客觀分析和看待超前消費(fèi)現(xiàn)象

余豐慧

華中科技大學(xué)兼職教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)家，著名財(cái)經(jīng)金融評(píng)論家，央廣財(cái)經(jīng)特約評(píng)論員，中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)調(diào)研中心特邀研究員，中國(guó)金融智庫(kù)特邀研究員，BWCHINESE中文網(wǎng)與和訊網(wǎng)特約專欄作家，2017中國(guó)財(cái)經(jīng)領(lǐng)域最具影響力創(chuàng)作者（今日頭條）。在中國(guó)財(cái)經(jīng)金融界享有盛譽(yù)，具有極高的知名度、號(hào)召力和影響力。大型金融企業(yè)前高管，注冊(cè)高級(jí)咨詢師。最新著作《金融科技：大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能的應(yīng)用與未來(lái)》《互聯(lián)網(wǎng)金融革命》《互聯(lián)網(wǎng)金融100問》。

改革開放后，超前消費(fèi)現(xiàn)象在中國(guó)經(jīng)歷了幾起幾落。20世紀(jì)80年代初期，國(guó)人基本不知道什么是超前消費(fèi)、負(fù)債借貸消費(fèi)、寅吃卯糧消費(fèi)。這與改革開放之初的情形高度吻合。那時(shí)工薪階層平均工資在40元左右，處在吃飽訴求階段，根本談不上高檔高端消費(fèi)，也沒有消費(fèi)信用需求與供給。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，特別是治理整頓過程中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇了消費(fèi)需求嚴(yán)重低迷階段，從而影響到了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這個(gè)時(shí)期擴(kuò)大內(nèi)需、啟動(dòng)消費(fèi)成為當(dāng)時(shí)最重要的、第一位的經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)。一些從發(fā)達(dá)國(guó)家回來(lái)的人員帶回了美圍超前消費(fèi)的故事，這個(gè)故事的經(jīng)典案例是：一個(gè)美國(guó)婦女借貸購(gòu)房，一個(gè)中國(guó)婦女儲(chǔ)蓄攢錢購(gòu)房。美國(guó)婦女住了一輩子房子直到成為老太太，還清了房貸。中國(guó)婦女直到成為老太太才攢夠購(gòu)房錢，住上自己的房子已經(jīng)老了。整個(gè)國(guó)人都非常羨慕美國(guó)的超前消費(fèi)，甚至批判中國(guó)傳統(tǒng)的、過于保守的消費(fèi)觀念和習(xí)俗。這個(gè)時(shí)代背景是當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)消費(fèi)太低迷，儲(chǔ)蓄率太高，國(guó)家出臺(tái)很多刺激消費(fèi)的政策仍然無(wú)濟(jì)于事。

超前消費(fèi)是指當(dāng)下的收入水平不足以購(gòu)買現(xiàn)在所需的產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，以貸款、分期付款、信用卡透支等形式進(jìn)行消費(fèi)的一種消費(fèi)模式。世界上超前消費(fèi)最成功的是美國(guó)。美國(guó)的超前消費(fèi)工具齊全，包括分期付款、消費(fèi)貸款、商品賒銷、信用卡透支等方式，不過，最終過渡到以信用卡透支為主。

另一個(gè)最重要的階段是，2008年一場(chǎng)金融危機(jī)讓國(guó)人甚至全球開始重新審視美國(guó)的超前消費(fèi)。出現(xiàn)一個(gè)滑稽的現(xiàn)象是全球許多國(guó)家認(rèn)為，是美國(guó)寅吃卯糧的超前消費(fèi)釀造了全球金融危機(jī)，而美國(guó)指責(zé)是一些國(guó)家高儲(chǔ)蓄率、不消費(fèi)導(dǎo)致全球金融危機(jī)，提出一個(gè)強(qiáng)烈訴求是全球經(jīng)濟(jì)再平衡。結(jié)果列入到G20會(huì)議公報(bào)里。

總體來(lái)說，金融危機(jī)后對(duì)于超前消費(fèi)模式不再那么神秘和膜拜了，甚至出現(xiàn)些許懷疑和指責(zé)的聲音。不過，這以后中國(guó)的超前消費(fèi)觀念開始大踏步進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域了。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展，花唄、京東白條等方便的透支消費(fèi)工具出現(xiàn)，比起信用卡來(lái)說，更加切合“80后”“90后”“00后”的消費(fèi)習(xí)慣，迎合了這類群體超前消費(fèi)的觀念，慫恿、助推和鼓勵(lì)了消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。同時(shí)，也帶動(dòng)了傳統(tǒng)信用卡透支業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

超前消費(fèi)模式把控好、利用好對(duì)于整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)能夠起到促進(jìn)作用。把控不好、利用不好將會(huì)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，也給消費(fèi)者帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)壓力甚至造成個(gè)人信用破產(chǎn)。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，該不該超前消費(fèi)必須算好自己的財(cái)務(wù)賬，特別是算好預(yù)期收入賬。超前消費(fèi)金額最好控制在預(yù)期總收入的50%以內(nèi)，控制在當(dāng)前收入的10%以內(nèi)足以支付超前消費(fèi)成本。

對(duì)于個(gè)人來(lái)說，超前消費(fèi)必須與白己的預(yù)期收入能力高度匹配。超前消費(fèi)絕不是盲目浪費(fèi)，超過自己預(yù)期收入水平高負(fù)債消費(fèi)?？刂圃陬A(yù)期收入以內(nèi)的超前消費(fèi)應(yīng)該鼓勵(lì)。否則，就應(yīng)該限制提醒規(guī)制。特別是個(gè)人必須自律自控。同時(shí)，消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)必須有一套控制過度消費(fèi)的信用體系。

美國(guó)的超前消費(fèi)是建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的一種消費(fèi)模式，只要公民擁有正當(dāng)、穩(wěn)定的收入來(lái)源即可向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)各種消費(fèi)信貸，公民只要按期償貸，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)源源不斷地以個(gè)人信貸的形式向其提供資金以供其消費(fèi)，使得消費(fèi)者在尚未擁有實(shí)際消費(fèi)能力之前就已提前獲得了購(gòu)買力，這就是一般意義上的超前消費(fèi)現(xiàn)象。

除了誠(chéng)信基礎(chǔ)以外，就是必須有收入能力。以信用卡透支消費(fèi)的信用大小，是根據(jù)個(gè)人收入現(xiàn)狀給予一定授信額度。必須在這個(gè)授信額度內(nèi)發(fā)放消費(fèi)信用，嚴(yán)禁超過信用額度透支。特別是對(duì)于花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融透支消費(fèi)工具，也必須嚴(yán)格執(zhí)行信用評(píng)估得分制度。

加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者教育至關(guān)重要。必須防止超前消費(fèi)帶動(dòng)人們提前、盲目的非理性消費(fèi)形成趨勢(shì)，助長(zhǎng)人們奢侈、浪費(fèi)與貪圖享樂的不良傾向，導(dǎo)致消費(fèi)成為貪腐的溫床，從而引發(fā)一系列社會(huì)問題，嚴(yán)重危害社會(huì)的穩(wěn)定。對(duì)此，必須保持高度警惕警覺。