關于金融科技助力小微金融創新與發展的探討

陳本元

摘要：當前，科學技術迅猛發展，各行各業都發生了重大變化，新技術不斷取代傳統技術，這不僅是社會的進步，同時也是時代快速發展的體現。對于金融行業而言，通過新技術的融入，將對其傳統的服務方式進行優化，為人們帶來更多的便利。同時以大數據、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務成本，提升服務效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業務奠定基礎，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業融資提供更大的幫助。鑒于此，本文對金融科技助力小微金融創新與發展進行分析，以供參考。

關鍵詞：金融科技;小微企業融資;策略

引言

隨著科學技術的快速發展，金融科技日新月異，帶動了金融行業的全面發展，也為中小企業融資難題的化解提供了契機。在這種背景下，各個金融機構應當加強努力，不斷提升自身的科技水平，積極將大數據、云計算等技術引入進來，推動自身的服務更加全面、降低運營成本，為小微企業提供更多的融資服務。

一、金融科技助力小微金融創新與發展的路徑

（一）大數據技術能夠提升金融機構風控能力

在小微企業金融服務中，風險定價是十分重要的內容。傳統技術模式下，金融機構往往掌握的信息有限，且技術較為落后，無法對小微企業各個方面的信息進行匯總與分析，因此對其風險的防控力度較輕，無法提升風控能力。而在金融科技大力發展的當前，金融機構則能夠借助于大數據技術對小微企業進行精準畫像，解決信息不對稱的問題，并且還能夠構建新型的數字化風險防控體系。比如，在貸前，大數據風控模型能夠根據位置、設備、偏好以及行為等信息精準化分析客戶特征，將惡意欺詐用戶過濾掉;在貸中，能夠對客戶的還款意愿以及還款能力進行監控;而在貸后，如果客戶出現了失聯或者違約情況，那么也可以通過多場景分析對借款人的信息進行挖掘，及時找到借款人，降低不良貸款率。通過金融科技的運用，金融機構的資源配置效率可以全面優化，風險定價能力可以得到大幅度提升，從而能夠對小微企業貸款進行更為個性化的定價，更好地解決小微企業的融資問題。

（二）云計算技術能夠降低金融機構的運營成本

金融機構通過運用云計算技術，能夠對各種信息資源進行匯總、分類、篩選等，這就能夠為自身更好地運營提供較大的作用，促進運營成本的全面降低。并且線上金融平臺構架還能夠與衣食住行娛等各個生活場景平臺實現對接，這就能夠幫助金融機構擴大業務覆蓋面，促進其獲客效率的全面提升，而且能夠有效降低其運營成本。當前隨著科學技術的不斷發展，云計算技術的應用更為成熟，根據相關信息可知，云計算技術已經被多個金融機構所使用，越來越多的金融機構開始將自身的核心業務系統、輔助業務系統以及渠道類業務系統遷移到云計算平臺中。這里我們以中國平安為例進行分析，平安云平臺中涵蓋了集團百分之九十以上的業務子公司，并且其百分之七十五以上的業務系統投產都有云平臺來支撐，該平臺能夠延伸到外部的金融機構和直銷銀行，承載了超過一億個互聯網用戶。

二、小微企業融資困境的原因

（一）信息不對稱。

小型微型企業規模相對較小，一般呈現家族化經營，企業最重要的負責人是親朋好友，缺乏必要的監督，管理混亂，業務個性，企業規章制度和財務報表不健全，商業銀行對其貸款，難以獲得高效、完整的信息，信息不對稱使商業銀行難以充分評價實際中小企業信用狀況，存在逆向選擇和道德風險的局面。透明的市場信息是商業銀行獲得有效信貸資源配置的關鍵，商業銀行更愿意將信貸資源配給給市場透明的主體，而銀企信息不對稱的存在使得商業銀行無法制定出適合特定小微企業的貸款產品，導致小微企業融資面臨較大的困難。

（二）不合理的激勵機制

目前，許多商業銀行對基層網點的激勵機制都是以員工儲備為基礎判斷，薪水高低和攬儲量直接相關，這對小客戶經理非常不利，這些員工需要經歷高風險、高工作量的小企業，其工資低于員工的收款，同時，由于客戶經理的信貸業務正常恢復貸款，沒有大的獎勵，但作為貸款逾期，將受到處罰，其責任和激勵不一樣，這種機制嚴重影響了客戶經理給小微企業貸款的積極性。

三、金融科技助力下金融機構優化發展的對策

（一）提升獲客能力，圍繞鏈圈批量拓展客戶

通常來看，小微企業具有較為顯著的集群性特征，大部分小微企業的風險特征以及融資需求都較為類似，如此就能夠推動金融機構批量化獲客。金融機構可以與商圈電子支付系統、核心企業ERP系統等有效對接，提升自身與不同類型協會以及其他組織的合作，從而更好地提升批量化獲客的水平。另外，還可以圍繞擔保公司、政府、產業鏈、商圈等新增平臺進行客戶拓展，如此不僅能夠提升小微企業服務的整體效率，而且能夠降低運營成本以及獲客成本。

（二）加強社會約束機制建設

小微金融難以發展的最重要原因之一是，目前對背信棄義的懲罰太少，小微型企業主的誠實度和可靠性不夠。根據《最高人民法院關于公布被執行人名單信息的規定》和《最高人民法院關于限制死刑犯消費的規定》，小微型企業主一旦有了失去信心的人名單，就可能不會有一些高消費行為（2），但是相應的反處罰措施太多，比如設立兩套身份證等。因此，建議除限制高消費外，還應充實紀律措施，如：不使用支付寶、微信等第三方支付工具，凍結個人財產。同時，大力發展面部識別技術，高消費機會除了使用身份證來驗證消費者群體外，還可以使用人臉技術識別消費者是否是失信人員，政府部門對接納失信人員高消費的場所進行處罰。

（三）大數據提高貸款風控能力

風險定價是小微企業金融服務中關鍵的一環。通過集合和分析小微企業的海量數據，對小微企業進行精準畫像，大數據技術可有效解決信息不對稱問題，并幫助銀行建立數字化的新型風控體系。在貸前，大數據風險模型基于行為、偏好、關系、設備和位置等信息，能實現精準客戶畫像，并過濾惡意欺詐用戶;在貸中，可以動態監控客戶還款能力及還款意愿的波動;在貸后，即便出現違約和失聯情況，也能通過多場景大數據的自動化關聯分析與可視化，重新挖掘到借款人的關聯信息，降低不良率。

結束語

隨著區塊鏈、大數據、人工智能、物聯網等數字技術的發展，數字技術對社會生產生活產生革命性的變革，借助數字技術，金融機構可以優化流程，提高效率，降低成本。例如：區塊鏈技術可以解決信息傳輸的真實性，物聯網可以實現實時跟蹤動產，人工智能解放勞動力，大數據可以幫助金融機構建立精準的金融服務。

參考文獻：

[1]? 楊莎，寇家豪.大數據助力商業銀行小微金融創新發展路徑分析[J].時代金融，2018（30）：85-86.

[2]? 王碩，宋佳燕.金融科技助力小微金融創新與發展研究[J].農村金融研究，2018（09）：57-61.

[3]? 龔強.監管科技助力互聯網金融創新發展[J].清華金融評論，2018（03）：37-38.

（作者單位：浙江工商大學金融學院）