“開放銀行”視角下的數字普惠金融

董希淼

開放銀行是一種可以讓包括小企業在內的消費者共享信息，允許現有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創新銀行產品的全新、安全的商業模式。

“開放銀行“概念起源于英國。2015年8月，英國成立了開放銀行工作組（OBWG）來研究如何共享、使用數據服務客戶，構建開放銀行。2016年3月，OBWG正式提出開放銀行的三大標準（數據標準、API標準和安全標準）以及一個治理模式（維系開放銀行標準有效運行的基石），指引如何創造、共享和使用開放銀行數據。

國內外“開放銀行”發展趨勢

開放銀行主要是指一種利用開放API等技術，實現銀行與第三方之間數據共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。它具有三項特征：以開放API等為技術;以數據共享為本質，共享的內容是客戶數據，這些數據是由支付、信貸、儲蓄等一系列行為產生的;以平臺合作為模式，銀行將各種不同的商業生態嫁接至平臺之上，間接為客戶提供各類金融服務，從而形成共享、開放的平臺模型。

總的來看，“開放銀行”是一項技術，是一個平臺，更是一種理念，將打造出全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務模式。“開放銀行”意味著“銀行是一種服務，而不是一種場所”，以及“用戶在哪里，銀行的服務就在哪里”。它是一種全新的銀行業態，促使銀行服務隨時隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。

近年來，“開放銀行”模式在全球范圍內逐步被采納并迅速發展，其中英國、美國、歐洲發展勢頭迅猛;澳大利亞、新加坡、日本、韓國以及中國香港等，也隨之相繼推出金融共享戰略。國際上許多主流商業銀行也在逐步意識到金融數據開放的機遇，并積極踐行金融數字化，發展“開放銀行”。

國內金融數據共享尚處于起步階段，“開放銀行”的模式也處于初步實踐探索過程中。2018年號稱國內“開放銀行”元年，它或將成為銀行變革的第三階段。

數字普惠金融是重要出路

2016年9月，G20杭州峰會發布了《G20數字普惠金融高級原則》，明確提出，倡導利用數字技術推動普惠金融發展。去年9月，中國銀保監會發布的《中國普惠金融發展情況報告》指出：數字普惠金融引領，是普惠金融可持續發展的重要出路。

不言而喻，數字普惠金融意義重大。

數字技術可提升普惠金融服務的可得性。隨著移動數字技術的發展，4G等開始在農村地區普及，基于手機端的數字金融產品操作難度不斷降低，大大方便普惠金融服務對象獲得可持續、可承擔的金融服務。對銀行來說，數字技術有助于降低成本。我國手機銀行業務成本，是面對面處理業務所需成本的1/5左右，是網點和代理點成本的1/35。

數字技術可提升普惠金融服務的可能性。我國現有的信用報告范圍覆蓋不足，超過一半的人群因為缺乏信用數據，難以享受正規的金融服務。如果利用數字技術，加強信用基礎設施建設，打破“信息煙囪”和“信息孤島”，建設統一的信息服務平臺，實施數據共享，將大大提高服務對象獲得金融服務的可能性。

數字技術可提升普惠金融服務的可控性。“校園貸”“現金貸”之所以深陷“高利貸”，原因之一是缺乏風控能力，企圖通過高利率覆蓋高風險。而借助數字技術，能夠有效開展風險監測、預警以及反欺詐等工作，一定程度上提升金融機構和互聯網平臺風險防控能力，進而構筑全面的風險管理體系。

銀行業的實踐及政策建議

目前，應用在普惠金融領域的數字技術主要有人工智能、區塊鏈、云計算、大數據。

“大數據”是基于云計算的數據處理與應用模式，通過數據的整合共享、交叉復用，形成的智力資源和知識服務能力。例如“建行惠懂你”APP利用大數據等技術，創新推出“互聯網獲客+全線上信貸業務流程”業務新模式，集成了額度試算、預約開戶、貸款申請等功能，具有開放式獲客、一站式辦理、智能化風控等特點。

人工智能集合了計算機、控制論、心理學等交叉學科，其優勢在于能處理模糊的信息，提高協作能力，能處理非線性問題，有利于計算成本大小，其在金融領域的應用主要集中在身份識別、量化交易、投資顧問等方面。

云計算依賴資源共享以達到規模經濟效應，具體優勢是為計算能力、數據庫儲存、應用程序和其它IT資源提供了一個靈活的處理平臺，使用戶無須自己搭建平臺即可享受云服務，同時借助數字化手段提升金融的服務效率和服務范圍。

區塊鏈具有分布式數據庫的特性，其透明性、安全性、高效率的特點，可以作為技術引擎支撐發展數字普惠金融。2017年，中國銀行與西藏地方政府合作，應用區塊鏈技術打造“扶貧資金支持保障系統”，將扶貧資金審批使用全流程上鏈，實現扶貧資金的透明使用、精準投放和高效管理。

數字普惠金融時代，客戶期待隨時隨地以最佳方式（更為便利、高效且低成本）消費銀行的產品和服務。客戶需求從以往單獨割裂的階段演變成高度聯通的狀態，推動銀行進行變革開放;與此同時，大量長尾客戶需要合適的金融服務。要實現這個目標，必須借助開放銀行API與商業生態圈內的大量合作伙伴建立聯系。

首先，堅持普惠金融可持續性原則。商業可持續原則是商業銀行發展普惠金融的關鍵所在。商業銀行應按照市場經濟規律，在做好政策研究和風險防控的基礎上，提供“融資+融智”的綜合性金融服務以及非金融服務，增強民營企業、小微企業、農戶和創新創業者的造血能力，進而實現經濟價值和社會價值的統一。

其次，進一步加強普惠金融服務體系建設。通過建立專門的綜合服務機制、風險管理機制、資源配置機制、考核評價機制，充分發揮金融科技作用，提升普惠金融服務效能，拓寬普惠金融覆蓋面，進一步提升金融產品與服務的可得性。

再次，繼續完善和加強金融基礎設施建設。加強金融科技發展規劃，制定“開放銀行”監管政策框架。在現有央行征信系統基礎上，加快推進信用信息的征集、整合和共享，完善社會誠信體系建設;同時，進一步優化農村普惠金融基礎設施與生態體系的建設。

最后，提高普惠金融客群金融素養。國內外經驗表明，公民的金融知識水平和信用文化狀況等方面的金融素養，在很大程度上制約著金融業發展的深度和廣度。當前，我國普惠金融受眾群體的金融素養相對較低，今后可進一步促進金融教育方式多元化，著重加強風險認知能力，提高普惠金融對象的金融素養。