為企業融資“減壓擴徑”

文_貴州日報當代融媒體記者 / 江婷婷

近年來，貴州不斷加大對企業特別是小微企業的金融支持力度，一系列破解企業融資難、融資貴的政策和降低企業融資成本的舉措也相繼落地見效，僅2018年，全省降低實體經濟融資成本逾50億元。

遵義辣椒商會會長陸久彬經營辣椒近20年，幾經嘗試，他的企業始終沒有突破規模化發展的瓶頸。經過一番市場調研，陸久彬決定從上下游兩方面做文章：一是直接與當地及周邊縣市的農戶合作，既保證貨源又降低收購成本；二是購置烘干設備，既能把自己的辣椒烘干后直接送廠，又能為其他客戶提供烘干服務而創收。

有計劃，卻因資金缺口遲遲未能實施。“那陣子自有資金不夠，我就想到去銀行貸款。”陸久彬沒想到，貴州銀行一次性就給予200萬元的保證貸款。而后，陸久彬成立貴州遵義真辣食品有限責任公司、遵義久彬辣椒種植專業合作社，并在2014年實現盈利，經營業務逐年穩步上升。目前，陸久彬的辣椒事業越做越大。

近年來，貴州不斷加大對企業特別是小微企業的金融支持力度，為致力于實體經濟高質量發展的企業融資“減壓擴徑”，一系列破解企業融資難、融資貴的政策和降低企業融資成本的舉措，也相繼落地并見到實效。最新數據顯示，僅2018年，全省降低實體經濟融資成本逾50億元。

創新政策性金融產品

“2013至2017年，陸久彬先后獲得共計3000余萬元的信貸支持。”貴州銀行小微業務部總經理羅仁富告訴記者，2018年，隨著企業辣椒種植面積、銷售量的增加，在授信政策允許的前提下，貴州銀行再次加大信貸資金投放，同時簡化手續，限時辦結，通過“黔微貸”業務為企業提供授信資金500萬元，用于支持其辣椒生產銷售、收購資金的需求。

為破解中小微企業融資難題，貴州頻頻發力。據省發改委相關負責人介紹，全省先后出臺“黔微貸”“貴工貸”“電商信用貸”等多項融資政策，采用以財政資金給予“風險補償”“以獎代補”等方式，鼓勵合作銀行向符合條件的中小微企業提供信貸支持，貸款投放均按基準利率上浮比例不超過30%實施，遠低于金融機構一般貸款投放上浮50%—100%的比例，對降低企業融資成本起到了積極作用。

以貴州銀行支持貴州怡壺春生態茶業有限公司（以下簡稱怡壺春公司）的融資方案為例。經各方協調，湄潭縣祥農融資擔保有限責任公司提供連帶責任保證，貴州銀行以5.655%的利率向怡壺春公司發放1年期流動資金貸款500萬元。通過“央行支小再貸款報賬模式+財政融資擔保體系”雙結合的方式，在解決了企業缺乏有效抵押品問題的同時，降低同類同檔次利率3個百分點，幫助企業節約了15.2萬元的融資成本。

為打破“融資難”“融資貴”壁壘，發揮政策性擔保對小微企業融資的增信功能，貴州省創設了“4321”融資擔保方式，明確小微企業項目所在地擔保機構、省級財政、貸款銀行、所在地財政按4:3:2:1比例分擔貸款損失。

知識產權質押引活水

在貴州航宇科技發展股份有限公司（以下簡稱航宇科技）生產車間，通過兩臺觸控屏電腦，可以清晰看到每件產品的生產流程，追溯每件產品在每個流程的指標性能。

“企業轉型不易，由于近年來發展迅速，航宇科技面臨的資金缺口逐漸增大，已沒有可供抵押的房產設備，融資一度陷入僵局。”航宇科技財務總監吳德詳說，公司最終以主要材料和工藝研究21項發明專利技術向貴陽銀行申請專利權質押貸款，解決資金短缺問題。

“我們通過評估，認定航宇科技知識產權價值，采取知識產權質押貸款，向航宇科技發放知識產權質押貸款共計2.65億元。”貴陽銀行科技事業金融部總經理、高新科技支行行長曾慶文說。

貸款到位后，航宇科技進行了生產線的升級改造，實現了全廠數字化控制和產品生產中的數字化管理，確保了生產過程中的可控性、產品的一致性和可靠性。

“為支持科技型企業發展，貴陽銀行在高新科技支行的基礎上成立了科技金融事業部，在組織構架、授信評審、產品創新、風險管理、考核激勵上全面改革，專注服務科技企業。”曾慶文表示，長期以來，科技型中小微企業由于缺少固定資產導致的融資難、融資貴，困擾著企業“破繭成蝶”，專利權質押貸款正在成為解決科技型中小企業融資難的一條有效渠道。

近年來，貴州百靈企業集團制藥股份有限公司、貴州威門藥業股份有限公司、貴州世紀恒通科技有限公司、貴州振華新材料有限公司等多家企業申請到專利質押貸款，有效解決了企業發展資金難題。

據中國人民銀行貴陽中心支行統計，2018年，貴州省共辦理專利權質押貸款11.7億元，同比增長10.2%，創歷史新高。

貴州將不斷強化政策支持力度，積極探索建立知識產權質押融資財政風險補償機制，加大企業專利權質押貸款貼息補助力度，出臺專利保險保費補貼政策，推動知識產權質押融資等方式降低企業融資成本，為企業發展引來源頭活水。

創新借貸模式

回想起使用建行“惠懂你APP”的貸款經歷，貴州偉恒合力建筑工程有限公司總經理康恒豎起了大拇指。“‘惠懂你APP’精準測額非常好，沒想到額度由原來200萬提高到300萬，真是一場融資及時雨。”

康恒所說的“惠懂你APP”，是建行依托領先同業的金融科技優勢，率先推出的“互聯網獲客+全線上信貸業務流程”業務新模式。

“建行‘惠懂你APP’集成額度試算、預約開戶、貸款申請、支用還款、指數調查問卷等功能。企業通過平臺申請貸款后，在貸款額度有效期內，可隨借隨還、循環支用，極大地提高了融資效率。”建行貴州省分行普惠金融部總經理助理楊凱表示，企業注冊后，只需輸入基本信息，選擇“精準測額”“以稅測額”或“以房測額”，幾分鐘后即可得到貸款預估額度。符合條件的企業可立即在線辦理貸款，最快1分鐘貸款即可到賬。

銀行基于互聯網與大數據技術的應用推出了網絡貸款業務，可有效解決小微企業貸款時面臨的信息不對稱、信用風險高等問題。圖為建行貴州省分行工作人員在指導客戶使用“惠懂你APP”。（建行貴州省分行供圖）

為何在這個新的平臺上，銀行跑出了審批“加速度”？這源于信用信息“大數據”。平臺基于客戶交易結算、POS流水、納稅記錄等信息，依托小微企業評分卡進行數據分析，為符合條件的小微企業提供適合的信貸支持產品。

自2018年8月上線以來，建行“惠懂你APP”在全省已累計注冊近12萬客戶，授信金額逾14億元，貸款余額近9億元，惠及4500余戶小微企業。

企業與銀行信息不對稱，是融資難的重要原因。貴州多家銀行基于互聯網與大數據技術的應用，推出了網絡貸款業務，綜合運用各類可得數據對客戶進行風險畫像，成為解決小微企業貸款時面臨的信息不對稱、信用風險高等問題的可靠力量。

貴陽銀行推出的“數谷e貸”，利用“大數據信貸風控+互聯網”技術，對貸款業務流程IT化、標準化改造，實現小微信貸自動化、批量化審批，切實幫助小微企業融資減壓擴徑。自2016年11月上線以來，“數谷e貸”業務已覆蓋到全省9個市州和貴安新區。截至目前，“數谷e貸”累計授信4萬余筆，金額共計72億余元。

貴陽農商行等與滿幫集團創設“ETC信用貸款”項目，運用ETC的大數據給全國貨車司機進行消費貸款預授信，解決貨車司機資金周轉問題。