基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

慕岱松

摘 ?要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，我國(guó)小微金融產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入到快速發(fā)展時(shí)期，在取得階段性發(fā)展成果的同時(shí)也遇到了發(fā)展困境。論文從當(dāng)前小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展困境入手，對(duì)改善措施進(jìn)行了適當(dāng)分析，希望有借鑒價(jià)值。

關(guān)鍵詞：小微金融;互聯(lián)網(wǎng);金融模式

一、引言

小微金融，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是小微企業(yè)的金融服務(wù)，對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步闡釋，發(fā)現(xiàn)小微金融表現(xiàn)出業(yè)務(wù)少、規(guī)模小和風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，在一定程度上會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的時(shí)候，積極性偏低，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。基于此，針對(duì)小微金融的發(fā)展情況，應(yīng)該積極探索小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，希望能夠改變小微企業(yè)的金融發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)整體金融服務(wù)水平的全面提高，為小微企業(yè)的高速發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持久穩(wěn)定運(yùn)行創(chuàng)造良好的條件。

二、小微金融發(fā)展困境

小微企業(yè)為社會(huì)提供了大量的產(chǎn)品和服務(wù)，也有效緩解了當(dāng)前我國(guó)基本就業(yè)形勢(shì)，對(duì)社會(huì)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高起到重要的作用。但是長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，小微企業(yè)卻一直面臨著融資困難的情況，大部分小微企業(yè)陷入融資瓶頸中，無(wú)法借助有效的融資實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生一定的限制性影響。具體分析，我國(guó)小微金融發(fā)展所面臨的困境主要表現(xiàn)在以下方面。

2.1 融資渠道受到限制

現(xiàn)階段我國(guó)相關(guān)企業(yè)并未認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性，在這方面的研究和探索相對(duì)較少，小微企業(yè)融資渠道受到極大的限制，甚至造成小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了極大的融資缺口問(wèn)題，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展和小微企業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)造成嚴(yán)重的阻礙。調(diào)查研究顯示，現(xiàn)階段，在我國(guó)超過(guò)50%的小微企業(yè)還無(wú)法有效解決融資問(wèn)題，并且在已經(jīng)解決融資問(wèn)題的小微企業(yè)中融資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，需要小微企業(yè)承受巨大的融資成本，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展造成嚴(yán)重的壓力，不利于小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也會(huì)對(duì)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展造成一定的制約和阻礙。

2.2 融資成本高

由于當(dāng)前我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供的信貸服務(wù)相對(duì)較少，小微金融的信用登記偏低，直接造成小微企業(yè)融資發(fā)展陷入困境，部分資金不足的小微企業(yè)不敢嘗試采用貸款的方式獲得資金供給，不利于小微企業(yè)的發(fā)展和小微金融服務(wù)水平的提升。所以新時(shí)期應(yīng)該針對(duì)小微企業(yè)融資成本高的實(shí)際情況，積極探索改善融資困境的措施，希望能夠促進(jìn)小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，加快小微企業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)和發(fā)展進(jìn)程，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)一定的力量。

三、小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建設(shè)策略

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式形成全新認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，要想改善小微企業(yè)的融資困境，就應(yīng)該聯(lián)系時(shí)代發(fā)展情況和小微企業(yè)的未來(lái)發(fā)展需求積極探索小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，為小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的順利融資創(chuàng)造條件，希望能夠在提高小微企業(yè)整體發(fā)展水平的同時(shí)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造良好的條件。

3.1 積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是金融領(lǐng)域?qū)?shí)務(wù)聯(lián)保模式進(jìn)行的創(chuàng)新，與中小企業(yè)貸款模式存在一定的聯(lián)系。在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體系的基礎(chǔ)上，針對(duì)小微金融服務(wù)需求，應(yīng)該制定具體的實(shí)施方式，即3家或者3家以上的消費(fèi)企業(yè)借助電子商務(wù)平臺(tái)構(gòu)建成為一個(gè)統(tǒng)一的聯(lián)合體，統(tǒng)一為銀行借貸，并且由聯(lián)合體承擔(dān)企業(yè)貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。如果在聯(lián)合體向銀行貸款的過(guò)程中任何一家企業(yè)無(wú)法歸還貸款，其他幾個(gè)企業(yè)則需要承擔(dān)連帶責(zé)任。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下提供小微金融服務(wù)，借助網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保工作的開(kāi)展，能夠在傳承傳統(tǒng)的同時(shí)促進(jìn)連帶責(zé)任機(jī)制的落實(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避創(chuàng)造良好的條件。在此基礎(chǔ)上，借助網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的有效實(shí)施，可以切實(shí)改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保組織體系內(nèi)小微企業(yè)不需要抵押物就能夠進(jìn)行融資，減輕了小微企業(yè)獲得資金支持的壓力。

3.2 開(kāi)發(fā)小型金融機(jī)構(gòu)

小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成與小型金融服務(wù)存在一定的聯(lián)系，所以要想為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，保證能夠有專門的機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供有針對(duì)性的服務(wù)。同時(shí)，在構(gòu)建小型金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，小型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員能夠?qū)⑷康木Ψ诺介_(kāi)發(fā)小微產(chǎn)品和服務(wù)方面，并主動(dòng)深入到小微企業(yè)中，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。這樣服務(wù)的針對(duì)性和覆蓋面能夠得到明顯的提高，并且小微金融服務(wù)的信息優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)都相對(duì)較為明顯，對(duì)小微金融服務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，能夠促進(jìn)小微金融服務(wù)的全面貫徹落實(shí)。在開(kāi)發(fā)和建設(shè)小型金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)能夠在充足資金的支持下實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)活動(dòng)提供全方位的支持。

3.3 對(duì)貸款抵押方式進(jìn)行創(chuàng)新

在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行提供的抵押貸款往往只能夠?qū)⒎课莺凸潭ㄙY產(chǎn)作為抵押物，而小微企業(yè)固定資產(chǎn)抵押物不足，因此往往難以獲得融資，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展過(guò)程中受到資金限制。所以要想促進(jìn)小微企業(yè)改善融資困境，就應(yīng)該在發(fā)展小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的過(guò)程中，對(duì)貸款抵押方式進(jìn)行改革創(chuàng)新，引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多種質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。并且在全面分析小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，為其提供高質(zhì)量的服務(wù)。

3.4 對(duì)融資增信服務(wù)進(jìn)行有效強(qiáng)化

小微企業(yè)融資困難局面的形成，表面上看與資金的缺乏存在一定的聯(lián)系，實(shí)際上，小微企業(yè)在參與到金融市場(chǎng)過(guò)程中信息明顯不對(duì)稱，這與信用缺失情況嚴(yán)重存在一定的聯(lián)系，因此如果能夠借助第三方金融結(jié)構(gòu)提供增信服務(wù)，就應(yīng)該改善小微企業(yè)的融資困境，為小微企業(yè)的順利融資創(chuàng)造良好的條件，切實(shí)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此要想改善小微企業(yè)融資困境，切實(shí)促進(jìn)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，就應(yīng)該借助第三方機(jī)構(gòu)探索融資增信服務(wù)的構(gòu)建，增強(qiáng)信息對(duì)稱性，提高小微企業(yè)的信用度，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，保證融資活動(dòng)的順利推進(jìn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融存在緊密的聯(lián)系，因此要想促進(jìn)小微企業(yè)順利融資，就應(yīng)該在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中盡量開(kāi)發(fā)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供融資服務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到良好的發(fā)展，切實(shí)改善小微企業(yè)的融資困境，為小微企業(yè)在現(xiàn)代社會(huì)的建設(shè)和發(fā)展提供良好的支持。

參考文獻(xiàn)：

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[2]戚登峰.基于VC的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)研究[J].商，2016（12）：188.

（作者單位：黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院2016級(jí)金融學(xué)1班）