銀行如何創新支持小微企業融資

王盈虛

摘要：對于社會經濟的發展而言，中小微企業對其起到了非常重要的促進性作用，其可以有效解決社會一部分人員就業的問題，輔助社會經濟結構的升級、調整及順利轉型，促進國家經濟體制改革。盡管我國對小微企業發展給予了政策上的支持與激勵，然現時期的企業仍存在融資難的問題，如此對小微企業的不斷發展與壯大產生了非常嚴重的影響。然小微企業的特點是數量多而且所涉行業比較廣，能夠用于擔保的資產比較有限。為此在此情況下，本文首先對小微企業對于融資的需求與融資困難進行了分析，之后在此墓礎上提出銀行對小微企業融資提供支持的具體對策，望可以為小微企業的健康長遠發展莫定基礎。

關鍵詞：銀行;支持;小微企業;融資;對策

新時代背景下，一些小微企業都面臨經營難、訂單少、拖欠貨款、利潤降低等非常嚴峻的問題。通常在此情況下，大多數銀行都會為了防范風險，提高小微企業貸款標準，如此造成小微企業融資難的情況出現。然而因為小微企業對于我國的經濟發展來說是非常重要的構成部分，其發展對全國經濟來說具有舉足輕重的價值，所以銀行需與國家政策相呼應，主動探尋與設置適合這類企業發展的信貸模式與金融產品，以促進小微企業更好的應對融資難的問題。

一、小微企業對于融資的需求

（一）資金需求量少

小微企業包含小型企業、家庭作坊、微型企業、個體工戶等。對于這一類型的小微企業來說，其對資金額的要求非常少，如工業企業的資產總額需求量不超過3000萬，其他小微企業所需的資產總額不超過1000萬。因此，小微企業其在資金上的要求非常少，通常都不會高于300萬，一般資金需求量在20萬到200萬間，這一標準是一些中小商業銀行可以給予支持的貸款標準。

（二）資金周轉期短

由于小微企業其貸款用途大都較單一，很多時候都是臨時周轉用，而且小微企業的經營周期比較短，所以對于資金需求的周期也非常短。

（三）擔保能力弱

很多小微企業均是市場中偏弱勢的一個群體，這樣的企業其經營規模并不大，而且固定資產總額也非常有限。然作為銀行在對小微企業實施投貸的時候，通常都需要企業以固定資產來進行抵押才可以給予投貸，這樣一來，使小微企業在融資上會遇到阻礙。

（四）小微企業法人個人素質低

盡管現時期誕生出一些科技類的小微企業，然而在小微企業當中有很多是過去的加工制造業及零售餐飲業，這一部分的小微企業其法人文化程度都并不高，所以對于風險及規范性的意識都非常有限，而且信用意識也相對較薄弱。另外，小微企業其市場準入標準都并不高，手續也并不復雜，管理方式與經營方式都還不完善，同時大多數企業都未設置相關的財務規范及制度。如此造成很多小微企業因此受到影響。如小微企業的法人選擇一些小額信貸分司來獲取資金支持，然這些公司在手續方面規范性令人擔憂，利率與市場規律也并不相符，并且對外部的融資方式形成了較大的消極性影響。針對這些問題，商業銀行也會對其深入的思考，由此造成小微企業融資難度不斷增大。二、小微企業在融資上的困難

（一）缺少專為小微企業提供服務的銀行

一大部分小微企業都無法達到銀行信貸標準，如，小微企業財務并不規范而且制度也不夠健全，同時信息也不透明。除此之外，我國很多商業銀行的信貸資金都會選擇投向大企業或是重要的行業當中。如此便造成小微企業在銀行貸款方面難度較大。

（二）銀行經營方式與小微企業融資特點不匹配

對于一些大的國有銀行來說，其經營模式根本不適合小微企業融資特點。然地方商業銀行及農村信用社其規模并不大，并且這些銀行也會大力支持規模相對大的一些企業及重要的行業，同樣也沒有過多的資多分配給小微企業，輔助其不斷發展及壯大。

（三）小微企業與銀行風險防控要求不符

商業銀行把貸款資金投給大企業及重要行業，其所擔負風險會比小微企業要小得多，然把資金貸給小微企業會擔負較然而的風險，因此銀行也會全面考慮自身發展，防范風險的形成，所以在此情況下，便使小微企業將面對融資難的困境。

（四）銀行金融產品與小微企業不相適

現時期，貨款及銀行匯票等投貸方式是我國銀行為小微企業所使用的金融產品。然而小微企業所涵蓋的行業非常廣，經營范圍也存在較大差異，為此對銀行金融產品的要求也會各有不同，銀行以往的金融產品己無法滿足當前小微企業發展過程中對于資金的需求。三、銀行對小微企業融資提供支持的具體對策

（一）需對小微企業的信貨市場進行深入探究

現時期，對于一些小中規模的商業銀行來說，面臨較大的生存考驗。面臨的第一種考驗是利率的市場化，對銀行盈利方式產生沖擊。面臨的第二種考驗是互聯網背景下中小銀行行業技術考驗。第三種考驗是在經濟下行與經濟結構變化的情況下，對銀行信用風險的管控能力的一種考驗，結合這些考核，中小銀行需主動員探尋新的發展模式[1]。現時期情況下，規模大的商業銀行與中小規模的銀行，其在金融產品創新上并未獲得明顯的進步和發展，各個金融機構所推出的產品并沒有太大的區別，在此情況下，中小規模的商業銀行需避免與大規模的商業銀行競爭，將小微企業當作本行服務轉型與發展的突破口和新方向，不可以跟風似的與大的商業銀行一樣不斷擴張，相反需做好本身發展定位，及認清自身優勢，以地方經濟為發展核心，扶持地區小微企業不斷發展，將本行有限的資源及資金投入到小微企業當中，通過優質高效的服務與兒率來不斷提升本銀行在市場當中的競爭實力。

（二）構建專業并且健全的融資體系

我國對小微企業發展提供了政策的大力支持與鼓勵，因此銀行需把合理的資金投給小微企業，由此與國家發展需求標準相統一，同時還可解決社會中一部分人員的就業問題。并且在政策方面，我為還對技術咨詢、科技研發、現代物流與網絡動漫等產業的發展比較重視，然這些行業發展的重要力量便是小微企業，結合每個領域的專屬特點來設置與之相匹配的服務體系。首先，需把銀行業務針對性地向各個領域的匯聚地進行覆蓋，如一線或是二線城市中的藝術園區及科技園區等。銀行需在各領域匯集地設立銀行營業網點，從而在空間層面上客戶感到貼近。如此可以讓銀行對小微企業的大多數客戶其行業發展方向及發展趨勢進行充分深入的了解和掌握[2]。其次，銀行還需結合小微企業借貸用戶特點，來設置與之相適的業務流程，同時根據現有金融產品，構建針對小微企業專屬的信貸產品，并在此過程中，積極的探尋提升銀行服務成效與改善業務流程的服務方式。最后，商業銀行與政府有關部門需密切配合，從而更高效高質的為小微企業提供金融服務，共同合作為小微企業構建金融服務平臺。如銀行可與政府內的財稅、科技與保險及擔保部門進行合作，通過多方力量來創建共贏，并同時為小微企業的良性有序發展提供有力的支持。

（三）創新小微信貸服務

小微企業具有很多本身獨特的特點，因此，銀行面結合這些特點來設置與小微企業相適的金融服務，如信貸工廠形式。其把市場營銷、信貸審批與業務操作進行了清晰的劃分和明確，在小微企業實施信貸的時候，可以在各環節中為設置綠色通道，由此減少放款時間，優化信息流程。通過這種模式，能夠對銀行資源進行合理的優化與整合，從而構建專業性信貸機制，并促進其快速發展，由此快速發展并最終形成規模[3]此外，這樣的模式會讓業務流程更清晰和規范，同時也會讓與之相關的人員工作職責、績效考核評價及標準更為明確。而且這一模式方便銀行對客戶實施有效的篩選，對銀行實施營銷工作非常有幫助，可讓銀行結合各個領域內的融資要求，設置個性化的信貸金融產品，保證銀行服務更為合理，保證金融產品涉及面更廣。最后，這樣的模式對于銀行信貸實踐經驗的大量積累，信信貸風險的合理有效防范非常有利。

（四）設置與小微企業相適的金融產品

近些年，政府為了使知識產權業得到發展，實施了深化知識產權產業模式、探索知識產權同金融相融合的全新模式、促使知識產權市場交易下的常態化及確定政府資助商用的相關政策。作為銀行需結合政府的這些政策，并與政府有關部門進行大力合作，針對產權評估及質押手續，設置健全合理的信貸制度與預防風險的對策，以做好知識產權和金融產品的有效融合，從而對知識產權及金融服務體系起到完善的作用。

小微企業其融資產品還有一種全新的模式，即供應鏈融資模式，其主要是把供應鏈中與主要企業有關的全部企業視為一個整體，結合這些企業間的關系與行業特點，設置出包含貨品所有權及現金流管理的多內容的融資產品。其中，供應鏈融資模式可把重要企業的有效訂單當作標準，來對銀行授信評估條件進行創新，并且供應鏈融資模式可利用有效訂單及可靠貨源來當作保障，對小微企業經營情況進行預測，這樣便可保證小微企業的經營穩定性及低風險性。

四、結語

總體來說，銀行可通過構建專業化并且健全的融資體系、創新小微信貸服務、設置與小微企業相適的信貸金融產品等對策，來處理小微企業發生過程中融資難的一些問題。而且，中小型商業銀行需對小微企業的信貸市場情況進行有效分析和研究，如此才可以為銀行與小微企業創造更多利益。

參考文獻：

[1]鐘抒炎.商業銀行支持科技型小微企業融資創新分折[J].商，2016（26）.

[2]陶媛婷.國有銀行支持小微企業融資研究[J].中國管理信息化，2018.

[3]王文理.商業銀行支持小微企業融資的創新舉措研究[D].山東財經大學，2015.