我國商業銀行個人住房貸款風險及其防范

張庚

【摘要】當前隨著個人住房貸款業務的加大，經常會存在客戶卷款而逃，導致商業銀行在開展個人住房貸款的風險上不斷的加大，因此風險管控的內容隨著信貸業務的加大持續創新。本文針對當前個人住房貸款在發展中存在的問題，提出改善的建議和策略，從而為我國商業銀行在未來個人住房貸款規避風險方面的措施中有一定的參考價值。

【關鍵詞】商業銀行 風險管控 房地產業務 個人住房貸款

1引言

近年來，在個人貸款余額中個人住房貸款余額所占比例不斷增長的同時，各商業銀行不良貸款中，個人住房貸款不良余額所占比例也在不斷上升，各商業銀行對此都采取了不同的措施來減少個人住房貸款中的不良貸款所占比例。通過對個人住房貸款業務的發展現狀開展分析，對可能出現的風險情況進行分析并提出對策，有助于在順應我國經濟發展宏觀調控的情況下，促進我國房地產行業健康發展，健全我國商業銀行風險管理體系，走上可持續健康發展的道路，增強商業銀行的風險管控效應，為我國商業銀行個人房貸業務提出一些建議，降低業務的風險程度。

2我國商業銀行個人住房貸款業務風險管理中存在的問題

2.1風險管理責任意識有待提高

當前，對于個人住房貸款業務開展更多的是銀行內部缺乏內部控制措施和管理辦法、組織規范上沒有進行標準化的管理。我國大多數商業銀行的管理層在建設風險管控上，缺乏內部控制系統，通常都是過于表面化沒有真正的實現內部風險責任落實。管理層僅僅認為只要充分的審查借款人的基礎信息、經濟狀況、詳細的住址和家庭信息就可以了，而忽視于風險管理責任意識，不能很好的完善內部風險的管理，從而導致發生內部風險。由于在個人住房貸款上，缺乏審計部門的充分介入，銀行的審計部門僅僅是在內部的業務開展、個人住房貸款處理上進行了規劃，但是在與客戶的信息溝通、還款力度、還款催促、壞賬、呆賬的管理建設上缺乏工作內容，這對于銀行來說都是非常有風險的。

2.2業務流程存在不合理的現象

當前由于內部信息化建設沒有進行統籌管理，并且針對個人住房貸款業務的內部操作信息的整合都缺乏及時總結和歸納，導致這項業務在開展的過程中存在信息下不達上。而整體流程體系尚未進行規劃，業務開展缺乏事中、事后的監督，僅僅在開展業務的之前進行審批、調查，對于貸款到賬之后，沒有進一步的調查和審核貸款的去向，出現尚未實施審貸分離現象，導致很多操作人員缺乏對風險的認知，給不合格的客戶進行貸款。比如在客戶應為銀行流水不足而導致無法貸款時，客戶經理為了業績亦或其它原因而幫助客戶偽造銀行流水來獲取貸款;客戶經理在沒有嚴格核查分析客戶抵押物的情況下，輕易為客戶申請貸款;在客戶未到場簽字確認的情況下，客戶經理為貸款人簽字貸款等等。

2.3業務操作人員的素質有待提高

目前由于業務操作人員的風險認知水平不高，個人住房貸款操作人員的崗位責權分配不明，存在分工管理不明確的問題。當前大多數商業銀行積極與互聯網金融公司進行合作，或者開展與其他單位等進行的新業務開發，但是相關的內部風險管控的管理規范卻并沒有落實。例如，智能服務區終端在開展客戶的信息核實上，只能對二代身份證讀取，并且將核實的信息與客戶的身份證照片、現場圖片傳送到移動網點上。雖然這樣能夠幫助司法部門進行斷案，但是在個人住房貸款全程中操作人員的風險意識、風險管理和風險認知水平并沒有體現，僅僅是依靠智能化的云數據進行審核，一旦客戶在辦理業務時，相關證件丟失，不法人員便夠通過證件進行操作，這很容易導致結算發生風險。

2.4業務信息傳遞渠道狹窄

業務信息傳遞渠道狹窄，這也是我國很多商業銀行在個人住房貸款操作上存在的一大缺陷。目前，很多商業銀行缺乏雙向溝通系統平臺，導致個人住房貸款部門不能進行合理的溝通反饋，存在溝通交流權限過小，審計部門和個人住房貸款基層操作員工之間不能順暢交流。業務信息傳遞不暢將使住房貸款部門管理人員不能及時有效得聽到基層人員的工作狀況，同對于在工作中出現的問題、客戶的惡意舉報、評分不公情況無法進行積極的反饋。

3改善我國商業銀行個人住房貸款業務風險管理的建議

3.1強化風險管理意識和銀行風險文化

對銀行內部業務操作人員的績效考核制度進行完善，先圍繞管理層展開工作，同時將員工的日常業績作為主要參考文件，在多個方面、多種層次的基礎上對員工進行考核。商業銀行需要對事前監督環節進行完善，可以根據員工們不同的學歷層次，讓內控工作滲透到各個部門，積極進行銀行重要崗位輪班制。經驗層次分別考察不同員工的工作能力，讓每位員工都進入績效考核的范圍。實施交叉合作部的方式，讓各個部門相互監督，相互促進，共同提高風險防范，對日常個人住房貸款操作設置成考核主要目標，出現風險問題積極落實到個人。

嚴格建立起商業銀行個人住房貸款內部控制環境，對其他相關部門的具體操作流程進行全方位的監督和監控，對審計部門的獨立管理進行優化改革，加大對銀行內部稽核部門的設備投入和信息化建設的資金投入，對稽核人員的日常審核管理流程進行改進，將智能化區域和業務操作人員操作范圍聯系起來，綜合管理內控機制，建立標準化、簡潔化的管控流程。稽核人員需要定期對于個人住房貸款操作人員出現的風險點進行指出和綜合評價，但不要過于繁瑣影響其他部門的基本作業情況。

3.2推動我國商業銀行的業務流程監督管理

創建信貸風險內控環境，在商業銀行內部資料中建立完善審計制度，管理層也需要相互牽制，相互制約。通過培訓提高銀行各部門內部審計人員監督風險管控方面的專業知識，加強內部管理結構的知識背景和專業技巧的把握，以相互牽制的原則進行商業銀行科目關聯構建，優化專業知識對商業銀行運營狀況的進一步監督和管理，更加深入的剖析商業銀行內部的管理漏洞和風險因素，一旦發現商業銀行的內部風險時，對其存在的問題需要進行調整和分析。

完善審貸分離制度，各商業銀行在進行分行的審核中，需要將審核工作按照事項的流程進行全過程的審查，包括貸款業務辦理前后的各項活動流程進行細化。建立一個相互監督的職能分離制度，在內審和檢查的方法上采取多元素的檢查方式。在對于貸款的審查環節應該合理的進行，有關的流程和手續的規范性進行檢查，這樣才能讓商業銀行在以后的發展中更加的順利。才能保證銀行在發展個人住房貸款業務的同時，銀行不會因為內部問題造成不必要的損失。

3.3培養業務操作人員的認知水平

個人房貸業務操作人員應該積極從行業協會中，開展對同行業出現的風險案例進行研究和探討，并且督促部門工作人員搜集案件信息，公布到銀行的內部公共平臺。建立一支具有專業識別能力、能夠對當期發生的重大詐騙案件開展綜合分析、互聯網信息技術過硬、個人住房貸款專業知識牢固的綜合性人才。商業銀行的管理層要定期對操作工作人員進行相關法律法規、行業規范、風險識別能力的培訓，提高員工對可疑客戶的行為、詐騙手法的警覺排查能力，第一時間避免銀行的損失。加強業務人員的培訓，對業務人員素質分析和性質分析能力進行培訓強化，通過各種方法并讓審計人員明白，先從各商業銀行的外部環境、內部環境分別入手，開展對當期的銀行財務報表的項目分析，同時應該嚴格審查個人住房貸款操作人員在憑證、合同、信用憑證的審查，具備專業化的判斷能力，對于重要的科目信息、數據要有敏感度。

3.4開展雙向溝通平臺完善溝通權限

當前，我國各商業銀行應該創立雙向化溝通系統平臺，加大資金投入量，運用信息化技術，通過建立科學規范信息化交流平臺幫助個人住房貸款部門進行合理的溝通反饋。結合各個分行的各部門特點，將溝通交流的權限放大，開通審計部門與個人住房貸款基層操作員工交流的權限。同時在雙向化的溝通交流中分別創建雙向的交流平臺，加大信息化的交流程序，同時聘請專業軟件設計人員，結合各商業銀行自身內部管理的規模程序，設計溝通軟件，結合現階段各商業銀行目前的銷售情況、個人住房貸款部門運營情況和未來發展的分析等等。對于基層人員的工作狀況進行定期的匯總，同對于在工作中出現的問題，客戶的惡意舉報，評分不公情況進行積極的反饋。在不斷的交流過程中，應該充分的讓個人住房貸款部門經理積極聆聽基層人員的相關建議，并且進行匯總和分析交由個人住房貸款總監處理。

4結束語

綜上所述，本文主要研究的是我國商業銀行個人住房貸款風險及其防范，對其在個人住房貸款的建設現狀和存在的風險進行探討。中國建設銀行是中國主要的綜合性金融服務提供商之一，通過對實際操作中容易出現的問題進行整合，最終希望能夠通過本次的研究，能夠全面健全內部控制管理，實現合理科學化的發展。

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