金融科技，重在深度融合

王觀

剛剛過(guò)去的“雙11”，一家互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)同樣引人關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，該銀行“雙11”貸款累計(jì)總資金量達(dá)到3000億元，服務(wù)商家超過(guò)300萬(wàn)戶，60%的商家貸款額度提升，平均提額超60%，而不良率僅為1%。這家銀行只動(dòng)用了20個(gè)人，帶動(dòng)如此大的業(yè)務(wù)量，背后是金融科技的力量。

每年“雙11”，一面是各家電商平臺(tái)交易量、交易額的比拼;另一面則是金融科技不斷突破攻堅(jiān)的戰(zhàn)場(chǎng)。今年某電商平臺(tái)“雙11”訂單交易峰值達(dá)54.4萬(wàn)筆/秒，是2009年“雙11”時(shí)的1360倍，要讓每一筆訂單支付都順暢無(wú)阻，系統(tǒng)必須足夠強(qiáng)大，才能扛住巨大的流量洪峰。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，為金融發(fā)展提供了源源不斷的創(chuàng)新動(dòng)力。比如，不良率僅為1%，靠的就是創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。相比過(guò)去需要信貸員走出去調(diào)研，到現(xiàn)場(chǎng)看報(bào)表、翻賬單，如今借助大數(shù)據(jù)挖掘，即使沒(méi)有一張報(bào)表，也能分析出信用狀況和經(jīng)營(yíng)能力。銀行放貸審批更快了，企業(yè)也能與時(shí)間賽跑搶抓商機(jī)。金融科技正成為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新利器，不僅能有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易、智能感知異常交易，還實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。

發(fā)展金融科技的意義不止于此。在促進(jìn)普惠金融發(fā)展上，金融科技能解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率安全難兼顧等問(wèn)題，運(yùn)用金融科技手段可以更好地精準(zhǔn)“滴灌”、精準(zhǔn)扶持，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)門檻，解決中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等融資難融資貴問(wèn)題。前段時(shí)間，人民銀行制定實(shí)施的《金融科技三年規(guī)劃（2019—2021年）》提出，重點(diǎn)任務(wù)包括科學(xué)規(guī)劃運(yùn)用大數(shù)據(jù)、合理布局云計(jì)算、穩(wěn)步應(yīng)用人工智能等，按下了金融科技發(fā)展的“快進(jìn)鍵”，讓人們對(duì)未來(lái)充滿了期待。

當(dāng)然，金融科技不是一個(gè)筐，什么都能往里裝。搭上科技的快車，金融能實(shí)現(xiàn)加速快跑，但不能因此盲目跟風(fēng)，更不能一味蹭熱點(diǎn)、分流量，借炒概念賺估值。發(fā)展金融科技是“里子”問(wèn)題，不是“面子”工程，應(yīng)當(dāng)引起重視卻不該過(guò)于追求“短平快”。我們看到，5G、區(qū)塊鏈等讓一些真正深挖金融科技研究的企業(yè)贏得了市場(chǎng)的掌聲，依靠大數(shù)據(jù)、人工智能等發(fā)展起來(lái)的企業(yè)也很多，但那些沒(méi)有科學(xué)商業(yè)模式、清晰發(fā)展規(guī)劃支撐的企業(yè)，卻往往是曇花一現(xiàn)。

未來(lái)，金融科技還有很多可能性，需要金融與科技深度融合，而非簡(jiǎn)單相加。金融科技應(yīng)用先進(jìn)可控、金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強(qiáng)、金融風(fēng)控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升……《金融科技三年規(guī)劃（2019—2021年）》給出了到2021年我國(guó)金融科技發(fā)展的目標(biāo)。金融與科技的結(jié)合，涉及應(yīng)用水平、服務(wù)能力以及監(jiān)管效能等方方面面，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)二者深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

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