我國互聯網消費金融風險及其防范研究

徐璐

摘 要：改革開放這幾十年以來，我國的國民經濟得到了巨大的發展。如果想要繼續推動經濟的發展，國家就必須重視金融在推動國民經濟中發揮的巨大推動力。互聯網消費是當前人民的主流消費模式，因此國家應該重視其具有的巨大推動作用。不得不說的是當前的互聯網金融消費模式還是存在一系列安全問題，顯然這些問題在很大程度上降低了互聯網金融消費的安全性。因此，本文將詳細分析在互聯網金融消費中存在的一系列安全問題，并提出一些有針對性的防范措施，旨在提高互聯網消費的安全性。

關鍵詞：互聯網消費;金融風險;防范措施;

一、互聯網消費金融的概念定義

當前全球化程度不斷加深，因此推動了消費金融的快速發展，其對我國經濟和金融發展起到了巨大的推動作用。對互聯網消費金融來說，其就是通過實現當前先進的互聯網技術與傳統的消費金融間的深度融合，并通過一定的創新而形成的一種新型的消費模式。相對于傳統的消費金融來說，互聯網消費金融更加重視消費者的實際體驗。但目前互聯網消費金融并沒有一個清晰具體的理論體系，也沒有明確的定義。對互聯網消費金融的理解只能通過兩個角度進行解讀，即廣義和狹義角度。當用狹義的角度解讀互聯網消費金融時，我們知道就是充分發揮當前的先進互聯網技術，給個人或家庭提供合理的金融服務。當用廣義的角度解讀互聯網消費金融時，我們可以知道就是它指的是所有涉及到金融的相關消費活動，并實現現階段先進的互聯網技術在這些消費活動中的合理運用，因此它所服務的對象是非常廣泛的，這些服務對象中既包括個人也包括家庭，并充分運用先進的互聯網技術平臺，進而提供信貸、資產管理等一系列服務，顯然這與當前的時代發展需求是極其適應的。

二、互聯網消費金融的相關特點

（一）小額分散，非常具有普惠性

互聯網消費金融具有顯著的普惠性，其與傳統的消費金融相比較例如按揭貸款等，可以看出互聯網消費金融具有更加廣泛的服務范圍。互聯網消費金融所服務的對象大多是中低端的消費群體，另外互聯網消費金融所提供的服務是非常廣泛的，它為消費者的一系列學習生活方面都提供服務，因此我們可以看出互聯網消費金融具有非常顯著的普惠性。

（二）方面快捷，極其重視消費者的體驗

與傳統的消費金融相比，互聯網消費金融對消費者的實際體驗更加重視，它非常強調自身的服務性。我們知道在傳統的消費金融中，如果客戶申請的消費信貸金額數目較大時，因為傳統的消費金融過程非常復雜，那么將耗費客戶很長的時間，顯然，傳統的消費金融不是那么重視客戶的實際體驗。而互聯網消費金融就很好地解決了這一問題，其非常重視消費者的實際體驗。我們知道，互聯網消費金融不需要客戶抵押任何東西，因此互聯網消費金融的業務辦理流程就非常的高效。針對那些資料齊全的客戶，互聯網消費金融大大提高了放款速度，顯然這就為那些辦理貸款業務的客戶節省了大量的時間。同時，如果辦理了貸款業務的客戶能夠做到按時還款，那么就可以相應的提升自己的個人信用。如果客戶的個人信用極佳，就可以申請互聯網消費金融循環貸這一款產品，在急需用錢的時候就可以隨時進行借貸，顯然這樣就使消費者的生活消費質量得到了一定程度的提升。

（三）大數據化

通過現階段先進互聯網技術和各個大數據平臺的支持，互聯網消費金融的可以合理的劃分不同的客戶群體和消費行為。另外，互聯網消費金融可以滿足各種客戶的要求開發出他們需要的消費信貸產品。同時目前大數據技術的快速發展，使互聯網消費金融平臺對不同客戶群體的信用消費情況有了極其明確的把握。顯然這在很大程度上降低了互聯網消費平臺發生經濟風險的幾率。

三、互聯網消費金融面臨的風險

（一）信用風險方面

信用風險就是我們常說的違約風險，它通常來源于借款者和互聯網消費金融機構兩方面。一方面，借款者產生的信用風險主要是因為借款者不能做到對互聯網消費金融知識的充分了解，同時缺乏信用意識，不重視還款行為，或者是由于一些突發情況而導致無法準時償還一些互聯網金融機構的貸款，最終給這些互聯網金融機構造成經濟損失。另一方面，互聯網消費金融平臺產生的信用風險主要是因為互聯網金融平臺在貸款給相應的借款人時審查工作做得不到位，導致根本不能掌握借款人的詳細資料，在借款后也不能準確追蹤借款者貸款的實際使用用途。還有一些黑心互聯網消費金融機構為了引誘客戶在其平臺進行貸款，就故意向客戶隱瞞一些產品的具體信息，這樣就導致一些借款者無法按時進行還款，最終造成信用風險。

（二）操作風險方面

操作風險作為互聯網消費金融風險中一個重要方面，它的成因也是很多的。首先，因為互聯網消費金融是最幾年才發展起來的新興產物，相關公司內部缺乏完善的內控機制，公司員工間也缺乏有效的制約。在公司員工進行業務辦理工作時常常很隨意，這樣就導致業務辦理工作缺乏規范，這就無形間造成了操作風險的發生。另外，在互聯網消費金融公司的經營過程中，如果系統發生故障問題或者發生一些自然災害等一系列突發情況都可能導致互聯網消費金融產生操作風險，最后使互聯網消費金融公司蒙受巨大的經濟損失。

（三）技術風險方面

同樣，由于互聯網消費金融是最近幾年才發展起來的新興產物，所以相關的互聯網消費金融機構非常缺乏專業素養較高的技術人才。只有具有很高專業素質的技術人才才能夠保障互聯網消費金融公司的正常運作，這就是導致互聯網消費金融面臨技術風險的最重要的原因。一方面，互聯網信息技術的發展非常迅速，互聯網消費金融公司需要專業的技術人員應對互聯網信息技術更新后的技術新環境;另一方面，因為在當前互聯網消費金融公司缺乏具有較高專業素養的技術人才的現狀下，這些互聯網消費金融公司如果遭遇網絡黑客的攻擊時，根本無法保證其內部系統的穩定運行，這也加重了互聯網消費金融中技術風險方面的情況更加嚴峻。

（四）市場風險方面

對于市場風險，我們知道它是指市場上商品價格、市場利率和匯率發生變化時將給互聯網消費金融公司造成一定程度的風險，互聯網消費金融面臨的市場風險主要是價格風險和利率風險這兩個重要方面。市場風險同樣是互聯網消費金融中一項顯著的風險。不論是市場基準利率發生改變，還是互聯網消費金融產品的相關產品利率價格發生變動，都將會造成互聯網消費金融產品的利率定價產生改變，這就是導致互聯網消費金融產生市場風險的重要原因。這使人民的消費儲蓄行為發生一定程度的改變，進而影響互聯網消費金融公司的整體收益。

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（五）法律與監管風險方面

同樣由于互聯網消費金融是最近幾年才發展起來的新興事物，因此我國在這方面的法律法規還不夠完善，另外就是因為消費者沒有對互聯網消費進行明確的了解，在這方面的法律意識還不夠強，這就給互聯網消費金融公司的日常運營和消費者進行權益保護方面帶來了巨大的風險。如果針對互聯網消費的相關監管部門監管工作做得不到位，國家無法正確引導互聯網消費金融的正確發展，因此這樣極其不利于互聯網消費金融的長期健康發展。

四、互聯網消費金融風險的防范措施

（一）建立完善的監管制度

如果想要降低互聯網消費金融中的市場風險，就必須建立完善的監管制度。這樣不僅能夠保證規范當前互聯網消費金融公司的發展，同時也在很大程度上保障了消費者的權益。相關單位可以在以下方面著手，首先相關監管部門一定要充分發揮自己的監督作用，加強對當前互聯網消費金融公司的監管力度，明確在監管工作中的各項細節。另外監管部門應該定期審核互聯網消費金融公司的全部財務信息，進而保證互聯網消費金融公司財務信息具有足夠的透明性。

（二）對個人征信體系建設進行完善

當前，我國的個人征信體系建設不夠完善，而互聯網消費金融市場的發展關鍵在于個人征信體系建設是否完善，顯然這在一定程度上限制了互聯網消費金融的發展。當前，應該明確征信范圍，擴大征信人群的范圍，并完善互聯網消費金融平臺上的信貸信息。最后，建立專門的部門來完善征信體系，這樣有利于集中所有的相關信息進而實現信息的共享。

（三）建立完善的內控制度

互聯網技術的運用是互聯網消費金融模式的依托。消費者的各種信息必須具有保密性，因為這些信息一旦泄露，將給消費者的賬戶安全造成威脅。一方面，互聯網消費金融公司有必要對公司的工作人員進行定期的培訓，在提升員工專業素養的同時，也培養了員工的信息保護意識。另一方面，互聯網消費金融企業應該在互聯網技術上投入更多資金，為互聯網消費金融平臺的正常運行提供保障，這樣就大幅降低了客戶信息泄露的風險。

（四）建立完善的風險防控體系

在互聯網消費金融的發展中不可避免的會出現各種風險。因此，相關部門建立起完善的風險防控體系是非常有必要的，首先在客戶進行貸款時，互聯網消費金融公司必須充分應用個人征信系統對其進行嚴格的審核，保證借款人的信息足夠真實。

（五）提升消費者的相關金融知識

在消費者挑選消費金融公司時，只有提升消費者的相關金融知識，才能保證消費者挑選出操作足夠規范的互聯網消費金融公司，還可以在挑選消費金融產品時更有明確的目的性。消費者可以閱讀互聯網金融相關的書籍或者瀏覽一些與互聯網消費金融相關的網站，這樣消費者可以及時知曉互聯網消費金融的相關信息。

結語

綜上所述，互聯網消費金融發展是新興產物，在發展過程中難免會遭遇各種各樣的風險。然而互聯網消費金融公司和相關部門一定要重視這些風險的成因，積極采取有效的措施來規避。

參考文獻：

[1]徐上博.對中國現階段互聯網消費金融風險及防控問題研究[D].吉林大學，2017.

[2]李小龍.淺談我國現階段互聯網消費金融風險及其防范的研究[D].安徽大學，2017.