國際上個人破產制度的模式

趙新江

國際上個人破產制度的經驗和模式不一，基于各國法律文化和傳統的不同，個人破產與企業破產或者是單獨立法，或者是統一立法。在英美法系國家，個人破產法已經發展為一般破產法的一部分。

個人破產制度最早起源于古羅馬。此后，個人破產制度歷經長期實踐，逐步成熟完善，成為很多國家的一項重要民事制度。

個人破產相關法律制度在美國、俄羅斯、德國、英國、法國、澳大利亞、日本等同家早已確立，宣告破產的個人需要承擔相應的法律責任，生活上也會受限，其本質是想兼顧債權人和債務人的權利，保護那些不是善意欠債的債務人。北京市盈科（廣州）律師事務所律師徐進偉表示，個人破產制度的建立，可以起到平衡債務人與債權人之間債權債務關系的作用。針對自然人破產制度在國際上有哪些模式和經驗，《理財》雜志記者綜合梳理如下：

美國

信用制度遏制個人破產濫用

美國破產制度經歷多次修改，從最初只適用于商人到所有債務人，從強制破產到允許主動破產，從破產免責原則的引進到強化法院監督破產程序的廣泛權力，再到實行一系列法律法規避免債權人損失和兼顧債務人利益，美國破產法經歷了超過兩個世紀的演變。

美國現行的破產法即1978年卡特總統簽署并頒布的《破產改革法》，后被稱為破產法典。其中的第七章和第十三章給個人申請破產提供了兩種不同路徑，對應的是面臨不同財務情況的公民。

美國聯邦政府多次修改破產法案，其目的都是試圖在同情債務人與保護債權人權益二者之間尋求平衡。值得指出的是，2005年，美國通過了《防止濫用破產與消費者保護法案》，更強調債務人的還款責任，在一定程度上杜絕了有能力還錢的破產申請人企圖把所欠債務一筆勾銷的漏洞。

個人申請破產的最直接影響就是破產記錄可以在信用報告上存在長達10年之久。因此在此后相當長一段時間，由于背負著個人破產信息，破產者將無法獲得銀行貸款，或者需要拿出資產抵押，或者需要支付高昂的貸款利息，基本無法取得好的就業、無法創業、無法高消費等。

俄羅斯

推動個人債務重組

俄羅斯《個人破產法》于2015年10月正式生效，該國公民首次獲得了宣布自身無力償債的權利。根據這項法律規定，凡是總負債超過50萬盧布（約合5.4萬元）且至少有一項債務逾期90天及以上仍無力償還的公民皆可申請破產保護。相應地，被宣布破產的俄羅斯公民將在3年內被禁止承擔高級職務或啟動個人項目，也無法在公務員系統或執法部門任職。

根據俄羅斯5月15日發布的一份政府公報顯示，自該法律生效以來，已有超過10萬人啟動了破產程序。僅在2019年第一季度，就有13310人使用了破產保護程序，比2018年同期的8970人增長近50%。此外，還有約76.5萬名潛在破產者，比去年同期增長ll%。

俄羅斯央行此前表示，這項破產法的初衷是為了減輕居民的債務負擔，重新調整自身債務結構，推動個人債務重組。

從長遠角度來看，通過合理地清理債務、處理資產，個人破產法為俄羅斯債務人及其家庭資產的重組和升級提供了制度框架，也在一定程度上為債權人利益的實現提供了保障。

不過，當前的個人破產制度仍存在不少問題。例如，債權人在個人破產程序中能追回的利益實際上十分有限。俄羅斯政府公報顯示，今年個人破產相關債權人的債權規模總額正在不斷增長，2019年第一季度，已登記的債權人債權金額為479億盧布（約合51.6億元），為2018年的1.6倍。盡管向債權人償還的金額也在增加，但遠達不到目標要求。

德國

資不抵債才能申請破產

《德國破產法》1999年引入了個人破產程序，同時也設置了嚴格的適用條件，雖然相關法條內容不多，但其內涵信息量卻很大。白2014年7月1日起，《德國破產法》對個人破產及免除債務程序方面做了較大修改。

根據《德國破產法》，通常個人在出現沒有支付能力或者即將出現資不抵債的情況下，才能申請個人破產。沒有支付能力的基本判斷是某個人無法支付到期的債務，具體表現為停止支付到期的債務。實踐中，提交和完成個人破產申請從程序上考量并不是一件簡單的事情。

根據流程，個人破產程序必須首先由具備專業資質的人上或債務咨詢機構進行庭外調解程序。有專業資質的人上通常為律師。在個人破產制度中，有資質人士在2014年7月1日后被統一稱為破產清算師。個人破產程序中個人申請人需要閱讀、配合填寫和提交多達數十頁的申請表格以及財產證明材料。

此外，庭外和解與庭內和解是個人破產程序的強制性前置程序。德國破產程序中還規定了破產期的年限。目前，歐盟正在探討統一為3年后可以免除剩余債務的可能性。

英國

引進破產免責制度

中世紀的英國尚未有破產立法，當時的社會對信譽很重視，普通法主要也是以保護債權人利益為主。直到1542年，英國出臺了第一部成文破產法，目的是為了從立法上杜絕債權人基于“先到先得”原則進行討債而產生的混亂局面。

該法采用一般破產主義，凡不能清償債務而有欺詐行為者，無論是否商人，皆適用該法。該法授權大法官以及其他被指定的官員取得債務人的財產，予以變賣，并在債權人中根據他們的債權的數量按比例分配收益，從而建立了迄今為止作為破產法基本原則的平等按比例分配原則。盡管這部法律被稱為破產法，但在理念上卻與現代意義上的破產法大相徑庭，其立法目的是為了懲戒債務人，視其為罪犯。

出于鼓勵債務人配合和協助債權人獲得更多相關財產和財產信息的考慮，近現代意義上的英國個人破產法引進了破產免責制度。根據破產免責制度的規定，債務人不再有監禁之苦，同時，若債務人每英鎊能夠付給債權人8個先令，則可保留其財產的5%。

直到1986年及以后頒布的破產法案，才從真正意義上實現了對破產人的利益保護。根據英國破產立法中關于個人破產和金融破產的規定：以債務人無欺詐行為為條件，將免除債務期限從3年縮短為最長12個月;淘汰明顯過時和不必要的限制，以減少破產人失敗后的恥辱感，增強東山再起的信心。

另外，法國商法典在“司法重整與司法清算法”一章中對于個人破產制度予以專門規定。對于企業法人的自然人領導人，在企業法人進入破產程序時，可根據其對企業法人破產所負的責任，賦予其特別的破產能力。法國新破產法的適用范圍除了原來的商人、手工業者、農業經營者和私法法人外，還擴展到也適用于自由職業者。

在日本，破產法既適用于法人及公司，也適用于個人。在個人破產的情況下，考慮到債務人破產后的生活，日本的破產法有免責制度。作為債務人的自然人，如果陷入不能用自己的收入和全部財產償付債務的境地，可依法向法院申請個人破產。個人破產程序經法院裁判后，債務人所有的財產將被托管、拍賣變現，并按照債權份額進行分配、清算。

法律界專家表示，相當數量的國家自20世紀90年代以來才引入自然人破產程序，雖然這些立法差別很大，有些國家的立法強調社會和行政方面，有些國家的立法更重視當事人的權利，但許多國家選擇了獨立的立法模式。