普惠金融發展評述

龔紫雄 魏新肖 程烺 徐奧輝 郭家麗

【摘要】金融是決定產出的重要內生要素，是提升區域發展水平的內生動力。推進普惠金融在貧困地區的發展，是提升其內生發展動力和實現穩定脫貧的重要途徑。普惠金融這一概念最早由聯合國正式提出，旨在減少貧困，提高居民生活收入水平，促進經濟的可持續發展。本文就普惠金融的研究，特別是針對貧困農村地區的普惠金融研究評測進行梳理，以期為將來的理論研究提供幫助。

【關鍵詞】普惠金融; 脫貧; 測度評價;

1定義

早期國外學者認為普惠金融是Financial Exclusion（金融排斥）結果。（Leyshonand Thrift，1995;Sinclair，2001）對金融排斥（普惠金融）的定義是指那些阻止某些社會群體和個人進入正規金融體系的過程。金融排斥是指無法以正當的形式獲得必要的金融服務。（Carbo，2005;RangarajanCommittee，2008）認為排斥可能是由于準入、條件、價格、營銷或自我排斥等方面的問題導致的。針對傳統金融機構存在因準入等諸多方面的限制而導致的金融排斥，普惠金融的概念的提出則致力于解決這一問題。印度儲備銀行副行長Kamalesh Shailesh CChakrabarty（2012）認為普惠金融是確保主流機構參與者以公平透明的方式以可負擔的成本提供適當金融產品給社會所有成員，特別是弱勢群體的過程。而我國是在2005年正式提出發展普惠金融，并提出普惠金融是為了更快速、更全面、更公平的實現金融增長。李通祿、鄭長德（2010）介紹了普惠金融的理論和研究成果，以及對社會公平、貧困問題的影響和政府在其中的作用。

2發展現狀與問題討論

在我國來看，如何發展普惠金融目前已存在諸多討論。杜曉山（2006）提出普惠金融在我國實施存在規模、深度、成本效益比三大方面的問題。郭興平（2011）回顧了我國農村金融改革，結合國外的成功經驗，探討了如何構建我國普惠型農村金融政策支持體系問題。（蔣雄，2015;李建偉，2018）提出破解普惠金融困境需要從工作機制、人才建設、金融環境營造、經濟增長的內生機制完善、金融體系創新等方面多管齊下。 李中華等人（2015）認為農村普惠金融發展存在金融機構較少、信貸滿足度低、金融產品有限、交易價格較高、理財渠道狹窄五大問題。孫維仁等人（2018）提出要靈活運用貨幣政策，引導涉農金融機構深化金融體制改革。劉天洋（2019）分析了普惠金融對農村地區產生的影響，建議在運營和保障方面下足功夫。

在實證分析方面，閆廣寧（2007）在研究寧夏婦女發展協會小額信貸服務后發現我國小額信貸發展存在財務補償和風險補償方面的問題; 吳競擇（2008）對比了在海南的小額信貸的瓊中模式和格萊珉模式，得出本土化格萊珉模式需要政府做到適度干預調控的結論。

3測度評價

如何測度衡量某地區普惠金融發展水平成了諸多學者研究討論的焦點。Kempson等人（2004）已經確定了金融排斥的六個常見原因，Chakraborty（2010）將這些障礙分為供給側障礙（預計將由銀行緩解）和需求側障礙（預計將由金融排斥者克服）。Md.Ezazu lIslam（2015）認為普惠金融測度受到，規模，結構，效率維度影響。Honohan（2005）從供給和需求兩個維度考量了普惠金融發展水平，包括服務成本、便利性、可得性、使用質量指標。Mandira Sarma（2010）從金融服務的可利用性、可使用性、滲透性維度進行構建。Arora（2010）采用覆蓋率、便利性、費用維度進行構建。Noelia Camara（2014）利用兩階段主成分分析估計金融包容性程度的綜合衡量指標，認為現有測度方式依賴于供給側數據導致普惠金融成熟度可能被高估。（蔡朝龍，2017楊輝，2018）從廣度和深度兩個方面進行了分析，得出當前普惠金融發展水平整體較低，區域差異較大，各指標間也存在一定的差異，互聯網金融的發展仍有很大的提升空間。楊輝等（2018）從金融服務的供給能力、可得狀況以及使用情況三個維度測算，并構建了個體固定效應面板模型實證分析普惠金融的影響因素。（李明賢、譚思超，2018;楊輝，2018）從滲透性、可接觸性和效用性三個維度測度，發現經濟發展水平、金融基礎設施狀況、政府支農支出都與農村普惠金融發展水平緊密相關。

4對策

目前國內對于如何更好的發展普惠金融并服務于精準扶貧方面提出了許多諸如，扶貧互助社等較為好的方法。曹洪民（2007）認為扶貧互助社是農村扶貧的重要制度創新，可以推動農村資源轉化為發展資本。閔達律、向東明（2018）分析了湖北省宣恩縣資金互助社發展模式， 認為金融扶貧互助社發展模式利于促進宣恩縣整體提前脫貧。黃朱文、張敏（2018）認為扶貧小額信貸風險補償基金作為一種與扶貧小額信貸政策相配套的風險補償機制在防范金融風險意義重大。

5結束語

綜上所述，普惠金融發展較早，早在2005年便被聯合國提出。概念提出以來，國內外眾多學者對普惠金融發展過程中面臨的問題、建議及其測度體系展開了深入的研究，但就目前而言國內外學者對普惠金融成熟度測量體系的構建缺乏系統性，多側重于現狀的測量，缺少對模型體系的客觀性驗證以及影響因素的具體分析，且未考慮區域特殊性。15年中央提出脫貧攻堅戰的政策，而普惠金融在精準扶貧上面的作用更是不言而喻，如何更好的發展普惠金融服務于深度貧困地區特別是“三區三州”地區顯得尤為重要。

參考文獻

[1]Sarma，Mandira;2008. Index of Financial Inclusion，Working Paper，No.215.

[2[Indian， Council for Research on International Economic Relations（ICRIER）.

[3]吳競擇，潘琪.小額信貸“瓊中模式”與“格萊珉模式”的比較與完善對策[J].海南金融，2008（12）：75-77.

[4]閆廣寧，丁勁光.小額信貸：創新農村普惠金融制度——對寧夏鹽池縣婦女發展協會小額信貸服務中心營運情況的調查[J].中國金融，2007（18）：69-71.

作者簡介：龔紫雄（1999-），男，漢族，湖北赤壁人，本科，研究方向為國際經濟與貿易。