—家七口人的意外險(xiǎn)規(guī)劃

吳輝

案例情況

W先生，1985年出生，從事地產(chǎn)銷售行業(yè)，愛(ài)人和他同業(yè)，比他大2歲，兩人有一個(gè)2歲的女寶。之前，他找保險(xiǎn)代理人給一家三口買(mǎi)了一份健康保險(xiǎn)，保額為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)和101萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2萬(wàn)元左右。因?yàn)殡p方父母年紀(jì)都比較大，沒(méi)有特別合適的保險(xiǎn)，就沒(méi)有配置。

W先生的媽媽，55歲，因洗澡不小心，意外摔了一跤，并導(dǎo)致脊椎受傷住院，醫(yī)療費(fèi)花了四五萬(wàn)元，這時(shí)候，W先生的媽媽想起自己10多年前購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，想著這次住院能用上，W先生致電保險(xiǎn)公司的客服人員，才得知媽媽買(mǎi)的是萬(wàn)能險(xiǎn)，且沒(méi)有附加任何醫(yī)療險(xiǎn)，所以這次住院，之前購(gòu)買(mǎi)的保單不能派上用場(chǎng)。

后來(lái)，W先生聽(tīng)說(shuō)他媽媽這種情況，一份意外險(xiǎn)就可以解決，就想著要給家里的所有人再補(bǔ)充一份意外險(xiǎn)，尤其是4位老人，60歲的爸爸，55歲的媽媽，65歲的岳母，70歲的岳丈。

保險(xiǎn)需求

一家七口人的意外險(xiǎn)配置。

作為人生規(guī)劃的第一張保單，意外險(xiǎn)是人人必備的。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)是不分年齡大小，老少都可以購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)。

記者一個(gè)朋友的媽媽，在一次買(mǎi)菜途中，被路人開(kāi)車撞傷后送到醫(yī)院搶救，直接進(jìn)了ICU，不到10天，人就沒(méi)了，肇事者也跑了。家人很悲傷，覺(jué)得太突然了，也太意外了。因?yàn)榕笥训膵寢寷](méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，這期間的所有醫(yī)療費(fèi)，子女都需要承擔(dān)，而且也得不到一分補(bǔ)償。但如果有一份意外險(xiǎn)，起碼還能讓家庭減少些經(jīng)濟(jì)損失，有一份愛(ài)的補(bǔ)償。

或許海難、空難等天災(zāi)意外大家不那么容易碰到，但人禍或是平時(shí)的磕磕碰碰等小意外還是隨處可見(jiàn)。對(duì)于明天和意外，正是因?yàn)椴磺宄膫€(gè)會(huì)先來(lái)，所以有責(zé)任感的人都是未雨綢繆，提前規(guī)避，轉(zhuǎn)嫁損失。

一份保單，雖然救不了你我的命，卻可以雪中送炭，解決我們的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。生命、健康無(wú)價(jià)，但如果遭遇不幸身故或傷殘，通過(guò)意外險(xiǎn)也能留下一筆財(cái)產(chǎn)給家人。尤其是意外險(xiǎn)，就像城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，本應(yīng)是人人都該配置的，卻還是有許多人缺乏危險(xiǎn)意識(shí)，缺少責(zé)任意識(shí)，沒(méi)有給自己或家人配上這樣一份保單。意外會(huì)帶來(lái)哪些后果？要么意外死亡，要么意外傷殘，要么意外住院治療。所以，從保險(xiǎn)責(zé)任上看，意外險(xiǎn)主要涵蓋三方面：一是意外致死或傷殘，即死了賠保額，傷殘按照等級(jí)賠保額;二是意外傷害醫(yī)療，即因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，按照不可獲益原則，實(shí)報(bào)實(shí)銷;三是意外住院補(bǔ)貼，相當(dāng)于誤工費(fèi)。

不過(guò)，除了知道意外險(xiǎn)的重要性，我們還需好好挑選意外險(xiǎn)。如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)，讓大家很容易就在網(wǎng)上選購(gòu)意外險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)琳瑯滿目，保險(xiǎn)責(zé)任也大致相當(dāng)，是不是就可以閉著眼睛任意挑選了呢？

答案是No。意外險(xiǎn)的保費(fèi)雖然不多，從幾十到幾百元，但是意外險(xiǎn)的選購(gòu)是有幾點(diǎn)需要注意的：

首先，盡量挑選那種包含意外醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)，尤其是一份住院醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)有的“裸奔”家庭或個(gè)人。如果已經(jīng)搭配了住院醫(yī)療，意外醫(yī)療則可以作為選項(xiàng)參考。據(jù)保險(xiǎn)公司客服人員解釋，意外醫(yī)療是不區(qū)分門(mén)急診和住院的，也就是說(shuō)，意外醫(yī)療可以報(bào)銷住院醫(yī)療不能報(bào)銷的門(mén)急診費(fèi)用。

對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)，身故/傷殘比較遙遠(yuǎn)，常見(jiàn)的還是跌打損傷，因此意外醫(yī)療的報(bào)銷額度和范圍是購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的重要選項(xiàng)。有的意外險(xiǎn)有免賠額，比如100元或200元，報(bào)銷比例也分報(bào)銷100%和報(bào)銷90%的。越是全面，價(jià)格越高些。

另外，意外險(xiǎn)是沒(méi)有等待期的，這也就意外著，意外醫(yī)療也是沒(méi)有等待期的，和住院醫(yī)療相比，意外醫(yī)療不僅可以報(bào)銷門(mén)急診費(fèi)用，還沒(méi)有等待期。不過(guò)，意外險(xiǎn)雖然沒(méi)有等待期，但意外險(xiǎn)的生效日普遍較晚，市面上大部分意外險(xiǎn)生效日都在購(gòu)買(mǎi)日的幾天后，短則兩三天，長(zhǎng)則五六天。

其次，意外險(xiǎn)的保額需要區(qū)分來(lái)看，有的是一般保額，即不論啥意外致死或殘，都理賠的一個(gè)額度，有的是特定意外的保額，比如飛機(jī)、公共交通、地鐵、輪船等等，這些特定意外的保額，盡量保額要高，同樣的保費(fèi)支出，一般意外保額或許只有30萬(wàn)元，但特定意外的保額可以翻倍甚至上百萬(wàn)。如果只是特定的意外保額高，一般意外卻很低，是需要注意的。

對(duì)未成年人來(lái)說(shuō)，需要注意身故保額有限定，如10周歲前不超過(guò)20萬(wàn)元，18周歲前不超過(guò)50萬(wàn)元。所以在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無(wú)效。

最后，意外的責(zé)任無(wú)外乎身故或傷殘，但均是因?yàn)橐馔庠蛩鶎?dǎo)致，如果是疾病致死，意外險(xiǎn)一般是不賠付的，不過(guò)，如果購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)包含猝死（猝死是因疾病死亡）責(zé)任，則可以賠付。

綜上所述，意外險(xiǎn)的保費(fèi)低，保障高，且投保簡(jiǎn)便，不需要體檢，購(gòu)買(mǎi)渠道很多。雖然意外險(xiǎn)不分年齡，保費(fèi)差不多，但卻分職業(yè)，如果是1至4類職業(yè)，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)沒(méi)什么障礙，但如果是高危職業(yè)，則需要企業(yè)定制或無(wú)法投保。

像W先生一家七口人，三代同堂，對(duì)于意外險(xiǎn)的配置可以參考下表，一家七口人的意外險(xiǎn)保費(fèi)支出共計(jì)3032元，累計(jì)保額卻有380萬(wàn)元，可以真正實(shí)現(xiàn)以小博大的無(wú)限可能性。