普惠金融發展調查分析

魏新肖 程烺 鄒楷惠 徐奧輝 郭家麗

【摘要】普惠金融是提升區域經濟發展的內生動力，本研究以湖北武陵山片區為例來研究國家連片特困民族地區普惠金融發展情況。總體分析發現，2004-2017年農村普惠金融發展迅速，金融總資產、金融服務規模快速增長;微觀調查分析發現，居民對普惠金融認知面不大，20.39%的居民還不了解普惠金融，金融機構服務半徑過大、金融服務形式單一、居民貸款主要用于農業生產。

【關鍵詞】普惠金融;發展;調查分析

1研究區域概況

湖北武陵山片區是我國內陸跨省交界地區面積最大、人口最多的少數民族聚居區，處于西部大開發和中部崛起戰略交匯地帶，屬全國14個集中連片特殊困難地區之一。武陵山區的發展已經引起黨中央的高度重視。國務院國發（2009）3號的文件中明確提出：協調渝鄂湘黔四省市毗鄰地區成立“武陵山經濟協作區”，組織編制區域發展規劃，促進經濟協作和功能互補，加快老少邊窮地區經濟社會發展。

湖北省武陵山片區國土總面積為17.18萬平方公里。2010年末，總人口3645萬人，其中城鎮人口853萬人，鄉村人口2792萬人。境內有土家族、苗族、侗族、白族、回族和仡佬族等9個世居少數民族。

其中，武陵山片區中湖北省有11個縣市，包括恩施土家族自治州及宜昌市的五峰土家族自治縣、長陽土家族自治縣、秭歸縣。2001到2010年，片區地區GDP和當地政府的財政收入較基期增長了3.57倍、3.73倍，城鎮和農村居民收入較基期增長了2.34倍、2.36倍，金融機構的存款和貸款余額較基期增加了5.92倍、3.6倍。恩施市和宣恩縣位于11個縣市的中心位置，可以發揮中心放射狀輻射周邊的作用，對周邊普惠金融發展產生影響;恩施市和宣恩縣位于湖北省西南部，臨近重慶市東部、湖南省西北部，區域位置獨特。

2湖北省武陵山片區普惠金融總體現狀分析

2004-2017年，湖北省武陵山片區農村金融總資產包括農村存款總額與農村貸款總額，2004年、2017年總額分別14.4123億元、389.639億元，累計增長了26倍，2004年至2010年均勻增長，2011年至2013年加速增長，2017年至2017年大幅增長至最大值。2010年以前湖北省武陵山片區存貸差為負值，在2011年后存貸差數值轉正，并在2012年開始逐漸增大;當地鄉鎮貸款數額從2012年起也逐漸增加，到2017年達到最大規模金融機構數目包括銀行網點數、保險公司數目、證券公司數目、ATM數目等，在農村地區發展落后當地金融機構數目主要為銀行網點數目及ATM數目，考慮數據可獲得性本文主要統計銀行網點數，近14年金融機構數目大幅增長，2008年起銀行網點數數量破200個，逐年穩步增長到2017年已達到365個。

3湖北省武陵山片區普惠金融微觀現狀調查分析

3.1調查樣本基本情況

（1）調查樣本年齡結構和文化程度

調查中居民年齡結構45-60歲居多，達到53.4%，超過居民數一半，可以看到其勞動力以中老年人為主;16-44歲占比達24.27;60歲以上的所占百分比最少，為22.33%。居民的文化程度以小學為主，占比60.19%，遠遠超過一半，由此可以看出這些地區的居民文化程度普遍不高，低文化素養一定程度上影響該地區金融素養的提高，居民的金融意識淡薄，投資理財的需求少，國家的金融扶貧政策在推廣的過程中存在難度;大專本科所占比例相同，均為0.97%;初中水平的呈現較低常態，為30.1%;高中的也較少，只有7.77%。

（2）調查樣本家庭人均年收入

調查中居民的人均年收入大致在1000-5000元之間，其中5000元以上占比最大，將近一半，為41.75%;2300-3200元占比排名第二，為24.27%;1200元以下，1200-2300元、2300-3200元均接近十個百分點，分別為10.68%、10.68%、12.62%。總體上看，該地區人均年收入偏低。

3.2調查樣本對普惠金融認知現狀

調研中居民對普惠金融的了解程度上，大部分為一般了解，占比為63.11%;非常了解的人少，占比為1.94%;了解、不了解、不清楚的占比分別為14.56%、11.65%、8.74%。

3.3普惠金融服務現狀

（1）調查樣本到金融服務點的距離

調研區域中居民距離金融網點的距離上，遠遠超過一半的占比，高達77.67%，根據地圖分析，該范圍內為鄉鎮周邊居民居住密集區;1公里范圍內主要為城鎮居民居住者，但所占比重較小，為1.94%;1-5公里范圍內占比為3.88%;10-15公里范圍內比重比較高，為14.56%;15公里以上，一般為遠離城鎮中心的居民居住區，占比為1.94%。

（2）調研地金融服務區的金融設備

調研區域中金融服務設備種類中ATM自助取款機為最主要的金融設備，占比高達84.47%;

自助繳費機占比較低，為0.975;自助存取款機的占比為5.83%;網銀機數量占比為0.00%，說明現實中該金融設備基本么沒有使用;其他的一些辦理金融業務的比重為48.54%，據不完全統計這些設備主要為一些互聯網時代的新型工具，如支付寶、微信QQ紅包轉賬等。

（3）調查樣本辦理貸款的用途

調研得出該地區的居民貸款主要用于農業生產管理費用，占比高達69.9%;為從事生產服務進行的個體私營經營貸款占比重比較高，為37.86%;購買農機的貸款占比為20.39%;小型農田水利基本建設貸款占比最低，為9.71%。

注：上面現狀分析基于宣恩縣、來鳳縣、來鳳縣的問卷調查。其中三縣發放問卷300份，實際收回問卷285份，有效問卷263份

作者簡介：魏新肖 （1997.08--） 女，漢族，河南鄧州龍堰人，本科生，國際經濟與貿易，研究方向為國際經濟與貿易，農村金融