新型農村合作金融問題研究

趙珊珊 王紅紅 趙松波 王培周

基金項目：濰坊工商職業學院科研項目，項目編號：2017B11

摘 要：我國城市和農村的發展差距一直在不斷拉大，存在差距的原因主要體現在金融體系。城市和農村發展的最大區別就是資金的流通方式不同。在城市當中，資金的流通快、流動量大，能給企業提供源源不斷的資金支持。但是在農村，資金流通量有限、資金合作方式單一，這就不可避免的造成農村各項產業規模難以擴大。所以，發展新型農村合作金融對于農村的經濟增長和農民生活水平的提高都有著舉重若輕的作用。但是，當今農村合作金融體系建設還非常不完善，存在很多問題。本文針對新型農村合作金融體系中存在的問題，進行分析和探討，并提出一些解決這些問題的措施。

關鍵詞：農村;金融體系;金融合作;問題;措施

農村金融是解決農村發展問題的一大有效渠道，對于農民的發展起著發動機的作用。但是農村金融體系存在的問題也非常多，如果不能解決這些問題，非但不能夠對現有問題提供支持，還出現了許多的負面作用，甚至是阻礙農村經濟的發展。所以農村的金融問題一直以來被視為中國金融改革最為困難的部分。

一、新型農村合作金融存在的問題

（一）政策扶持力度小

從各國經驗以及先進的農村金融體系的建設經驗來看，農村的金融體系建設只有在國家和政府的大量資金和政策支持下才能夠完成。但是目前我國的農村金融體系受國家和政府的支持力度顯然不夠，不僅僅支持率不夠，監管部門還時常對農村金融體系進行風險控制，這也就變相的阻礙了農村金融體系的發展，遏制了其生長速度。比如，各種煩瑣的資金審批程序就是真實寫照。

（二）融資渠道有限

農村金融合作體系的融資渠道比較單一，其主要來源就是農民的自身存款，這種來源的缺點非常明顯，存儲期限短、存儲量小，對于資金流通的支持力度非常有限。盡管由于農村資金互助社的出現，使得農村金融體系的融資渠道有所拓寬，但融資效果也不是特別理想。還有一些小額貸款公司只貸不存，這種模式弊端非常大，很容易造成資金鏈斷裂。

（三）防范風險能力較差

新型農村金融合作機構存在資金儲備少、規模小、流通慢的特點。這一種機構本質就決定了其對于金融風險的防范能力比較差。一旦出現金融事故，其反應速度和效果都難以取得顯著成效。比如，這種農村小型機構的貸款方式存在很多漏洞，信用機制的不合理導致在貸款的回收階段，會出現很多困難和問題。在遭受自然災害的情況下，貸款的回收難度和貸款人的信用評價就產生了矛盾，而農村合作金融機構對此問題的解決方式，大多數是硬性回收，硬性回收就很容易造成顧客的流失。

二、發展新型農村合作金融的建議和措施

（一）國家政府有效的政策扶持

首先，國家和政府應該制定明確的農村新型合作金融項目的方針戰略，全方位的對農村合作金融體系提供政策支持和資金支持，尤其是在農村金融組織建設的初期，對于組織的資金、技術人才政策等方面，政府都應該提供全方位的支持。比如，由政府牽線搭橋，在城市當中介紹實力雄厚的金融機構給農村的金融機構。其次，政府應該樹立起打造農村良好金融環境的責任。明確對于三農信貸投入的補償和激勵機制，不單單從資金的角度出發，還可以從人才的角度出發，可以制定吸引人才戰略和計劃，對于回到農村金融體系工作的高技術專業人才，給予優厚的政策支持。

（二）大力拓寬農村金融合作機構的融資渠道

第一，像中央銀行申請新型農村合作金融專項資金，可以由機構自身進行處理，也可以委托其想貸款人即農民發放。第二，積極和商業銀行進行溝通，展開合作。可以由農村金融機構進行擔保，讓農戶直接和商業銀行進行貸款合作，減少復雜的程序，提高貸款速度和效率。第三，對于小額的農村貸款公司，放寬其市場準入要求，并且可以給予適當的政策支持，比如放寬股東準入要求，降低融資標準。但是一定要對其做好監管工作，防止不法分子對這些小型農村貸款公司的違規操作。第四，和本地的農村金融組織展開全方位的聯合與合作，以互助的方式開展一些互助性的貸款和保險業務，在產權明晰和風險可控的基礎上大力拓展新型農村合作金融機構的融資渠道，從而促進新型農村合作金融體系的完善發展。

（三）完善新型農村合作金融體系的風險預警系統和機制

第一，發展新型農村合作金融體系，需要突破組織的風險由政府來買單的傳統機制。應該組織以自身承擔風險為前提，建立起市場化的退出機制，切實加強信貸監管和資金風險管控。第二，大力平衡和協調本地有實力的企業和農民之間，以及各類農村經濟合作組織之間的利益關系，形成合作和制約的關系，對于資金的流通實行關系管制，提高貸款安全性。第三，杜絕農村的閑散人員進入機構工作。應該通過正規渠道招聘高技能的專業人才，并且對于老員工和能力水平較低的員工，進行定期的技能提高培訓。第四，對農村金融合作組織進行底線性監管，不能采取高壓的監管政策，從而確保農村新型金融機構的健康可持續發展。

結束語

綜上所述，要想從根本上解決農村經濟發現緩慢的問題，就應該對新型農村合作金融給予足夠的重視，而這種重視也不能僅僅停留在計劃和戰略層面，應該嚴格落到實處。但是目前新型農村合作金融存在的問題仍然非常明顯，所以政府和國家應該從提供政策支持、擴展融資渠道、加強風險控制等角度大力發展新型農村合作金融體系，從根本上減少陳舊的金融制度弊端，發揮現代農村金融合作體系的優勢，讓其真正為農村經濟服務，為農民服務。

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