經濟新常態下融資擔保企業的風險防控及業務開發

沈美州

摘 要：進入21世紀以來，我國經濟發展逐漸步入平穩時期，發展質量得到顯著提升，經濟水平得到明顯提高。在這樣的經濟新常態之中，我國的融資擔保企業迎來發展的機遇，很多擔保企業不斷擴大自己的規模，與此同時很多擔保企業的風險變得越來越大。基于此，本文就經濟新常態之下，融資擔保企業展開探討與研究，首先詳細的分析其存在風險的原因，然后針對其如何加強風險防控提出了幾點措施，最后針對其如何進行業務開發提出幾點策略，以供參考。

關鍵詞：經濟新常態;融資擔保企業;風險防控;業務開發

引言

近些年來，我國經濟發展顯著，經濟水平得到明顯的提高，并且我國的經濟發展正在逐漸向高質量、高效率、集約型經濟方向轉變，以更好地對存量進行調整與優化，從而實現經濟發展的轉型，改變之前粗放式發展，過度追求增長速度不追求質量、不協調、不均衡的模型。通過對產業結構進行優化與調整，從而擺脫傳統低能高耗產業模式逐漸向高新技術產業模式轉變，從而提高經濟發展質量，以達到經濟發展速度有所降低，然而經濟質量反增的一種經濟新常態。不過隨著經濟新常態之下，經濟發展正處于轉型時期，很多項目正處于合并重組的關鍵階段，很多傳統企業由于產能過剩、需求降低、市場不景氣等諸多因素，給我國經濟發展造成一定的不利影響。隨著這種影響的不斷擴大，現階段很多融資擔保企業的代償率不斷增大，且已經超過銀行不良貸款率，如此一來，將會給融資擔保企業的運營及發展帶來巨大的影響，尤其是那些本身資本實力不夠高，不具備較強風險防控的融資擔保企業。由此可見，對經濟新常態下融資擔保企業風險防控及業務開發進行分析與研究，具有非常重要的意義。

一、融資擔保企業存在風險原因

（一）承載風險能力低

在正常情況下，融資擔保企業世具備的資金與規模應該跟其能夠承擔的風險成正比關系，換言之就是說融資擔保企業隨著規模的不斷擴大以及其資金量不斷增加，其所能夠抵御風險的能力也應該隨之增大。不過通過實際了解可以發現，很多融資擔保企業都是成立之初，進行一次性的資金投入，且這部分資金量并不是很大。而在開展融資擔保業務時，對于擔保費用收取率普遍偏低，從而在一定程度上制約了融資擔保企業的發展，導致其風險防控能力無法得到有效地提高。除此之外，很多地方為了降低融資擔保企業的風險，專門設立了一系列風險補充資金，這部分資金多是由企業以及當地政府等投入，但實際中這部分資金大都明顯不足，難以發揮出應有的作用與價值。如此一來，融資擔保企業所能夠承載風險的能力則勢必會降低。

（二）與銀行之間分配不當

一方面，從現階段來看，我國銀行在金融體系之中所占據單位比重相對較大且份量較重。而銀行為了降低自身經營所可能出現的風險，一般都會要求融資擔保企業繳納大量的保證金，且機會不會接受融資擔保企業的責任擔保。如此一來，銀行與融資擔保企業雙方所要承擔的責任將會全部轉嫁到融資擔保企業身上。另一方面，大部分情況之下，融資擔保企業運營過程之中需要一定的補償金，且這部分資金大都需要在半年之上，但是現階段很多銀行將這部分補償緩沖資金的周期壓縮的非常短，甚至有些將其壓縮在一到兩個月，這樣一來，將會給融資擔保企業帶來極大的資金困擾，從而降低融資擔保企業抵御風險的能力。

（三）風險意識不足

融資擔保企業很多時候針對申請擔保的企業并沒有進行過詳細的調查與充分的分析，且審核過程之中也沒有完全按照相應的程序嚴格執行，從而導致操作過程中存在一定的風險。除此之外，融資擔保企業還會受到各種各樣的因素干擾，盲目性支持這種情況時有發生，而對于可能引發的擔保風險并沒有加以重視。如此一來，在進行擔保的過程之中，不但沒有充分對可能存在的風險加以控制，反而增大了出現風險的可能性。

（四）預防風險機制不合理

對于大部分的融資擔保企業來說，他們在分散風險時，基本上都是通過擔保主體與反擔保條款當中相關內容來實現。不過由于現階段融資擔保企業在預防風險機制上還存在著一些不合理以及不完善的情況，因此需要適當的提高一定比例的擔保費用及保證金，這樣一來，可以將風險進行轉化，從而在一定程度上提升融資擔保企業的融資成本。

二、加強風險防控的措施

（一）建立健全相應的制度

融資擔保企業應建立健全相應的制度，從而進一步明確各部門權利與責任。例如，可以實施保、審、償三方分離制度，顧名思義，就是先由相關的調查人員對向融資擔保企業申請擔保的企業進行資信等各方面的調查，然后根據實際獲得的詳細、準確的調查情況，對申請擔保企業給予一個客觀的評估，并由相關的調查人員對這一過程負相應的責任。審批人員則要嚴格按照制定的審批流程對申請擔保的企業的項目等進行審批，并對審批過程負相應的責任。檢查人員則應對申請擔保企業擔保后期進行監測，對其償還情況進行跟蹤了解，并負責進行代償與追償等工作。除此之外，融資擔保企業還應該加強對擔保的整個過程的風險管理，采取科學合理的控制措施，對事前、事中、事后風險控制相關制度進行完善與優化，從而有效地降低擔保過程之中所存在的風險。

（二）加強與銀行之間的聯絡

融資擔保企業應進一步建立并完善與銀行合作過程中共同承擔有關風險的機制。銀行則可以根據相關的法律法規，對融資擔保企業企業有關資質進行嚴格的審核。而融資擔保企業則應該進一步加強與金融相關部門的溝通、交流與合作，根據自身實際情況，對業務范圍進行科學合理的擴充。同時，融資擔保企業可以結合自身風險防控管理情況以及和銀行合作情況適當的調整擔保放大倍數，從而形成一個良性的發展局面，使各方互利共贏。通過加強融資擔保企業與銀行之間的聯絡，可以有效地提升融資擔保企業對風險防控的能力，促進企業可持續發展與健康發展。

（三）加強風險管理

融資擔保企業若想對存在的風險加以控制，除了取決于銀行方面，更取決于被擔保企業方面。由此可見，融資擔保企業在對某一企業或某人進行擔保時，應做好充分的調研工作，加強被擔保企業或者被擔保人的分析管理。這就需要融資擔保企業要及時了解并掌握被擔保企業或者被擔保人償還能力的變動，若出現償還風險，那么應該立即采取有效地補救措施，確保擔保貸款能夠及時、足額收回。融資擔保企業為了更好地實現對其風險的控制，應根據自身資金規模，加強對一個客戶最大擔保金額的限制工作，同時還可以對最大擔保數量進行合理的限制，這樣一來可以有效地將風險進行分散，從而避免風險過于集中而引發的不必要麻煩。除此之外，融資擔保企業在建立健全風險相關制度時，應結合經濟新常態下，現代企業需求而設立，從而實現直接式的管理模式，從而使各種防控職能根據實際情況落實到相應部門，實現管理資源的優化配置。

（四）引入科學合理的保險機制

融資擔保企業為了降低風險，可以科學合理的引入保險機制，顧名思義就是在已經出現的債務擔保這一事件之上，在進行相應的擔保，這樣一來，如果擔保者無法按期、足額對相應的債務進行償還，那么則可以由后面的擔保者進行相應的債務償還。實施保險機制時，融資擔保企業與再擔保企業之間根據一定的比例承擔相應的風險，且這一過程以融資擔保企業為主，再擔保企機構為次。融資擔保企業要根據相關要求與保險機制相關條款，再向擔保機構繳納一定比例的擔保金以及保證金。而再擔保機構則在原則范圍之內，科學合理的將融資擔保企業存在的風險進行轉移，以最大程度的降低融資擔保企業運行過程之中風險，實現對風險的有效控制。

三、融資擔保企業的業務開發策略

（一）加強資本優勢拓寬空間

融資擔保企業的發展空間與其凈資產有著密切的關系，這主要是由于其所能夠擔保的規模不能夠大于融資擔保企業凈資產的十倍。由此可知，融資擔保企業若想進一步擴大自己的發展空間，那么就必須對自身凈資產量進行擴充。在進行凈資產擴充之前，融資擔保企業首先應該對自身進行科學合理的定位，嚴格按照有關的法律法規運營。同時，還可以對資本補充機制進行完善與優化，從而使融資擔保企業資本優勢得以顯現出來，這樣一來，有助于拓寬業務空間，降低運行風險。例如，融資擔保企業在進行凈資產擴充時，一方面，可以借助當地政府有關部門的支持，與地方各家銀行、商家等加強合作，建立多元化的業務合作模式。另一方面，要將地域優勢充分發揮出來，融資擔保企業可以加強與本地區各大金融機構之間的交流，在不斷擴寬業務規模的同時，還要進一步提高融資擔保企業市場地位，從而進一步增加融資擔保企業的信譽度，以便加深與其他機構的合作。

（二）拓寬公司經營渠道

在經濟新常態下，融資擔保企業在經營過程之中，應該采取差異化策略，根據自身特點，集中優勢力量，將自身優勢充分發揮出來，盡可能的避開競爭非常激勵的領域。一方面，融資擔保企業可以加強對其員工自身能力的培養，組建一支精良工作團隊，提升業務能力，同時還要加強與同行之間的溝通交流，從而活動更加優質的資源。另一方面，可以進一步拓寬業務渠道，加強與證券公司、保險公司等之間的合作關系，從而構建一個健康、和諧、互利共贏的商業生態模式。

結束語

綜上所述，在經濟新常態之，我國融資擔保企業雖然在風險防控方面還存在著一些問題與不足，但是從整體上看仍然保持著良好的發展趨勢，為了進一步避免風險給融資擔保企業帶來的不利影響，融資擔保企業應進一步對相關制度進行完善，強化風險管控，加強與銀行之間的合作等等。同時還應該進一步對其業務進行擴寬，從而提高融資擔保企業抵御風險的能力，促使其更好地發展。

參考文獻：

[1]曹婧文.經濟新常態下融資擔保企業的風險防控及業務開發[J].時代金融（下旬）.2018（02）.