溫州銀行國際貿易融資風險管理報告

摘要：本文以溫州銀行為研究對象，對其國際貿易融資風險進行深入的探究，進而總結出完善溫州銀行國際貿易融資風險管理的對策，以更好的推動溫州銀行的發展。

關鍵詞：溫州銀行;國際貿易;融資風險;風險管理

引言

隨著全球化進程加快，國際貿易業務得到飛速發展，世界各國的企業家在進出口貿易方面都進行著更激烈的競爭，而金融機構可以順理成章的為其提供更多的融資服務。為此，商業銀行的國際貿易融資業務一直增長的非常迅速。與銀行表內其他資產相比，商業銀行國際貿易融資業務所占的比率一直在增長，已經成為現代銀行業利潤增長的重要收入來源。本文選取溫州銀行作為研究對象，針對溫州銀行的國際貿易融資風險管理現狀進行分析，提出風險管理中存在的問題并且制定出切實可行的措施來解決問題，具有較為現實的研究意義。

一、溫州銀行國際貿易融資業務發展概況

第一，從業務整體增幅上看，貿易融資業務逐年增加，2018年，該行國際結算量完成661633萬美元，比去年同期增加了84817萬美元，增幅13.71%，全行外匯業務實現撥備前利潤16792萬人民幣，較同期增長了2876萬人民幣，增幅17.12%。外匯存款余額達51567萬美元，較去年同期增加了7729萬美元，增幅17.63%。

第二，從融資產品所占份額來看，占比量較大的還是傳統產品。從2016年至2018年進口開證占比始終較大，而進出口押匯占比較小，尚未得到全面的發展。

實際發生的業務情況表明，溫州銀行的國際貿易融資產品創新力、規模增長情況、利潤水平等，在同業中并沒有較為明顯的優勢，而如何面對內外部競爭，將國際貿易融資引入健康快速的發展軌道迫在眉睫。而在管理中進一步梳理業務流程、簡化貿易融資審批流程、減少多余環節、促進產品便利化的同時，把握好國際貿易融資的風險十分重要。

二、溫州銀行國際貿易融資風險管理中存在的問題

（一）匱乏具有高素質的復合型融資業務人才

現階段在國際貿易融資業務方面，阻礙這項業務發展的重要因素包括嚴重缺乏相關的專業人才。現在的狀況是因為溫州銀行剛剛在中國境內經營外匯業務，所以相關業務方面的人才也比較稀少，而各分支機構因為其身份的特殊性更不能接觸到專業人才缺乏懂得國際貿易融資業務的人才。盡管較為嚴重缺乏涉及商業金融、國際貿易方面的人才，但是為數不多的相關人才又處于銀行的管理者行列，管理層通常不要求與客戶由直接面對面的交流或者溝通，這就導致國際貿易金融業務損失一條有效地對客戶營銷的重要營銷渠道。

（二）風險識別能力不足

當前，溫州銀行貿易融資業務的從業人員從事該項業務的從業經驗大多為2-3年，由于國際貿易融資業務的復雜程度較高，2-3年的經驗相對來說不夠充分，對貿易中的風險隱患敏感程度不夠。在了解客戶時，往往單從表面進行觀察，從公司介紹、公司章程等基礎的材料去理解，無法深入了解企業。其次，在對企業財務數據的把控上也不夠敏銳，針對企業的財務變化情況，以及各類財務報表之間的內在勾稽關系等并不熟悉，無法結合企業實際的經營狀況進行分析。再次，對企業所處的行業不夠了解，僅看企業當前的經營情況，而對企業的長遠發展分析不夠充分。

（三）風險評估工作不及時

隨著商業銀行的發展和先進管理理念的植入，隨著供應鏈融資等新的融資方式的發展，銀行僅僅從抵押擔保的角度來評價客戶對貸款的償還能力已遠遠不能滿足實際要求。同業競爭的加劇，存、貸利息差的縮小，國家政策的引導，使各大銀行都致力于發展中小企業融資業務。從溫州銀行的客戶群來看，80%以上的客戶年融資額小于500萬美元，屬于中小企業。這類型企業往往抵押擔保物不足，要求溫州銀行加強貸后風險的動態跟蹤能力，及時發現存在問題。目前溫州銀行對國際貿易融資業務的貸后管理中，缺乏貸后風險評估能力是一個較為嚴重的問題。往往到了融資期滿，客戶無法償還融資款項的時候，風險才得以暴露。

（四）風險預警機制不完善

目前溫州銀行預警管理辦法中僅要求對單個借款人進行貸后的監控，并對滿足預警條件的借款人進行進一步的分析。而對客戶所在集團風險、客戶所屬供應鏈風險，以及融資資產所面臨的行業風險、區域風險等缺乏相應的預警機制。這導致銀行忽略可能大范圍發生的系統風險。一旦集團客戶、供應鏈內上下游客戶所組成的組群客戶發生整體風險，將可能給銀行帶來巨大損失。

目前，四大國有銀行都已建立風險預警管理系統多年，并都選擇了集中—分散處理模式的預警管理模式，而部分區域性銀行則采用集中專崗處理模式進行預警管理。目前溫州銀行將預警工作集中化處理的最大障礙是沒有一個強大的風險預警系統。

三、完善溫州銀行國際貿易融資風險管理的對策

（一）培養高素質國際貿易融資人才及團隊

國際貿易融資在融資的專業技術服務中的精髓覆蓋的需求是相當高的。失去了很多人才是溫州銀行的國際貿易融資發展的最大瓶頸。銀行人員的培訓往往可以通過開展高級別的國際貿易融資業務的研討會、邀請專家講課、加強國際貿易融資培訓團隊成員進行開展。以提高該行業的市場份額、參與創新項目，幫助客戶取得成功。

（二）提升風險的識別能力

在做企業產品和行業分析時，首先要分析行業所處的發展周期，對不同的行業應給予不同程度的信用支持。信貸業務的投放可按照退出類、壓縮類、維持類和拓展類四個等級進行劃分。

其次，要分析企業生產的商品處于開發期、引進期、成長期、成熟期、衰退期中的哪個生命周期階段，商品如處于成熟期，則融資風險較小，而對于衰退期的產品，則融資風險較高。

同時，對比產品與同業相關產品的價格，對偏離行業市場價格過多的，應警惕存在欺詐風險的可能。如企業用產品進行質押，則應關注產品市場價格的波動情況，波動過大時，則要考慮追加抵質押擔保物，以降低融資風險。

（三）實現客戶信用情況動態監控

目前，溫州銀行已經建立自己的大數據平臺“數據倉庫”，應充分利用數據倉庫資源，加強系統對風險的智慧化管理，一方面，應加大數據倉庫的開發力度，豐富和完善數據根基，形成豐富的數據資源，起到“蓄水造庫”的作用，為實時信用評級、風險預警、大數據分析做足準備。另一方面應提高系統監控的能力，充分利用已有的數據資源，建立完善的事中風險預警模型和事后回歸分析機制，對各分行業務，各類國際貿易融資業務進行監控管理。

（四）建立完善的風險預警機制

風險預警主要是通過企業的變動情況，包括企業經營情況、結算情況、擔保情況，判斷企業可能出現的風險，并及時作出應對措施，爭取將風險降到最低，同時建立專業貿易融資風險管理團隊保證風險應對措施順利執行。

結論

溫州銀行國際貿易融資業務起步較晚，相比于國外而言，其在風險管理方面還存在著一定的不足，但是當前隨著我國商業銀行對于國際貿易融資業務重視程度的增加，對于國際貿易融資風險的管理力度也在進一步地加大，這對于促進溫州銀行乃至我國的商業銀行國際貿易融資業務的發展都有著非常重要的意義。

參考文獻：

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作者簡介：成芷奇（1999-02），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，大專學歷，研究方向：國際經濟與貿易。

（作者單位：大連財經學院）