淺議金融新趨勢下的商業銀行業務創新風險管理

賈旭 廖格平

摘?要：數字經濟和全球化等為商業銀行開展業務創新提供了良好的條件，但也伴隨著更復雜的風險。如能加以防范，可以因勢利導，有效化解。本文簡要分析了我國商業銀行業務創新風險管理的難點，提出在業務創新中加強風險管理的要點。

關鍵詞：商業銀行;衍生品;業務創新;風險管理

當前，商業銀行業務創新的深度、廣度和頻度都前所未有地快速提升，創造豐厚價值的同時，金融衍生品等業務創新所帶來的風險也越發復雜化，甚至顛覆傳統的風險管理范式。例如，2020年上半年國際原油價格發生了劇烈波動，特別是4月20日美國原油期貨歷史上首次跌入負值，某銀行賬戶原油投資產品的投資者面臨穿倉風險，引發巨大爭議。本次原油投資產品風險事件的發生具有偶然性，但在商業銀行業務創新飛速發展、日新月異的趨勢下，這類創新產品風險未來可能還會再次上演。有必要認真審視商業銀行業務創新風險管理的重要性，反思新時期商業銀行業務創新過程中如何加強風險管理，從而防患于未然。

一、商業銀行業務創新風險管理的主要難點

（1）現行風險管理體系對業務創新風險關注不夠

我國商業銀行在數十年來一直以存貸利差為主要利潤來源，銀行所稱的風險通常是指信貸風險，少數銀行甚至是信貸管理部代行風險管理部職責，而對信貸業務以外的業務創新關注不夠。且創新業務無前例可循，其風險特征識別困難，與原有的風險分類交叉，也難以準確納入現有的風險管理體系中。這種信貸風險管理一家獨大的風險管理方式，顯然不能與當今龐大的銀行業務類別、復雜的經營環境相適應。

（2）銀行專業水平的局限制約了風險管理的專業性

“跨界、泛在、融合”是當前商業銀行業務創新的普遍特征。商業銀行的業務創新通常與其他金融與非金融領域相互交織，銀行業務的邊界不斷向外延伸，金融衍生產品層出不窮，銀行業務創新所涉及的領域已經遠遠超出了傳統業務范圍，不可避免地涉及不熟悉的領域。如果在自身未具備相應專業能力的時候盲目創新，風險巨大。

（3）參與國際競爭進一步放大了業務創新的風險邊界

全球經濟一體化浪潮下，國內業務市場與國際業務市場之間的相互依賴性增加。在國際金融市場中，定價權、交易規則制定權均被國際機構牢牢掌控。從這次負油價的事件可以看出，海外金融產品的交易制度與國內存在較大差異，而且境外機構更善于利用規則、更加熟悉國際市場。

二、商業銀行業務創新風險管理的對策淺析

（1）銀行業務創新須有相適應的專業力量

如前文所述，銀行的業務創新正加速進入越來越多的陌生領域，這些領域可能深藏冰山和暗礁，“摸石頭過河”的創新方式并不可取。因此，在開展突破傳統銀行業務范圍的業務創新時，應當通過引入相關領域優秀人才、與市場上該領域專業機構合作等方式，彌補自身短板，提升專業水平，萬不可閉門造車、按圖索驥。

（2）業務創新必須經過適當的風險評估

在業務創新推出前應當經過嚴格、審慎、全面、準確的風險評估。一是全面考慮各種風險因素，包括市場風險、法律風險、定價風險、流動性風險等，對單一和組合風險分別進行評估及準確定性。二是進行充分壓力測試，堅持底線思維，預判可能存在的黑天鵝事件，以“負價格”這種真正極端但又確實可能存在的場景測試創新業務的風險程度，而不能流于形式。三是應當針對各類風險制定風險緩釋措施和應急預案，有備無患。

（3）創新業務存續期間須加強動態管理

業務創新推向市場并不意味著該創新的終點。當今環球市場瞬息萬變，銀行業務創新后還應當密切關注市場環境、客戶反饋、法律法規、交易規則等方面的變化，相應地對創新業務適時調整。不然，多年按部就班的運作管理很容易產生思維定式或者麻痹大意，難以有效應對變化，只能任由風險放大。因此，在創新業務推出后，應定期對業務重新審視，而當外部環境發生重大變化時，更應果斷采取應急措施，必要時應暫停業務以避風險。

（4）業務創新須重視適當性管理和投資者風險教育

從商業銀行創新業務的實踐來看，事關客戶財產安全的投資理財類產品，最受外界矚目，一旦出現超乎尋常的風險，引發的爭議也越大。因此，應當加強投資理財類產品的適當性管理、優化風險測評體系，重視對投資者的風險教育。在客戶投資前開展嚴格的風險承受能力測評，杜絕向客戶推薦超出風險承受能力的產品。

（5）涉及國際市場的業務創新應當慎之又慎

在監管嚴格、外匯管制等因素的共同作用下，國內金融市場長期以來形成了“避風港”，相較之下國際金融市場歷來存在較大波動，許多世界老牌金融機構也紛紛這些大波動中折戟沉沙。對于中國商業銀行來說，還遠遠未達到從容參與國際金融市場的程度。因此，凡是涉及到國際金融市場的業務創新，應當格外謹慎，充分了解國際市場的法律法規、交易范例等外部條件。

（6）業務創新還須防范聲譽風險

除業務本身的風險外，在自媒體時代還需加強防范創新業務產生的聲譽風險。一些銀行創新業務的風險事件發生后，短時間內眾多媒體給予了連篇累牘地報道，廣大客戶也參與了討論，某種程度上會對涉事銀行產生了信任危機，由此對銀行品牌造成的無形損害可能超過業務本身的損失。因此，在商業銀行業務創新中還必須注重聲譽風險的防范，一旦發生因創新產品的輿情時，應當快速反應、妥善處置。

參考文獻

[1]王立萍，商業銀行金融業務創新風險管理方法淺析，《現代商業》，2016（15）.

[2]朱文莉，韓雪漪.業務創新下的商業銀行風險控制[J]，會計之友，2012（2）.

作者簡介：賈旭（1986-），男，漢族，河南信陽人，碩士研究生，經濟師。