車險續保攻略三

吳輝

車險該續保了，什么時候續保最好？哪個渠道續保最好？什么是最佳續保方案？

兩年前，吳先生購買了一輛10萬元左右的汽車，當時是被強制在4S店內購買了兩年的商業車險和交強險，保費合計1.2萬左右。今年10月26日，交強險和商業車險到期，要開始準備續保了。那么提前續保，一般什么時候可以開始？續保的渠道有哪些？續保的保險力案選擇什么險種好呢？

續保時間最好提前半個月，避免脫保

在去年，車險續保可以提前3個月，今年就只能最多提前1個月了。續保時間定太早，沒法進行車險報價;續保時間定太晚，有可能因為忙碌而錯過續保時問，出現脫保情況。所以，提前續保，一般從保險到期日前15天到30天比較合適。

像李女士，車險的到期時問是9月30日24時。雖然從9月初起，保險公司就催她續保，但直到最后一天的下午她才匆忙辦理電話投保。10月1日上午，保險公司工作人員拿著POS機上門，李女士刷卡付費。沒想到當天下午，李女士的車就“受傷了”。報案后卻發現查不出她的保險單號，幾經周折才發現，她續保的保單生效日期為10月2日零時。

如果沒有特別約定，一般保單生效日期都是繳費投保后的“次日零時”。當然，如果是投保人直接指定起訖日期，就可按照約定日期開始生效。如果等到上一期保單結束的當天再續保，可能就會出現保險空當期。

與交費期長達數十年的壽險有60天的寬限期不同，車險一般都是一年一保，沒有寬限期，保險期限一過，保單就失效。不管保單失效時間多短，在保單失效期間發生的事故損傷及其他賠償，都需要車主自負。如果撞上豪車或是發生重大事故，司機將要自己支付巨額賠款甚至會傾家蕩產。

就交強險來說，車輛脫保不但無法獲得理賠，還會受到處罰。交強險是強制性購買的險種，根據《道路交通安全法》規定，所有的機動車必須購買第三者強制責任保險，如果路面執勤的交警發現車輛沒有購買交強險，將暫扣車輛，并對車主進行雙倍處罰，直到補齊保險手續，交管部門才可能將車輛歸還。

除了理賠的損失外，車輛脫保超過一定期限后，再續保時還可能面臨費率上浮。一般而言，在脫保一個月內續保，保險費率不會上浮;超過一個月，由于可能帶來事后投保的道德風險，費率會上浮。

在交強險方面，規定可能更加嚴格，一旦車主脫保超過3天，可能就無法享受保費優惠了，一些保險公司還規定脫保后再續保須重新驗車。

續保渠道多元化，可根據便捷性自選

除了注意續保時間，還有就是要決定在哪兒續保比較靠譜。

近幾年，隨著車險市場競爭白熱化以及互聯網保險的發展，除了找保險公司或4S店續保，大家還可以選擇在網上平臺如支付寶、微信、京東等車險頻道續保，或者尋找代理人、經紀人續保。

上述吳先生的車險在快要到期時，就接到4S店保險工作人員和原承保保險公司電銷渠道工作人員的電話，都提醒他要進行及時續保，且根據保險方案出了報價。當然，吳先生自己也在支付寶平臺和某保險中介經紀公司進行了車險方案報價，發現不管在哪個渠道進行保險報價，只要保險公司和保險方案一樣，結果保費都是一樣的。不過，各渠道有各自的優勢和推廣方案。像保險公司電銷渠道的工作人員承諾可以通過返利，讓保費優惠點。至于支付寶等平臺的車險，有的也會推出相應的優惠活動，當然，如果有朋友認識代理人或經紀人，或許也能獲得部分變相的實惠。所以，不管在哪個渠道續保，只要認為是最便捷的，就可以選擇。

省錢實惠的續保方案組合

挑選合適的續保方案，首先需要確定必買的保險險種。除了必須要買的主險種外，是否需要配置一些附加險種，只有選定了險種，才能進行下一步的續保計劃。

若是車主的駕駛技術很不錯，平時也很注重車輛的保養和安全防護，能夠保持保險期內不發生意外的車主，并且車輛的價值不高，經濟也不寬裕，就可以選擇續保相對經濟劃算的險種。

“交強險+三責險+車損險+不計免賠險”堪稱是最省錢，也是最通用的車險組合。以吳先生車險續保為例，原承保保險公司是中國人保。上一年度商業險出險過2次，商業險折扣為0.6125，今年續保，交強險保費855元，三責險（保額100萬元）保費1359.75元，車損險保費1313.71元，不計免賠險保費410.88元，合計保費3939.34元，比前兩年一下子節省了2000元車險保費。

根據相關規定，只要車主在一年內沒有任何違規記錄、出險情況以及理賠事項，車險續保都會獲得10%-20%的交強險保費下調，還會被保險公司列為優質客戶享受商業險優惠。

交強險續保費率政策：首次投保或上年度發生一次交通事故（無死亡），基準保費;上年度沒有發生交通事故，交強險優惠IO%;前2年沒有發生交通事故，交強險優惠20%;上年度發牛2次及以上交通事故（無死亡）加費10%，上年度發生交通死亡事故加費30%。

商業險優惠政策各不相同，《理財》雜志記者發現，針對上年度出險2次，富德生命人壽和安盛天平保險公司加費承保，加費比率1.16813倍，人保、紫金等保險公司仍可享受0.6125的折扣優惠。

除了交強險+車輛損失險+第三者責任險+不計免賠險等安全實惠的保險方案組合外，如果車主有需要，還可以考慮加上車上責任險、玻璃單獨破碎險、全車盜搶險、劃痕險等附加險，讓乘客及車輛易損部分能得到比較全面的安全保障。

“交強險+三責險+車損險+不計免賠險”堪稱是最省錢，也是最通用的車險組合。”