銀行對公信貸業務風險控制探究

俞翔

摘要：本文將通過對影響銀行對公信貸業務的風險控制的問題進行介紹和探究，進而提出合理的銀行對公信貸業務風險控制對策，以期為有關人員提供可靠參考。

關鍵詞：銀行;對公信貸業務;風險

在銀行的所有業務中，其對公信貸業務占據著極其重要的地位，一直是銀行的核心業務。當前世界整體經濟環境較為復雜，各大銀行的日常運營都面臨著諸多挑戰和難題，這給銀行的對公信貸業務帶來了極大的挑戰。為了確保銀行此項業務的安全性，有關人員應致力于對其風控問題展開深入探究。

一、影響銀行對公信貸業務風險控制的問題

（一）主動經營風險能力不足

1主動管理風險意識缺乏

當前影響銀行對公信貸業務風險控制的一大重要問題，在于行內人員普遍缺乏主動管理風險意識，一方面受到傳統工作理念的影響，另一方面由于銀行之間在業務領域競爭愈發激烈，導致對風險防范意識、方法、技能等重視不足。無法將其主動運用到實際工作中。

2.風險識別判斷能力不強

從整體來看，銀行在風險識別分析及預警系統中的投入有限，信息普遍滯后。風控指標、預警系統過于簡單，無法對宏觀經濟形勢與市場行業發展趨勢進行深入、精準分析，難以深層次地挖潛風險隱患。其次，對客戶經營成長能力缺乏深入了解，風險分析及研判能力相對較弱。缺乏專業、優質人才，降低了風控水平。

（二）業務管理機制落實不到位

1.貸前調查不深入

鑒于當前我國企業信息披露制度并不完善，銀行與企業之間存在不容忽視的信息不對稱問題。在缺乏精準、統一的數據指標參考下，銀行工作人員通常只能通過簡單搜集貸款企業的會計報表等基礎資料，分析客戶償還能力。無法對企業所在行業整體發展、市場前景等進行深入、精準剖析，導致貸前調查缺乏良好的全面性和準確性。

2.貸中監管不到位

首先，審批環節中，由于受到審批人員本身工作能力、精力、審批方式相對單一等因素影響，加劇了貸中審批風險。此外，在監管環節，側重于審核企業的抵押擔保情況。對其申貸項目、貸款用途等缺乏深入跟蹤式管理，無法真實獲知企業能否按照預期獲得相應投資收益。在風險研判中，出現風險遺漏，風控措施存在不全面、有效性低等問題。

3.貸后管理不落實

信貸風險與銀行對公信貸業務相伴而生，風險類型、形式也愈發多樣化。許多銀行為了應對激烈的市場競爭，提高對客戶的吸引力，通常會集中力量發展對公信貸產品及相關服務，忽略了對貸后風險預警跟蹤管理。

（三）風險防控措施不到位

1.監控風險隱患不敏感

由于銀行在使用風險預警系統時，通常只關注已經披露的風險事項，但由于系統本身并不完善，缺乏對潛在風險因素的識別;此外，由于銀行各部門之間相互獨立、缺乏高效的互聯互通，未能對貸后風險數據進行高效共享傳輸，同樣也制約著風險管控成效的全面提升。

2.風控措施制定落實不及時到位

在信用評級時，未準確劃分客戶類型。評級模型不盡完善，出現失準的情況，影響風控方案的有效制定。加之對風控措施的落實缺乏持續跟蹤管理，對過程中出現的問題未能及時響應，在一定程度上影響了風控措施有效落實。

二、銀行對公信貸業務風險控制對策

（一）提升風控能力，強化動態管理

1.綜合考慮銀行自身經營狀況，重點注意區域風險以及產能過剩的行業。同時，對風險集中、高風險行業的貸款比重、潛在信用風險總量以及信貸資產質量等進行深入分析，及時發現、化解可能擁有的潛在風險隱患，推動銀行業務穩定、健康地發展。

2.敢于面對風險的高發狀況，全面加強防控信用風險的能力。有效提升銀行預判、預警風險的前瞻性、主動性。此外，將風險分類管理制度準確落實，使全體人員積極參與到風控管理中，對風險進行及時化解。

3.提升工作人員觀察、分析信貸資產的能力，使其風險預判、評估以及處理能力得到強化。對于不同類型的客戶，應當有針對性地制定風控方案，并嚴格落實，從而使風險損失控制到最低。

4.嚴格遵循國家相關政策導向，對信貸結構進行全面優化。此外，對高風險領域的投放進行嚴格控制，主動地退出與綠色信貸不符、產能嚴重過剩以及庫存壓力過大的企業和行業。

（二）強化信貸各環節管理工作

確保信貸業務的操作規范性以及合法性，并且對其進行嚴格、全面的審核。這就要求相關業務管理人員做到以下幾點：

1.嚴格監督貸前的準入工作，并且嚴格對信貸客戶的評級資質、經營管理等實際狀況展開全面審核。

2.嚴格落實貸中的監管工作，提升審批風險研判能力、對貸款深入跟蹤式管理，同時對發放貸款的條件進行準確落實。

3.全面落實貸后的管理工作，安排專人監管，及時有效制定風控措施并推進落實。

（三）提升信貸業務的風控水準，加大監管力度

1.提升風險識別敏感度

銀行在對公信貸業務中所面臨的風險類型多種多樣，可以通過采用多種風險識別模型（如Logistic回歸模型、BP神經網絡模型等）分析得到的信息進行綜合評估，盡量準確識別各類信貸業務風險。在此基礎上，工作人員還需要依托實地考察獲取各項與企業發展、財務狀況等相關資料，將其代入風險識別模型中，及時修正不合理風險信號，保障真實體現風險，提升風險識別敏感度。

2.及時制定落實有效風控方案

銀行需要立足客戶實際，采用實地調查與信息數據分析相結合的方式，定期進行全面、客觀風險評價，精準評定風險因素，制定有效風控方案。銀行可以采用對客戶分類、評級下調，追加有效擔保、壓縮存量額度等手段增加其違約成本;組建專項工作小組，落實催收管理工作，或以司法介入的方式強制要求償還欠款。最大限度地降低風險損失。

三、結論

我國整體社會經濟己獲得了長足發展，銀行在此過程中起到了關鍵的推動作用。然而隨著世界范圍金融形勢不斷變化，銀行最重要的對公信貸業務擁有的風險壓力與日俱增。因此，銀行方面必須致力于建立健全相關體系、制度，并對有關風險起到足夠重視，加大檢查力度，從而確保銀行能夠健康、穩定發展。

參考文獻：

[1]周揚昊.B銀行對公信貸業務風險控制研究[D]中國財政科學研究院，2018

[2]沈怡林商業銀行對公信貸業務信用風險對策研究[J].商業經濟，2017（9）：157-158.