加被動收入，通過理財(cái)?shù)氖侄五X生錢，并配置一些商業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于在市區(qū)工作，郊區(qū)居住，王女士計(jì)劃9月底能入手一輛新能源汽車，預(yù)算10萬元。

理財(cái)目標(biāo)

1.購買一輛新能源汽車，預(yù)算10萬元;

2.配置必要的商業(yè)保險(xiǎn);

3.增加被動收入，錢生錢。

一、財(cái)務(wù)梳理

就當(dāng)下的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，王女士的資產(chǎn)主要集中在不動產(chǎn)上，流動性資產(chǎn)偏少，這也是她目前最想改變的現(xiàn)狀，即多攢錢，通過理財(cái)?shù)氖侄危屽X生錢，增加被動收入。

月結(jié)余為9000元，結(jié)余率60%，相應(yīng)的，支出占比40%。目前王女士夫妻兩人的日常生活開支就要3400元，后期買車和配置商業(yè)保險(xiǎn)后，又會增加新的開支項(xiàng)目，如果有生娃養(yǎng)娃計(jì)劃，開支還會增加。所以建議王女士堅(jiān)持記賬，看看哪些消費(fèi)項(xiàng)目是必需的，哪些消費(fèi)項(xiàng)目可以節(jié)省的。對于一些不必要的開支和不緊急的消費(fèi)，能省則省。

另外，每月工資先強(qiáng)制儲蓄或投資一部分，剩下的錢再用來消費(fèi)，而不是先消費(fèi)再儲蓄的順序，這樣也能控制一部分開銷。

二、買車規(guī)劃

王女士計(jì)劃9月底購買一輛10萬元的新能源汽車。從現(xiàn)在到9月，王女士最多積攢9000×3個(gè)月=2.7萬元，即使加上公積金賬戶的4萬元，總共也就6.7萬元，離10萬元的車款還差一大截，所以王女士的購車計(jì)劃，只能貸款買車。

貸款買車既可以采用信用卡的分期業(yè)務(wù)，也可以通過4S店合作的金融公司借貸，可以免息貸款2-3年，不過會增加一些新的開支，比如更多的保費(fèi)或金融服務(wù)費(fèi)。

信用卡分期業(yè)務(wù)，可以從銀行借出5萬元，然后分36期，中行的分期購車業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率為7.5%，總的分期費(fèi)為3750元，每期還款1493元。這樣首付只需準(zhǔn)備5萬元（不含車險(xiǎn)）。

汽車金融貸款5萬元，貸款3年的話，月均還款1388元。不過首付需要增加金融服務(wù)費(fèi)3940元，再加上續(xù)保押金2000元（第二年4S店續(xù)保押金退），也就是說，首付需要準(zhǔn)備55940元。

鑒于王女士還要購買車險(xiǎn)，采用信用卡分期購車更好。一輛10萬元的新車，購買交強(qiáng)險(xiǎn)和50萬元的三責(zé)險(xiǎn)，保費(fèi)4000元左右。

三、保險(xiǎn)規(guī)劃

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，保命的錢，最高占比不超過20%。所謂保命的錢，也就是配置必要的商業(yè)保險(xiǎn)。一般需要的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋意外、醫(yī)療、重疾以及收入中斷的損失保障。但實(shí)際操作中，家庭或個(gè)人很少愿意花20%收入的錢去覆蓋基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)，一般采用的是雙十原則，即10%的收入用來支撐基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)。據(jù)此推算，王女士的家庭年繳保費(fèi)預(yù)算需準(zhǔn)備1.5×12×10%=1.8萬元。

雖然王女士夫婦兩人都有社保，但社保報(bào)銷是下有起付線，上有封頂線，加之有社保目錄的限制，整體醫(yī)療報(bào)銷比例可能不高，可以補(bǔ)充一份不限社保用藥的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，從而更大程度解決醫(yī)療費(fèi)用問題。

由于王女士尚未生孩子，現(xiàn)階段的家庭責(zé)任主要是對父母，所以重疾險(xiǎn)的保額考慮治療費(fèi)+康復(fù)費(fèi)為主，約30萬元。王女士夫婦可以采用夫妻互相投保，這樣一來，無論是誰發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，2份保單都不用繼續(xù)繳費(fèi)了。60歲后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)大概要幾千元，而且65歲后買不到任何醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)重疾險(xiǎn)可在人老時(shí)，保額的1%即300元轉(zhuǎn)換為住院津貼，彌補(bǔ)一部分住院的經(jīng)濟(jì)損失。

意外方面，出現(xiàn)了傷殘，會伴隨一輩子，生活、工作都很可能受到嚴(yán)重的影響。嚴(yán)重者，我們自己無法正常工作、生活，甚至需要家人一輩子看護(hù)護(hù)理。意外傷殘、身故保額50萬元，萬一遭遇不幸身故，賠付的保險(xiǎn)金可以用來敬孝，報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩。

四、投資規(guī)劃

買完汽車和配置保險(xiǎn)后，我們來看看王女士的年度收入支出情況。

雖然年度結(jié)余有11萬元，但其中有4萬元存在公積金賬戶里，每年8月會做一次公積金提取。選擇的理財(cái)渠道可以有銀行理財(cái)、基金理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)和股票。鑒于每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，選擇的投資工具和組合自然不同。

以年化收益率4%計(jì)算的話，一年11萬元的被動理財(cái)收入為4400元，若是通過理財(cái)賺取的年化收益率為6%甚至更高，則被動收入更高。