保險科技新機遇

吳輝

從大數據、區塊鏈到人工智能，保險行業正在面臨新時代的變革。科技賦能保險，已經成為整個保險業加快商業模式變革的共識。

科技已明顯成為保險公司發展風口。當科技不斷應用于保險行業，科技不斷賦能保險業，推動保險產業鏈的重塑再造，為保險業打開新的增長空間。從大數據、區塊鏈到人工智能，保險行業正在面臨新時代的變革。科技為中國保險行業帶來哪些機遇？

科技解決理賠痛點

6月25日，金融壹賬通與中國保險學會聯合發布的《2019年中國保險行業智能風控白皮書》揭露了傳統保險業的發展痛點。

白皮書數據顯示，“三高一低”發展痛點呈現如下特征：綜合成本率偏高，財產險公司平均綜合成本率高達100.1%，中小財險公司更是高達109.0%，導致盈利較為困難;欺詐比例高，手段多樣難以防范，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，我國就車險領域，欺詐滲漏比例約達20%;代理人流失率高，一年留存率不足50%，個別險企首年流失率甚至高達80%，人才管理困難;低頻交易，平均每年與客戶接觸僅1-2次，客戶關系薄弱。

而科技正在著手解決痛點。

“人工智能和區塊鏈等技術已介入保險的核心業務流程，覆蓋包括產品設計、售前、承保，理賠、售后服務，直至營銷、風控等其他環節，并取得了一定的成果。未來，保險科技創新必將成為保險行業競爭焦點。”論壇上，金融壹賬通董事長兼CEO葉望春如是說。

智能風控為保險企業在承保與理賠環節保駕護航，實現風控最優化。金融壹賬通向業界首次提出“智能閃賠+”的全新風控理念，在智能閃賠系統的基礎上，進一步搭建和聯接智能公估、智能救援、智能汽修、智能車配件幾大管理平臺，實現車理賠從報案到結案所有線上線下環節的端到端閉環管理，預計減損效益可以翻番;智能運營幫助保險企業綜合提升產品運營能力，實現真正的全流程數字化轉型。據了解，金融壹賬通機器人客服超過4億次客戶服務應用，可代替70%的人工客服場景;智能遠程音視頻服務可讓客戶無須臨柜，僅需5-10分鐘即可在線完成投保、理賠、回訪、保全等。智能運營兩大客服解決方案可覆蓋核保、理賠、回訪、客服環節。

正確運用科技的力量將使保險機構與消費者雙方受益。保險機構在科技方面加大投入，不斷創新產品與服務，為客戶提供更加完善的保險保障，為實體經濟注入保險與科技動能，助力保險業實現高質量發展。

建構新的保險業態

清華大學金融科技研究院、清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心發布《2018全球保險科技報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》將保險科技定義為，保險行業各參與主體，基于一系列數字技術的綜合運用，創新風險管理方式，使保險服務效率和服務能力得到提升的做法。

從業務發展的角度看，保險科技首先是依托互聯網開展業務，然后將大數據、云計算、人工智能技術運用在公司的運營和保險業務的開展過程中，通過對保險業務全流程的滲入，來提高業務的效率、改變產品形態，進而改進服務和與客戶交互的方式，來催生新的商業模式，建構新的保險生態。

按照企業屬性分類，《報告》將保險科技公司分為四大類：傳統保險公司、互聯網保險公司、中介類公司以及技術賦能者。

與傳統保險公司相比，互聯網保險公司的產品設計更加貼近用戶需求。作為互聯網保險的代表企業，眾安保險推出的中端醫療保險“尊享e生”通過創新性的免賠額設置，大幅降低保費門檻，解決中國家庭面對巨額醫療費用時“因病致貧”和“因病返貧”的問題。

在數據技術的支撐下，互聯網保險公司得以對保險產品進行更精準的定價。眾安保險推出了國內首款基于智能設備的運動大數據健康保障計劃“步步保”，通過用戶的手機采集每日運動步數，并根據運動情況獎勵用戶相應的保費折扣和保額增加，用戶還可以在朋友圈與朋友互動。

至于互聯網保險中介平臺，有純線上分銷平臺、第三方平臺、按需定制型保險經紀平臺、代理人展業工具等。這幾種模式能夠從流程的不同側面來解決傳統保險行業的一些痛點。

科技賦能保險

保險科技并非簡單的“保險+科技”，以互聯網、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈為代表的科技應用于保險行業，為保險業創造了全新的發展空間。從大數據、區塊鏈到人工智能，保險行業正在面臨新時代的變革。科技賦能保險，已經成為整個保險業加快商業模式變革的共識。

大數據技術基于對海量數據進行分析，從不同的維度深度挖掘保險用戶的特性，進而優化保險價值鏈條的各個環節。其中精準定價、精準營銷和反欺詐是大數據技術在保險行業中最具潛力的發展方向，同時也是目前最主流的方向。

區塊鏈技術最大的價值在于解決數字世界信用的傳遞，通過多方一致認可、遵守的規則，在無須中心機構的情況下實現點對點的價值交換。區塊鏈技術在保險行業的應用，主要從記錄存證、事件追溯以及保單智能化三個方面展開。

智能保險顧問及客服和智能理賠是人工智能在保險行業的兩大落地應用。智能保險顧問及客服能夠提高用戶需求的響應程度、生成定制化的解決方案，能夠24小時回答基本的咨詢問題、協助潛在客戶檢索保險信息、提供客觀的咨詢意見及分析等。在理賠環節，人工智能技術能夠對查勘定損、欺詐識別及協助理賠等索賠管理程序進行自動化處理，提高理賠效率。

量子保作為保險科技領域的代表性公司，依靠對新興消費場景的深刻洞察，發現了下沉市場中的新契機，如醫美、早教、都市新藍領、共享出行、寵物醫療等領域。量子保聯合上游保險公司，為消費場景下的中小企業提供定制化產品服務，將保障普及到千萬個人用戶，實現場景與保障的無縫對接。

眾安保險的業務不僅僅是做保險業務，科技業務同樣也是重要的業務板塊，眾安自成立之日起便重視研發投入，在發展過程中逐漸形成保險科技產品（S）、商保科技產品（H）、數據智能產品（X）、金融科技產品（F）和區塊鏈產品（T）五大保險科技產品線，并開始商業化對外輸出。

眾安五大科技產品線

S系列保險科技產品

針對保險業務各環節 痛點提供科技產品和 解決方案。覆蓋電商 銷售場景、客服場景、渠道拓展場景等。

H系列商保科技產品

為保險公司、醫療機 構、第三方TPA公司 提供數據查詢、風 控、反欺詐、核保理 賠及場景化保險等解 決方案。

X系列數據智能產品

基于海量數據及營銷 風控經驗，提供精細 化風險管理、模型搭 建、智能營銷及分 析，降低運營風險。

F系列金融科技產品

為互聯網信貸平臺提 供信貸業務全流程解 決方案，提高運營能 力。

T系列區塊鏈產品

區塊鏈技術在防 偽、金融反欺詐、再 保險、會員體系運營 等領域得到應用。