普惠金融背景下的銀行小微信貸業務探討

摘要：本文普惠金融背景下N商業銀行小微信貸業務現狀分析，分析了N商業銀行的基本情況，并基礎N商業銀行的小微信貸發展宏觀環境、針對當前小微信貸業務管理現狀提出針對性管理建議，以期推動N商業銀行小微信貸業務穩定發展。

關鍵詞：普惠金融;小微信貸;金融

一、商業銀行小微信貸業務基本情況

近年來，商業銀行始終堅持做強做精做出特色的發展道路，各項業務平穩較快增長，經營效益穩步提升，風險管控不斷加強，資產質量保持穩定，基礎管理持續深化。商業銀行將中小企業金融和零售業務作為戰略業務重點發展，豐富業務產品體系，傾力滿足中小企業與個人金融需求;將金融市場、資產管理、投行業務、同業業務作為特色業務，不斷向縱深推進，業務品牌影響力不斷擴大，對普惠金融專營模式進行優化和細化，進一步明確并下沉客戶重心，加強渠道建設和隊伍建設，優化創新標準化產品，加深科技金融應用，完善制定管理相關制度和授信指引，并通過風險可控的多渠道合作，拓寬服務客戶半徑，做到差異化經營，走出一條普惠專營的特色之路。此外，在產品創新、業務管理、系統建設及隊伍建設方面都提出了進一步的詳細規劃。

二、商業銀行小微信貸發展宏觀環境

隨著中國改革進入“攻堅期”和“深水區”，傳統發展方式走到盡頭，整體經濟要在結構上作出重大改變，而占全國企業數量90%以上的中小企業必須被激發出活力，這其中解決中小企業融資難和融資貴是主要需要解決的矛盾。2010年之后，國家層面對普惠金融的重視程度不斷提升。2013年11月十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出要“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。2015年12月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，全面闡述了推進我國普惠金融發展的總體思路。2017年《政府工作報告》中提出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部。2018年《政府工作報告》再次指出，支持金融機構拓展普惠金融業務，并要求下大力氣降低小微企業的融資成本。2019年，銀保監再次提出，將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分比，監管也放松了對普惠金融業務的不良考核要求，因此普惠業務發展的大的政策環境是良好的。

三、普惠金融業務成本、風險和收益不均衡

在普惠金融背景下，商業銀行的小微信貸業務的業務對象往往存在明顯的規模小以及相對較為分散的特征，這就在很大程度上提高了商業銀行小微信貸業務的成本，同時還造成了一些潛藏風險的出現。就商業銀行小微信貸業務的調查來看，該業務的成本明顯要比其他類型信貸業務的成本高，而之所以會出現這一問題，首先是因為小微信貸業務本身在貸款規模方面相對較小，因此基于單位方面的貸款成本往往就相對較高，且利潤和成本之間并不能形成正比，這往往會給商業銀行帶來一定的財務壓力;其次是因為貸款的小微企業本身在信息方面的錯誤，這部分企業往往會基于對風險控制的要求而通過一些不正式的渠道來獲取信息，這也在一定程度上提高了其經營的成本;最后是因為小微企業本身在其財務制度方面存在一定的不規范性，大大提高了對其資金使用情況追蹤的難度，這也在很大程度上造成了其業務成本的提升。

就業務成本來看，其對于小微信貸業務的發展往往有著至關重要的影響，而其可持續的發展往往還與利率的覆蓋性之間有著非常密切的關聯。在普惠金融背景下，由于制度法規等方面的壓力，商業銀行的小微信貸在利率方面并不能有效實現對風險的覆蓋，這顯然就給銀行小微信貸業務的可持續發展帶來了不利的影響。就目前商業銀行小微信貸業務的不良貸款率來看仍相對較高，商業銀行當前對小微信貸業務的風險控制仍采用的是貸款前的考察以及相關部門的審核，并未針對風險的預防或者是風險管理制定相應的機制，這對于普惠金融背景下小微信貸業務的發展也存在極大的限制。

四、商業銀行普惠金融支持小微信貸發展展望

普惠金融發展與小額信貸、微型金融密切相關。國務院于2015年出臺《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，進一步提高了普惠金融地位。銀行業金融機構是金融服務重要機構，發揮著重要作用，在具體的業務發展過程中存在具有廣泛群眾基礎、支付結算相對便利、提供小額信貸等優勢。隨著社會的不斷進步，銀行金融機構逐步將目標投放于小微服務、下崗職工創新創業等方面，通過實踐取得良好成績，但普惠金融推行與發展仍與小微企業、弱勢群體需求不相適應，面臨困境主要集中于：一是銀行未針對農戶提供相應抵押擔保模式，二是小微企業面臨較大貸款困難，三是利率相對較高，可見，銀行機構除了需要提高對普惠金融推行與發展的重視程度，還需要不斷挖掘潛力，基于資源整合進行創新改革，為群眾提供廣泛性、有效性金融服務。

銀行機構對于普惠金融的推行與支持，既取得了一定成績也存在一定不足，聯系實際，成績應鞏固與歸納，問題應分析、討論、解決即尋找普惠金融推行困難主要成因與影響因素，制定切實可行的解決方案，保障金融服務質量的同時提升金融服務公正。目前普惠金融部的準入模型、風控模型等由風險管理部主辦，授信審批部與普惠金融部共同協助負責，模型管理機制和角色分工有待完善和明確。目前模型更新頻率較低，模型更新與后期維護頻率、流程、職責等不明確;第三，第三方風險分擔機制有待進一步完善。目前普惠金融部己開始和保險公司/擔保公司進行業務合作和風險分擔。但需基于合作情況，進一步完善第三方風險分擔合作機制，如保險/擔保機構的準入標準、不同資質機構的合作方式、合作期間的業務監測與回溯、評價與退出機制、“銀擔合作”及“銀保合作”模式下在授信額度、放大倍數、利率水平、續貸條件等方面對小微企業的優惠條件等。

參考文獻：

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[3]傅惠平，王紹軼，王鵬飛.博弈論視角下商業銀行普惠金融可持續發展研究[J].浙江金融，2019 （09）.

作者簡介：張瑞航（1988-），女，滿，吉林四平人，工作單位：中國建設銀行股份有限公司鄂爾多斯分行，學歷：研究生，職稱：中級經濟師，研究方向：經濟學。