從刑法謙抑性視角分析網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制

陳倩

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸主要是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化，它延續(xù)了民間借貸的違法性質(zhì)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸超過了中介效勞區(qū)域，不合規(guī)地供應(yīng)借貸的時(shí)候，刑法謙抑性突出的措施中所提出的文明規(guī)定里，則需要刑法從網(wǎng)絡(luò)借貸里堅(jiān)定該有壓迫，但這不代表刑法從網(wǎng)絡(luò)借貸里不可以怎么樣，只是有的該管，有的不該管。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;刑法;謙抑性;民間借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸就是民間借貸的擴(kuò)展和進(jìn)步。民間借貸以現(xiàn)實(shí)中營(yíng)業(yè)，然而網(wǎng)絡(luò)借貸打破現(xiàn)實(shí)營(yíng)業(yè)的禁錮，把營(yíng)業(yè)延伸進(jìn)網(wǎng)絡(luò)里。利用網(wǎng)絡(luò)的借貸形式不會(huì)被區(qū)域所禁錮，它的感染區(qū)域從未有過的延伸。毋庸置疑，信息化的進(jìn)步非常有用地拓寬了借、貸的區(qū)域，可網(wǎng)絡(luò)里出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也不能忽略，網(wǎng)絡(luò)借貸以虛擬平臺(tái)營(yíng)業(yè)，業(yè)務(wù)成交后其中一方違約對(duì)另一方來(lái)說，金錢的損失是很大的，然而網(wǎng)絡(luò)借貸又是“灰色的”，討債的過程里會(huì)相當(dāng)不易。

一、網(wǎng)貸的起始和出現(xiàn)的情況

（一）網(wǎng)貸的起始

民間借貸經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)的延伸形成了網(wǎng)絡(luò)借貸，民間借貸的定義是法人或組織以金錢融通的舉動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)際上還是民間借貸，只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)空間，所以它的定義是法人或組織通過網(wǎng)絡(luò)空間以金錢融通的舉動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)借貸最開始的時(shí)候是起源于英國(guó)，而后美國(guó)隨行。06年唐寧建立了“宜信”，最先把P2P的理念引進(jìn)中國(guó)，當(dāng)時(shí)只是引入理念，還未著手運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸，直至08年的時(shí)候，才發(fā)行“宜信P2P信貸平臺(tái)”[1]。然而在這以前，國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)貸“拍拍貸”已經(jīng)在07年建立，并且打開了中國(guó)網(wǎng)貸的潮流，隨后很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)擁擠狂奔而來(lái)，像宜人貸、51人品、投哪好貸、微貸網(wǎng)、陸金服、桔子理財(cái)?shù)鹊取Ｔ?1年以前網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)幾乎是沒有監(jiān)管的狀況，里面的風(fēng)險(xiǎn)讓人堪憂。因此，11年的8月，銀監(jiān)會(huì)就公布了《人人貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提醒的通知》，第一次對(duì)P2P借貸的風(fēng)險(xiǎn)提出提醒[2]。網(wǎng)貸是網(wǎng)上自然人間的借貸，并非傳統(tǒng)的熟人間、親戚間救濟(jì)的借貸關(guān)系，其破除了面對(duì)面的禁錮，拓展了借貸的方式。

（二）網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個(gè)新事物，在運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的情況需要引起注意。網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)中的情況有以下四點(diǎn)：①網(wǎng)貸波及宏觀控制。離開國(guó)控的民間借貸收集了許多社會(huì)金錢，在政府要以金融數(shù)字來(lái)金融控制策略時(shí)無(wú)法行動(dòng)。②網(wǎng)貸是不合規(guī)的金融平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)本是銜接借與貸的非金融平臺(tái)，只是中介的功效，但運(yùn)營(yíng)時(shí)容易打破局限成為非法金融平臺(tái)。③監(jiān)管機(jī)制不周到，風(fēng)控不易。不真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)與實(shí)際相比更不易控制，金融風(fēng)險(xiǎn)的不定性、拓展性、易發(fā)性等容易導(dǎo)致監(jiān)管失誤的金融損失。④借貸品質(zhì)不高。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的易觸性導(dǎo)致所有公民都能利用網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)借款，然而申請(qǐng)人的征信好壞網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)際了解。容易產(chǎn)生無(wú)借款資質(zhì)的人利用造假等技巧來(lái)騙取機(jī)構(gòu)借款。而且放款方資金的合規(guī)性也無(wú)法確認(rèn)，繁衍出通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來(lái)洗錢、轉(zhuǎn)貸等取得利益的犯法舉動(dòng)。

二、刑法謙抑性角度下網(wǎng)貸的刑法思考

貧富之間取決于財(cái)產(chǎn)的多少，財(cái)產(chǎn)不光是資金的形式體現(xiàn)，房子、地產(chǎn)、股票以及基金等所有形式都能表現(xiàn)出擁有者的資產(chǎn)量。資產(chǎn)的不匹配肯定會(huì)對(duì)貨幣流通有需求，就是窮、富間必須貨幣流通。我國(guó)民間借貸交易里有很多資金需要者，就是小資產(chǎn)企業(yè)人，其有很大的資金需要，但他們?nèi)ャy行借款卻不容易，借不到款或借款時(shí)間太長(zhǎng)無(wú)法對(duì)應(yīng)他們急切的運(yùn)營(yíng)需要。然而針對(duì)合規(guī)的金融平臺(tái)來(lái)說，手里存著許多閑置資金的群眾正好在找“理財(cái)”辦法，所以民間借貸就這樣出現(xiàn)了。可民間借貸是徘徊在合規(guī)和非法間的借貸形式，利用民間借貸得到資金或賺取資金容易形成非法借貸，也許會(huì)涉嫌違規(guī)建立金融平臺(tái)罪、違規(guī)吸納公民存款罪、集資詐騙罪等金融犯罪。在《規(guī)定》出臺(tái)以后，就明確表示了民間借貸的合規(guī)范圍，它的第二十二條①中規(guī)定了，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可提出“媒介服務(wù)”“明示或有別的材料證明它是借貸供應(yīng)擔(dān)保”，這說表明網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只能是平臺(tái)，卻不可以是借貸的任意一方，但實(shí)際上可不是這樣的[3]。小額借貸企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)提供貸款，成為了一種就像B2B公司對(duì)應(yīng)公司的盈利方式，以處理小型公司融資不易的情況。作為中國(guó)最早的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“宜信”，它就如流動(dòng)式的供應(yīng)池，時(shí)刻可以給貸款人供應(yīng)債務(wù)權(quán)或再進(jìn)行接受貸款人的債務(wù)權(quán)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已跨越了機(jī)構(gòu)的局限，進(jìn)入到了切實(shí)借貸運(yùn)營(yíng)里。當(dāng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)許諾保證人位置、把自己的資金當(dāng)作出借方供應(yīng)資金、返還貸方資金的時(shí)候，網(wǎng)貸就成了金融平臺(tái)，就是違規(guī)吸納公民資金的違法金融平臺(tái)。這樣的情況下，網(wǎng)貸就進(jìn)了《刑法》的第一百七十六條和第一百七十四條規(guī)定的違法舉動(dòng)里，通過網(wǎng)絡(luò)優(yōu)點(diǎn)的網(wǎng)貸對(duì)比民間借貸具備較多的消極效果。民間借貸里藏匿的違規(guī)犯法特征并非受網(wǎng)貸的征服，反之，網(wǎng)貸加熱了民間借貸中涉及的違規(guī)犯法效應(yīng)。網(wǎng)貸的資訊散布的快、涵蓋面大、吸收放出的資金成效高等優(yōu)點(diǎn)也增強(qiáng)了資金鏈斷掉的風(fēng)險(xiǎn)。只要借款方或網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)不還款，或者故意吸納資金，產(chǎn)生的危害可能是塌陷性的，影響的范圍不單單是哪個(gè)區(qū)域，而是全中國(guó)區(qū)域的很多公民。比如14年的前半年里，四川等很多地方有上百家投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)被注銷;也是那一年的十一月份，由于投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)跑路，四川的財(cái)富聯(lián)盟面臨倒閉，超兩億資金去路不清，另外還有上百家投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)與借款機(jī)構(gòu)墜入危險(xiǎn)關(guān)頭。這些都必須利用刑法來(lái)規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)貸屬于網(wǎng)絡(luò)化的一種民間借貸形式，和傳統(tǒng)的民間借貸相比較，網(wǎng)貸具備更大的借款優(yōu)點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)的開放性能夠給網(wǎng)貸供應(yīng)范圍更廣的客戶以及更為方便的資訊共享空間，與此同時(shí)，網(wǎng)貸還存在著相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)和狀況。對(duì)于網(wǎng)貸里出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和狀況，相信法律不會(huì)一直沉默，在目前的法律規(guī)定上，刑法能夠管用地管制網(wǎng)貸里出現(xiàn)的所有違規(guī)犯法情況。刑法謙抑性的基礎(chǔ)是需要刑法在法律不能禁止的時(shí)候不克制，在別的法律可能管用規(guī)制時(shí)別急著介入，然而網(wǎng)貸里繁衍的新舉動(dòng)，實(shí)際上是能落在原來(lái)的刑法里一些罪名的違法圈中的，這個(gè)時(shí)候刑法肯定能介入了。

參考文獻(xiàn)

[1]劉巧云.從刑法謙抑性視角分析網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2018（15）：99-100.

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[3]孫銅陽(yáng).網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制——以非法吸收公眾存款罪為切入點(diǎn)[J].理論觀察，2017（03）：137-139