從校園貸視角淺析當代大學生消費觀

摘 要：文章對當代大學生消費觀進行分析;產生校園貸行為與當代大學生消費觀之間的內在聯系;并從校園貸的角度總結出非理性消費觀給大學生帶來的負面影響;最后構建當代大學生理性消費觀，其目的在于形成社會、校園、家庭三 者間的合力，促成當代大學生養成適度、綠色、法制的消費觀。

關鍵詞：校園貸;理性消費觀;大學生

一、校園貸概念的界定

校園網絡貸款的簡稱就是校園貸，指的是網絡上的貸款平面針對高校大學生所開展的一項貸款業務。校園貸主要是利用 P2P 平臺對小額資金進行聚集并將其借貸給高校校園中有借貸需求的大學生，這是一種民間的小額的借貸模式，其中提供網絡貸款的機構就是所謂的P2P網貸平臺。校園貸是一種一對多或多對多的借貸形式，借貸雙方都會根據借貸行為簽訂相應的借貸合同。綜上所述，校園貸的定義可以概括為：利用借貸平臺讓資金在放款人與大學生之間實現流通的一種借貸方式。

二、實際調查情況簡述

本次調查對象主要為延邊大學在校學生，包括本科生、研究生以及博士生，采取問卷調查的方式共發放128份有效問卷，調查了延邊大學部分大學生日常的消費習慣、消費心理以及網貸使用情況等。

在128名研究對象中，被試對象性別分布為男33名（25.8%），女95名（74.2%），女性偏多，本次調查對象偏向女性;被調查對象的年級分布為大一8名（6.3%）、大二23名（18%）、大三68名（53.1%）、大四14名（10.9%）、研究生12名（9.4%）、博士生1名（0.78%），各年級的同學均有涉及，但是更集中與大三年級的同學;調查對象的所屬專業文科類66名（51.6%）、理科類23名（18%）、工科類30名（23.4%）、藝術類6名（4.7%）、其他類別專業3名（2.3%），提及了各個類別專業的同學，其中文科類的同學占比較大。所以，本次調查得出的結果對于延邊大學本科三年級的文科類女同學這一群體最具代表意義。

三、大學生參與網絡信貸存在的風險

（一）過度消費易助長非理性消費觀

通過調查顯示，在有參與網絡信貸的大學生中，大多數人的網貸款項用途涉及日常消費和購物，占53.42%;有6.85%涉及創業和學習培訓，36.99%涉及應急周轉，2.74% 涉及旅游支出。大學生將網貸款項用于創業和學習培訓，能夠帶來收入或自身能力提升的回報。但是有56.16%的大學生網貸款項涉及消費購物和旅游，這類資金使用方式很難為大學生帶來與支出相對應的收入回報。這種有支出、無收入回報的超前消費方式及所形成的消費觀是非理性，并且非理性消費觀的滋長容易在網絡信貸供給的刺激下轉變為非理性消費行為。

（二）導致還貸壓力和安全隱患

根據調查，72.66%的大學生生活費來源于家庭，只有18.75%來源于兼職和勤工儉學。這說明絕大多數大學生沒有固定收入，一旦進行借貸，很難靠自身償還。在已參與的大學生中，57.53%的人通過自己省吃儉用還款，只有27.4%的人在借款后能夠自己賺取收入還款;并且7%的人通過向同學和家長借錢還貸。當貸款到期時，由于沒有固定收入，大學生很難靠自身清償債務，只能夠通過家庭或借新貸的方式緩解，將面臨巨大還貸壓力。

近兩年來，校園“裸條借款”、“盜用同學信息借款”、“大學生因高額負債自殺”等事件屢屢曝光，其罪魁禍首都是不良校園貸。一方面，大學生在申請網貸時需要提供詳細的個人信息和聯系人信息，這些信息都與大學生的財產緊密相關，過多個人信息的暴露可能危及大學生的財產安全;另一方面，一些網貸平臺在大學生無法按時還款時，不是按照正常的法律程序進行起訴催收，而是通過威脅恐嚇、跟蹤上門討債等極端方式催債，造成大學生心理恐慌，給大學生的人身帶來極大安全隱患。

（三）導致信用缺失

調查顯示，大學生在借款后，86.3%的同學可以按時按額還款，但是仍然存在著13.7%的同學還款不及時或者金額不足。目前各家銀行已經具備統一的征信系統，就是中國人民銀行提供的服務平臺，借助這個平臺各商業銀行能夠獲得借款人的信用報告，了解借款申請人在其他銀行的借款信用情況，同時也需要對其他銀行提供本行借款人的信用信息，借以完善整個系統。大學生在參與網貸后，如若沒有按期還款便會產生大額利息和滯納金，最終導致無力償還、債臺高筑;嚴重的將會在全國征信系統中被記錄，使得個人信用被大打折扣，影響將來的貸款和發展。

四、大學生參與網絡信貸的原因分析

（一）超前消費欲望導致的對資金的需求

調查顯示，71.72%的同學月生活費在1000-2000元。根據延邊州的消費水平，1000-2000元對于一個學生來說是完全足夠的。大學生處于特定的年齡階段，就消費需求而言較其他群體更加旺盛，表現為追求時尚、個性，并且注重精神享受。同時大學生作為準備進入社會的群體，對于自身的形象追求也達到了職場人的標準，對人際交往中的消費也有一定的需求，并且大學生的社會判斷能力尚未健全，與同學群居的生活也容易使其產生攀比心理，使得大學生消費呈現非理性的特點。然而大學生并沒有固定的收入，其主要收入來源為家庭給予的生活費，可是消費欲望強烈，生活費供給和消費需求存在矛盾;在壓抑消費欲望和尋求資金提前滿足消費的選擇中，往往選擇后者。由于大學生沒有固定收入、固定資產，缺少獲取資金的渠道，校園網貸的低審核要求正好能夠迎合大學生的資金需求。

（二）傳統信貸市場難以滿足大學生的資金需求

在消費領域上，隨著電子商務的不斷發展，大學生的消費場所逐漸由實體商店向網上消費平臺轉移，網購由于選擇豐富、方便快捷，是眾多大學生消費的首

選方式。在支付方式上，互聯網金融憑借其交易成本低、運行效率高、覆蓋范圍廣等優勢迅速崛起;其中以支付寶、微信支付為代表的線上支付方式憑借其便捷高效的優勢，在大學生中被普遍使用。

大學生消費場所和支付方式選擇的改變推動了校園網貸的發展。銀監會2009年發布的《關于進一步規范信用卡業務的通知》，限制了銀行業金融機構向無經濟來源的學生發放信用卡。在此之后，大學生信貸市場暫時出現了空白。但隨著大學生消費水平和消費需求的不斷提升，一些機構在巨大的利潤誘惑下開始以網絡貸款的形式進入大學生信貸市場。在形式上，網絡貸款避開了信用卡辦理時的約束，并且審核要求更低，無需第二還款來源方同意;在操作方式上，完全的線上操作也比信用卡更加方便快捷;在推廣方式上，網絡貸款常常伴隨著網絡購物出現，能夠較容易地吸引大學生。

（三）政府和校園監管出現漏洞

政府監管出現漏洞。一些網貸平臺打著“低利率”、“免手續費”、“快速到賬”等口號吸引大學生眼球，實則是一種過分營銷和虛假宣傳行為;在誘導大學生消費時有意識弱化關于手續費、滯納金等費用的介紹，使得大學生無法充分認識在借貸過程中所需支付的額外費用。并且一些網貸平臺知道部分學生貸款后無力償還，仍然向學生放貸，通常是在借貸時留下學生家長的聯系方式，為了確保貸款順利進行也不會將貸款事項告知家長。當一些大學生在借貸后難以償還本金及產生的利息和滯納金，網貸平臺便會聯系學生家長，使得家長不得不為孩子買單。然而對于網絡信貸，政府并沒有出臺明確的監管政策。在我國的工商登記中沒有網貸業務，沒有監管部門，截止目前，政府仍沒有出臺系統、具體的監管政策對網貸平臺進行審核管理，降低因為網絡平臺自身原因所帶來的風險。

校園監管的漏洞。通過調查，有21.09%的同學在校園及周邊接觸過網絡信貸的宣傳，32.81%的同學是通過電視網絡知道網貸，28.91%的同學通過周圍同學的介紹了解網貸，還有8.59%的同學通過網貸負責人員的推銷了解到網貸，還有8.59%的同學通過其他的方式了解到網貸。

五、應對校園網貸的建議

首先，政府和學校應該加強監管，遏制不良信貸機構在學校、網絡上的大肆宣傳，學校也要多多開展講座，為學生普及信貸可能造成的危害，讓學生對網貸會造成的嚴重后果有一定的了解。

其次，家長應該發揮好督導的作用。放下原有的“孩子上了大學就不用管的”傳統錯誤觀念，多關心孩子的日常生活，并且自身以身作則，促進孩子養成理性消費的習慣。

最后，大學生要加強自身的素質修養。廣泛學習相關法律、金融知識，了解法律的界限;也要養成“自省自律”的習慣，養成良好的、理性的消費觀;保持平衡的心態，在與同學的群體生活中要保持心理平衡，注重心理的健康發展。

參考文獻

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作者簡介：仇鶴潼（1998.04- ），女，漢族，吉林長春人，本科在讀，研究方向：社會學。