農(nóng)戶投保意愿影響因素的實證分析

曹質(zhì)涂 羅添元

摘要：根據(jù)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，通過選取指標并建立二元選擇模型，對影響蘋果保險投保意愿的因素進行了實證分析。研究結(jié)果表明： 農(nóng)戶對政府補貼力度的滿意度與農(nóng)業(yè)保險投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系; 耕地面積、年收入水平與農(nóng)業(yè)保險投保意愿呈負相關(guān)關(guān)系; 而戶主年齡對農(nóng)業(yè)保險投保意愿的影響不大。綜合研究結(jié)果可知，農(nóng)戶的參保意愿主要取決于農(nóng)戶對政府補貼力度的滿意度。

關(guān)鍵詞：蘋果保險;投保意愿;二元選擇模型

一、引言

從 2004年起 ， 農(nóng)業(yè)保險各種模式試點在全國啟動 ， 但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展又不盡如人意。綜合國內(nèi)外相關(guān)研究發(fā)現(xiàn) ，農(nóng)業(yè)保險要發(fā)展 ， 增加有效需求是關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險的參保主體是農(nóng)民 ， 農(nóng)民行為是理性的。了解農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知度和投保意愿 ，研究農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素將有助于保險政策的制訂和農(nóng)業(yè)保險的實施。

國內(nèi)學(xué)者采用不同方法對農(nóng)業(yè)保險投保意愿影響因素進行了研究，得出了不同的結(jié)論。薄悅（2014）、劉娟（2014）、許夢博等（2016）利用Logistic 模型研究農(nóng)業(yè)保險投保意愿的影響因素;寧滿秀等（2005）和趙鶯等（2016）運用Probit模型，孫香玉（2008）利用Tobit模型，王振軍（2014）采用相關(guān)系數(shù)法研究農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險投保意愿。陳妍等（2007）認為農(nóng)戶的受教育年限、務(wù)農(nóng)時間、家庭農(nóng)業(yè)收入及耕地面積等對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險有顯著影響;惠莉等（2008）認為農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度及投保滿意度影響農(nóng)戶的投保意愿;曾小波等（2009）、馮儉等（2012）強調(diào)政府財政補貼的力度越大，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿越強烈;羅芳等（2014）提出，不同的保險供給制度影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險投保意愿。

綜合上述研究可知，國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險需求意愿影響因素的研究已經(jīng)取得一定成果。然而由于不同地區(qū)、不同險種的農(nóng)業(yè)保險參與主體（農(nóng)戶）的行為特征、生產(chǎn)特征不同，影響其農(nóng)業(yè)保險需求意愿的主要因素往往不同，各因素的影響強度也存在差異。因此，為準確了解現(xiàn)階段花生種植保險需求意愿主要影響因素，本文基于調(diào)查數(shù)據(jù)，對影響蘋果種植保險需求意愿的主要因素進行系統(tǒng)分析，期待為提高蘋果種植保險需求意愿提供有效參考。

二、影響農(nóng)業(yè)保險投保意愿的因素假設(shè)

本次調(diào)查選取了4個影響農(nóng)業(yè)保險投保意愿的微觀因素，其假設(shè)如下。

2.1年收入水平。在農(nóng)戶滿足基本的生活需要之后，如果收入還有剩余，才有可能會購買農(nóng)業(yè)保險。收入水平的高低影響著農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的投保意愿，收入水平越高，農(nóng)戶對面臨的損失承受能力越強，投保意愿會降低;反之，收入水平越低，農(nóng)戶對面臨的損失承受能力越弱，投保意愿會增加。因此，農(nóng)戶的收入水平不但是影響農(nóng)業(yè)保險購買意愿的重要因素之一，而且收入水平與農(nóng)業(yè)保險投保意愿呈負相關(guān)關(guān)系。

2.2年齡。年齡對農(nóng)業(yè)保險投保意愿的正面影響主要體現(xiàn)在：一般來說，農(nóng)戶年齡越大，對風(fēng)險認識越全面，通過投保農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意愿越強;此外，年齡大的人資金積累一般也較多，更有能力購買農(nóng)業(yè)保險。

年齡對農(nóng)業(yè)保險投保意愿的負面影響主要體現(xiàn)在：一般來說，年齡較小的人在思想上更加開放，接受新事物的能力比較強，而年齡較大的人思想比較保守，對于新生的事物有抵觸，不容易接受;此外，年齡大的人社會關(guān)系一般也較多，風(fēng)險處理的方法一般也較多。可以看出，年齡對于農(nóng)業(yè)保險投保意愿影響的作用方向取決于兩者的關(guān)聯(lián)程度。

2.3耕地面積。一般來說，耕地面積越大，農(nóng)戶依靠農(nóng)業(yè)取得收入的依賴性越大，因此一旦農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害的襲擊，直接威脅到農(nóng)戶的基本生活保障。可以看出，農(nóng)戶耕地面積也是影響農(nóng)業(yè)保險投保意愿的因素之一，并與農(nóng)業(yè)保險投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系。

2.4對政府補貼力度的滿意度。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認識程度不夠，更多時候是選擇被動的接受，當了解政府通過農(nóng)業(yè)保險保費補貼替代政府災(zāi)害救助后，農(nóng)戶選擇投保的意愿又會增強。因此，農(nóng)戶對政府補貼力度的滿意度與農(nóng)業(yè)保險投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系。

三、模型的建立與數(shù)據(jù)收集與整理

3.1模型的建立

采用Logistic回歸模型，以是否愿意購買保險（Y）為模型的被解釋變量，表示農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿;以年收入水平（）、戶主年齡（）、耕地面積（）、農(nóng)戶對政府補貼力度的滿意度（）等4個變量為解釋變量，c為隨機誤差項，建立的經(jīng)濟計量模型1為：

3.2數(shù)據(jù)收集與整理

在2018年7月，選取陜西省洛川縣多個村莊進行調(diào)研，主要采取上門詢問、問卷調(diào)查2種方式。對小組中75份有效問卷進行統(tǒng)計，將問卷中相對應(yīng)的被解釋變量和4個解釋變量分別進行賦值。

四、實證結(jié)果與分析

4.1實證結(jié)果分析

年收入水平（X1）在1%水平上顯著，其系數(shù)為負值，說明年收入水平與農(nóng)業(yè)保險的投保意愿呈負相關(guān)關(guān)系，符合預(yù)期假設(shè)。當收入水平越高時，因災(zāi)害帶來的損失程度越小，相比于收入較低的人來說，這一部分農(nóng)戶可以自行承擔(dān)損失，參保率自然變低，因此表現(xiàn)出了負相關(guān)關(guān)系。

年齡（X2）的系數(shù)為負，但是沒通過檢驗，說明戶主的年齡和投保意愿的關(guān)系不大，和理論分析不符。這是因為年齡對農(nóng)業(yè)保險的負面影響和正面影響難以權(quán)衡。

耕地面積（X3）從回歸分析來看，耕地面積對于蘋果保險的參保率存在顯著的負向影響。也就是說，隨著農(nóng)民種植面積的增加，參保率反而會有所降低，而種植面積降低時，參保率反而會升高。

農(nóng)戶對政府補貼力度的滿意度（X4）的系數(shù)全部為正，并且在1%水平上顯著，說明這個因素和農(nóng)業(yè)保險的投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系，且作用方向和理論假設(shè)相一致，說明這個因素是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險投保意愿的重要因素。

五、結(jié)論

根據(jù)以上實證結(jié)果可以得到的結(jié)論：

（1）年收入水平（ X1 ） 與農(nóng)業(yè)保險投保意愿呈負相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的概率隨年收入的增加呈逐步減小的態(tài)勢。因此保險公司在進行保險營銷時，可以根據(jù)年收入對保險市場進行細分，適當?shù)貙⒌褪杖肴巳鹤鳛橹攸c營銷對象，并且積極爭取高收入人群。（2）年齡（ X2 ）、耕地面積（ X3 ）這2個變量均與農(nóng)業(yè)保險投保意愿成負相關(guān)關(guān)系，對農(nóng)業(yè)保險投保意愿的作用方向與假設(shè)相一致。其中年齡（ X2 ） 沒有通過檢驗，說明戶主年齡對農(nóng)業(yè)保險投保意愿影響不大。（3）農(nóng)戶對政府補貼力度的滿意度（X4）的系數(shù)最大，說明農(nóng)戶的參保意愿主要取決于農(nóng)戶對政府補貼力度的滿意度。因此保險公司和相關(guān)部門應(yīng)重點加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，在農(nóng)戶中普及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識，讓農(nóng)戶認識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，認識到政府在農(nóng)業(yè)保險中的付出，從而增強農(nóng)戶的參保意識。

參考文獻：

[1]陳妍，凌遠云，陳澤育，等.農(nóng)業(yè)保險購買意愿影響因素的實證研究[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2007（ 2） ： 26 - 30.

[2]李杰.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求因素分析———基于運城市 323 戶農(nóng)戶的問卷調(diào)查[J].時代金融： 中旬，2013（ 4） ： 230 - 231.

通訊作者：羅添元。

西北農(nóng)林大學(xué)教學(xué)改革培育項目“基于互聯(lián)網(wǎng)的保險學(xué)教學(xué)模式創(chuàng)新研究”編號（JY1703139）。