大齡剩女巧用保險贏取未來

李春媚

案例情況

林女士，公司中層管理者，35歲，單身，房產兩套，存款30萬元左右，稅后收入30萬元/年。

平時工作很忙，沒有時間理財，不接觸股票，流動資產主要放入貨幣基金。

負債100萬元，主要為房屋按揭貸款，每月還貸6000元，其他開銷約6000元/月。父母有養老金，日常不需要給贍養費。

林女士熱愛生活，交友廣泛，喜好旅行，但認為自己大概率會獨身終老。

因為近期有位關系較好的年輕同事得了肝癌，林女士第一次發現疾病離自己這么近，不免焦慮，如果事情發生在自己身上，父母已年邁，該怎么辦？

于是，她想到了保險。林女士之前已經購有15萬元的重疾險，但拿著保單，沒有任何安心的底氣。

所以，她覺得自己需要專業人士給予意見，便找到了筆者。

一、風險分析

林女士最大的焦慮是如果生病了，錢從哪里來，照顧的人從哪里來，怎樣體面地繼續生活下去。

我們先畫一個風險地圖，其中綠色邊框框起來的，是林女士最關心的部分：

二、解決思路

重點解決林女士無法承受的高風險，并借用保險，撬動林女士擔憂的醫療資源——設計一個不管發生什么，都能過得體面的未來。

（一）根據林女士的實際情況確定額度

1.身故風險（壽險）：100萬元，覆蓋未還的房貸，避免父母沒錢還貸被銀行拍賣的風險。父母拿到兩套房子，對于父母的養老品質會有不少輔助。

2.重疾風險（重疾險+醫療險）：因為重疾險是符合定義就一筆賠下來的錢，所以用它解決日常生活的開銷、房貸，生病后需要人照顧的費用。

林女士不希望生病就回到“解放前”，讓自己多年的積累打水漂。所以如果可以選擇，即使生病，她也希望生活不被改變，1.2萬元/月的開銷是不會少的。另外，考慮如果有親戚來照顧她，也要給對方收入的補償，一個月幾千元肯定是要的，以及身體虛弱后的營養費等。大病期的花費基本上可以想象，一定比現在高，預計至少2萬元/月。

林女士最擔心的是癌癥，癌癥也是最高發的疾病，有5年生存期的說法——5年內必須好好休養，否則很可能會復發，熬過5年，則基本上恢復為正常人。但現在癌癥的治療手段越來越多，也更趨向慢性病，時間可能會更長。

所以，林女士的重疾缺口至少得覆蓋2萬元/月×12個月×5年=120萬元。考慮到還可能會買靶向藥之類的，在預算內盡量加大重疾的額度配置。

而醫療花費的大部分，就用便宜的醫療險來解決——花了后進行報銷。同時，醫療險作為報銷型保險，也順便解決了“中病”的花費，就是只是醫療花費大，對后續工作生活影響不大的疾病。讓疾病治療不至于侵蝕自己的資產。

3.傷殘風險（意外險）：大部分傷殘來源于意外。而意外險的賠付按照傷殘級別賠10%-100%不等，所以需要購買高額的意外險，以解決萬一因意外致殘后，對未來收入的影響。 雖然意外身故，意外險會賠付保額，但意外發生，更可能導致的是身體傷害，而不是死亡。

這個功用跟重疾也有異曲同工的效果，只是它還需要乘以比例，所以根據林女士的情況，初步確定至少100萬元以上，最好為重疾保額的2倍左右，才能在傷殘時發揮未來收入補償的作用。

4.養老風險（養老年金）：靠社保養老，品質生活會受影響。雖然林女士有另一套房子的收租，但未來人口減少，是否還能租出高價格是未知數。加上如果發生慢性疾病，需要人照顧，自己很難打理房產，房子就不是保證源源不斷被動收入的最理想方式，只有錢才是。林女士需要一筆活到老領到老的現金流，不擔心自己存的總額不夠，而是只要活著每個月都有錢進賬。于是，計劃給她搭配養老年金。

（二）根據林女士的實際情況確定預算

林女士每年的盈余是：年收入30萬元-（房貸6000+開銷6000）/月×12個月=15.6萬元，參考標準普爾的可支配收入的使用比例，20%作為“保命的錢”，即3萬元左右。

而林女士的投資趨于保守，較易受到無風險利率波動影響，即使不從老了需要照料的角度看，她也需要用保險工具鎖定終身的無風險利率，以防止未來利率下行，財富貶值。用盈余的40%，約6萬元/年來配置保本升值的錢。

做完以上規劃后，林女士每年還剩余6萬元左右的流動資金，未來如果她有精力，也可以嘗試一些風險性投資。攻守兼備。

三、方案呈現

風險額度確定、預算確定，搭配產品便相對簡單了。

（一）保障類規劃

（二）養老金規劃

四、方案總結

在預算內滿足了林女士100萬元以上身故金，120萬元以上重疾賠付金，100萬元國內特需部就醫+600萬元國外專項就醫資金，250萬元意外傷殘資金的保障性需求。同時，還用6萬元/年解決了未來養老護理的錢，保證65歲之后，每年有接近7萬元/年的養老金，活到老領到老（如果不需要護理，則可以提升品質生活，作為每年的旅游資金也是很美好的）。

總的來說，林小姐如果一直沒有發生風險，那么以她的賺錢能力，只會越儲蓄越多，根本不需要用盈余下來的錢過日常生活。但如果一旦發生風險，她的儲蓄，甚至房子，就必須被調用來解決風險，資產可能會在風險之下一散而空。

保險無法改變風險，但卻可以改變風險發生時的財務狀況。用無風險狀況下的閑置資金，來幾十倍地輔助風險狀況下的自己，是保險的乾坤大挪移的本事。