選購商業(yè)保險(xiǎn)的邏輯

如果一個(gè)人或一個(gè)家庭想配置商業(yè)保險(xiǎn)，那么需要遵循一個(gè)自下而上的原則，也就是優(yōu)先購買保障型保險(xiǎn)，覆蓋小意外、大意外、小病、大病，如果預(yù)算充足，再考慮教育、養(yǎng)老、傳承等問題。

“我最近在考慮買一份商業(yè)保險(xiǎn)，有沒有合適我的產(chǎn)品，給我推薦幾個(gè)，順便給我發(fā)點(diǎn)資料我先了解了解。”大多數(shù)想買商業(yè)保險(xiǎn)的朋友可能都會以這種方式詢問、了解，然后可能收到幾家保險(xiǎn)公司代理人發(fā)來的計(jì)劃書，開始苦于對比各家產(chǎn)品而焦頭爛額，最后好像也就了解了個(gè)皮毛，感覺保險(xiǎn)條款特別復(fù)雜特別難理解，也不知道這份突如其來的計(jì)劃書到底保障全面不全面，對自己來說合適不合適。

但實(shí)際上保險(xiǎn)不是這么買的，也不是這么賣的，產(chǎn)品推銷的年代仿佛已經(jīng)是20世紀(jì)的事兒了，事實(shí)上也確實(shí)是我剛開始從事保險(xiǎn)業(yè)那時(shí)候的事了。保險(xiǎn)是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，每一個(gè)人或每一個(gè)家庭的需求點(diǎn)是不一樣的，家庭情況、經(jīng)濟(jì)狀況、負(fù)債情況也是不一樣的，所以不是隨隨便便拿一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品就能匹配并解決所有人的保障性問題，具體的保險(xiǎn)方案因人而異。那么，商業(yè)保險(xiǎn)有哪些分類？這些險(xiǎn)種都保什么？不保什么？能解決我們哪些問題？什么樣的保障是全面的？只要這幾個(gè)問題能理解了，基本上就可以笑看市面上所有保險(xiǎn)公司的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品啦。

第一個(gè)階梯是基礎(chǔ)保障，也就是我們的社保，去醫(yī)院看過病的朋友都有經(jīng)驗(yàn)，我們?nèi)メt(yī)院看病都要刷社保卡，而商業(yè)保險(xiǎn)是對醫(yī)保的有力補(bǔ)充，可以對醫(yī)保范圍內(nèi)未報(bào)銷部分以及醫(yī)保范圍外的部分進(jìn)行報(bào)銷。

第二個(gè)階梯是小意外，全名叫意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)通常不能單獨(dú)售賣，一般買意外傷害險(xiǎn)的同時(shí)，才可以附加購買這個(gè)小意外，它的保障范圍僅限由意外導(dǎo)致的小損傷，并且屬于可康復(fù)的“小問題”，例如意外摔傷、扭傷、骨折、骨裂、貓爪狗咬等，這些小風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，去醫(yī)院花費(fèi)的門診費(fèi)用、住院費(fèi)用，都是可以通過意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行憑票報(bào)銷，這個(gè)險(xiǎn)種每年的報(bào)銷額度就是這個(gè)險(xiǎn)的基本保額，買得越高花費(fèi)也就越高，交一年保一年，如果一年不出險(xiǎn)（不出險(xiǎn)就是指沒有出現(xiàn)小的意外傷害導(dǎo)致去醫(yī)院門診、住院產(chǎn)生費(fèi)用）保費(fèi)也就等于消費(fèi)掉了，所以這個(gè)險(xiǎn)種也是消費(fèi)險(xiǎn)的一種。

第三個(gè)階梯是大意外，全名叫意外傷害險(xiǎn)。“意外傷害險(xiǎn)”和“意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)”雖然只有兩字之差，但是保障范圍卻天差地別，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只保兩件事——身故和殘疾，按事實(shí)發(fā)生進(jìn)行賠付，買多少保額就賠多少保額。例如：張三買了一份意外傷害險(xiǎn)，保額50萬元，如果他在大風(fēng)天出門，不慎被吹掉的廣告牌砸中身故了，那么保險(xiǎn)公司會直接賠付50萬元給他的身故受益人;如果沒有身故，但是殘疾了，則按照殘疾比例進(jìn)行賠付，殘疾比例的界定有全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，即《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，這是全國各家保險(xiǎn)公司都踐行的標(biāo)準(zhǔn)，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國法醫(yī)學(xué)會共同制定的，有281項(xiàng)傷殘厘定標(biāo)準(zhǔn)，把殘疾分為1-10級，1級最嚴(yán)重，賠付100%，10級最輕，賠付10%，中間各級的比例以此類推，如果張三是9級傷殘，那么賠付金額為：50萬×20%=10萬元。

“大意外”和“小意外”統(tǒng)稱為意外險(xiǎn)，所以并不是買了意外傷害險(xiǎn)，所有意外傷害就都保了，因?yàn)橐馔鈧﹄U(xiǎn)只保身故和殘疾。小的意外傷害損傷要買意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)才行，因此針對意外風(fēng)險(xiǎn)，如果要保障全面，一定是意外傷害險(xiǎn)+意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)才夠全面。

第四個(gè)階梯是小病，全名叫住院醫(yī)療險(xiǎn)，也屬于報(bào)銷類型的險(xiǎn)種。其實(shí)，凡是帶“醫(yī)療險(xiǎn)”三個(gè)字的保險(xiǎn)，都屬于報(bào)銷類型，住院醫(yī)療險(xiǎn)顧名思義只報(bào)銷住院期間的費(fèi)用（門診費(fèi)用不包括在內(nèi)），住院期間的費(fèi)用包括：住院期間的手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、診療費(fèi)、住院期間醫(yī)藥費(fèi)等等，如果是比較嚴(yán)重的疾病，這些費(fèi)用的花銷很有可能動(dòng)搖一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

這個(gè)險(xiǎn)種通常會有起付額度（也叫免賠額），超過起付額度之上的部分才會報(bào)銷賠付，起付額度從100-1萬元不等（部分高端醫(yī)療的保險(xiǎn)產(chǎn)品是沒有起付額度的），有起付額度實(shí)際上相對應(yīng)的也有一個(gè)封頂額度，這個(gè)封頂額度實(shí)際上就是住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額，通常情況下，保額買得越高，費(fèi)用越貴。

目前很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬于住院醫(yī)療險(xiǎn)的“升級版”，會包含一些特定門診費(fèi)用的報(bào)銷或住院前后7天的門診急診費(fèi)用報(bào)銷。很多保險(xiǎn)公司都有類似的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的特性是保費(fèi)極低，但是起付額度比較高，大部分都是1萬元以上的費(fèi)用才會報(bào)銷，封頂額度也很高，可過百萬元，并且不限用藥范圍，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥都可以報(bào)銷，確實(shí)性價(jià)比較高。

第五個(gè)階梯是大病，全名叫重大疾病險(xiǎn)（簡稱重疾險(xiǎn)），剛剛所說的住院醫(yī)療險(xiǎn)，其目的是解決患者在醫(yī)院花的錢，保險(xiǎn)公司可以給患者報(bào)銷，那么還有一筆錢需要解決，就是出院后長期的康復(fù)費(fèi)、長期的醫(yī)藥費(fèi)甚至護(hù)理費(fèi)，特別是罹患大病之后3-5年不能正常工作導(dǎo)致的收入損失。

重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，通常會囊括幾十類重大疾病或輕度重疾，是依據(jù)醫(yī)院的診斷證明進(jìn)行給付，也就是按事實(shí)發(fā)生進(jìn)行賠付，只要患者在醫(yī)院開具了診斷證明，其罹患的重疾匹配重疾險(xiǎn)中的疾病種類，并且達(dá)到罹患深度，那么保險(xiǎn)公司就會進(jìn)行賠付。例如，張三購買了一份50萬元的重疾險(xiǎn)，如果他不幸罹患了癌癥，癌癥屬于重大疾病中的惡性腫瘤，所以他只要有在醫(yī)院開具的診斷證明，保險(xiǎn)公司就會直接賠付給他50萬元，這50萬元不管他看病與否都會賠付，他可以用來看病，也可以用來干任何事情。

重大疾病到底包括哪些疾病呢？實(shí)際上人們罹患概率最高的重大疾病就6類疾病，這6類重疾分別是：1.惡性腫瘤（包括所有的癌癥）;2.急性心肌梗塞;3.腦中風(fēng)后遺癥;4.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù);5.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù);6.終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥）。

這6類重疾也稱為核心重疾！因?yàn)檫@6類重疾的理賠占了所有重大疾病理賠的90%以上。針對這6類重疾，銀保監(jiān)會規(guī)定，所有保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都必須包括，除了這6類核心重疾，還有19類重疾，一共25類重疾都是各家保險(xiǎn)公司必須要囊括的。除此之外的其他重大疾病種類，各家公司的保障范圍大同小異，包括你能想到的以及你想不到的。

當(dāng)然，重大疾病險(xiǎn)不是誰想買就能有資格買，首先它要求你必須是一個(gè)相對健康的人，如果存在既往病史，可能會面臨保單加費(fèi)，或者針對有問題器官做責(zé)任免除，也不排除會被拒保。其次，它對年齡也有限制，55歲以上大部分保險(xiǎn)公司是限制投保的。

剛剛所說的小病、大病統(tǒng)稱為健康險(xiǎn)，其中小病險(xiǎn)為消費(fèi)型保險(xiǎn)，也是交一年保一年，大病險(xiǎn)通常為長期繳費(fèi)，也是長期保障（通常分終身型和定期型），這類長期保單都會具有保單的現(xiàn)金價(jià)值。

第六個(gè)階梯是教育、養(yǎng)老，主要以年金類保險(xiǎn)或分紅類年金保險(xiǎn)為主，如果說前幾個(gè)階梯保障了人的大事兒（身故、大病、殘疾）、小事兒（小病、小意外），那么年金類保險(xiǎn)保的是“無事”，也就是人在生存期間，保險(xiǎn)公司按約定的期限、約定的金額，定期向被保險(xiǎn)人給付約定保險(xiǎn)金（分紅型年金還會給付保單分紅）的一種保險(xiǎn)。舉個(gè)例子，社保里面其實(shí)就有類似的險(xiǎn)種——養(yǎng)老險(xiǎn)，實(shí)際上我們每月都在繳社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，只是公司替我們代扣代繳了，我們感受不強(qiáng)，社保中的養(yǎng)老金一直繳到我們退休，然后60歲或65歲退休后，我們每年每月領(lǐng)取，這就是我們每個(gè)人都在繳的年金類保險(xiǎn)。當(dāng)然市面上一些福利較好的上市公司，還會給員工推出企業(yè)年金，性質(zhì)類似。

商業(yè)的年金險(xiǎn)通常有繳費(fèi)期短、領(lǐng)取周期長的特點(diǎn)，通常會有3年繳、5年繳、10年繳，從第五年開始然后持續(xù)領(lǐng)取直至終老身故，如果一直不做領(lǐng)取持續(xù)放在保單賬戶里，那么這些錢將會二次增值，其優(yōu)勢在于，在時(shí)間作用下，其賬戶價(jià)值將具有指數(shù)增長的速度，二次增值注重的是長期后的翹尾效應(yīng)。

商業(yè)年金險(xiǎn)的另一個(gè)特點(diǎn)是強(qiáng)制性，專款專用，特別適合長期積累，因此很多家庭都在孩子出生時(shí)給孩子提前規(guī)劃教育金，在自己年輕時(shí)，收入豐厚時(shí)給自己規(guī)劃養(yǎng)老金。

第七個(gè)階梯是傳承，財(cái)富傳承本身也是保險(xiǎn)非常重要的一個(gè)功能屬性，因?yàn)樨?cái)富傳承最好的三個(gè)工具分別是遺囑、家族信托以及保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是現(xiàn)金類財(cái)富傳承的最好工具。保險(xiǎn)可以指定身故受益人，使傳承具備確定性，并且借助保險(xiǎn)的杠桿原理可以將家族的財(cái)富資產(chǎn)進(jìn)行增值傳承，并且保險(xiǎn)金+信托也是當(dāng)下非常常用的傳承手段。

如果一個(gè)人或一個(gè)家庭想配置商業(yè)保險(xiǎn)，那么需要遵循一個(gè)自下而上的原則，也就是優(yōu)先購買保障型保險(xiǎn)（第二個(gè)至第五個(gè)階梯），保障覆蓋小意外、大意外、小病、大病才算是完整的保障，如果在預(yù)算充足或經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，再考慮第六、第七個(gè)階梯。

李保全

平安人壽北京分公司業(yè)務(wù)主任，5星保險(xiǎn)顧問，國際龍獎(jiǎng)（IDA）會員。