中小型銀行差異化發展

蔣李

隨著金融科技的進步，適合中小企業的金融產品會越來越多。

1978年，陳彩虹考入湖北財經學院（現中南財經政法大學），成為“武漢高校校友”的一員。2018年6月，從中國建設銀行董事會秘書崗位上退休不久，陳彩虹回漢擔任中南財經政法大學特聘教授、博士生導師。

武漢如何為金融業創造良好的發展環境？商業銀行如何支持科技型中小企業？隨著金融科技發展，中小型銀行將走向何處？針對以上話題，陳彩虹近期接受了支點財經記者的獨家專訪。

武漢“還不夠中心”

《支點》：您在中南財經政法大學任職已有半年以上，如何看待武漢如今的發展態勢？

陳彩虹：在建行內部，“京廣線”途經的北京、河北、河南、湖北、湖南、廣東的分行體量較大、效益較好，被稱為“一類行”。因此，我對武漢乃至湖北發展一直有所關注。

武漢占湖北GDP比重很高，但武漢周邊城市發展相對不足。這種感覺不止來源于經濟數據，還來源于直觀感受。譬如從武漢開車到周邊縣市，路面質量立馬就下了個臺階；在有的村鎮，找個干凈整潔的公廁都很難。

這與城市發展階段有關，武漢只有在積聚資源、有相對豐裕的產出后才能形成輻射。但當武漢自身還處于發展期時，怎么去帶動周邊區域？

總而言之，個人認為，武漢“還不夠中心”，要擔負起“中心城市”這個職責，不管在基礎建設還是產業發展方面，都還有一段路要走。

《支點》：金融業是經濟發展的血液和重要支撐。在您看來，武漢該如何為金融業創造良好的發展環境？

陳彩虹：其一，政府要有服務理念，要因地制宜地推出符合產業需求的金融政策。

以湖北自貿區為例，很多銀行在那里設置了類似“自貿區支行”的分支機構，但這些銀行的業務跟其他分行沒有太大區別。

這一背景下，政府應發揮“看得見的手”的作用，在防范化解風險的情況下，允許、鼓勵銀行進行跨境金融服務體系在內的業務創新。

其二，充分利用存量金融資源。

東湖高新區是武漢經濟增長極，當地曾提出設立“科技銀行”的設想。但據我了解，東湖高新區一些銀行的存貸比（貸款/存款）低于全國平均水平，這意味著當地現有金融資源的使用尚不充分。

因此，東湖高新區乃至武漢的第一要務是推出各類金融創新政策，去引導存量金融資源服務當地企業。在充分挖掘存量的基礎上，再去成立具有差異化特色的全新金融機構。

金融科技讓銀行“愛上”小客戶

《支點》：東湖高新區有不少科技型中小企業，但傳統商業銀行往往不愿為這類企業提供貸款。如何解決這一問題？

陳彩虹：我國企業融資主要渠道是銀行信貸支持，但嚴格來講，傳統銀行業的“供給”跟科技型中小企業的“需求”是不匹配的。

從科技型中小企業角度看，受資產規模、自有資金、經營風險、有效抵押的約束，加上銀行審查、審批環節復雜等，很難獲得信貸支持。

從銀行角度看，這類企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，其貸款的管理、操作成本比大企業更大，風險卻高得多。

這種情況下，傳統銀行當然樂意做大企業業務。不過，隨著金融科技的進步，很多銀行都開發了適用于中小型企業的產品。

譬如，建設銀行開發了一款“惠懂你”APP，只需填寫企業名稱全稱，勾選行業，填寫經營收入、納稅總額及相關信息就可試算出貸款額度，提前了解可貸金額。整個流程都是在線操作，從申請到貸款只用幾分鐘便能完成。

該產品是互聯網、大數據、生物識別與銀行業務融合的結果。隨著金融科技的發展，類似產品還會越來越多。

當然，金融業屬于強監管行業，在金融科技發展過程中，也需要政府在政策和制度層面上予以重視。

《支點》：對銀行業而言，哪些金融科技做法是最有成效，最受客戶和內部員工歡迎的？

陳彩虹：最受客戶歡迎的無疑是手機應用，包括APP及微信小程序。對銀行內部員工自身而言，金融科技則能把不少流程進行簡化，使得效率提升。

舉個例子，以往在不同銀行網點辦同樣業務，這家銀行只要簽兩個字就夠了，另一家可能要簽九個字；這家銀行拿回了兩張憑證，另一家銀行卻要九張。這是不同銀行的科技水平差異造成的。

一般來說，銀行業務手續復雜是出于風控考慮，但科技進步后，大部分流程完全可以進行技術改造，在確保風控的情況下提升效率。

《支點》：與歐美相比，中國在金融科技方面有優勢嗎？

陳彩虹：如果你有機會前往歐美，可以到線下網點去轉一轉，會發現我們銀行金融科技水平比很多國家都要高。

不過，中國金融科技板塊的基礎研究比較落后，這會讓我們支付很多專利成本。因此，中國金融科技下一步的發展重點，就是獲取基礎科技方面的話語權。

中小型銀行三種走向

《支點》：在金融科技浪潮下，中小銀行和大銀行如何差異化發展？

陳彩虹：過去不同銀行的客戶群體、業務類型是有界限的，但隨著金融科技發展，大銀行也能做“小客戶、小業務”，而中小型銀行想做“大業務”時則會力不從心。

因此，在大銀行有足夠強大的金融科技手段覆蓋各類業務的情況下，后者只能差異化發展，“惠懂你”就是個典型案例。

《支點》：中小型銀行會走向何方？

陳彩虹：我認為有三種可能。

第一，很大一部分中小型銀行會慢慢依附于大銀行。這已有先例——幾乎全球所有大經濟體，都是大銀行在主導金融市場。

第二，政府會用“看得見的手”去劃分大銀行與中小型銀行的業務邊界，保護一部分中小型銀行，起到活躍市場、防止壟斷的作用。

第三，當科技發展到一定程度，所有銀行最后都將走向一個共有平臺之中，在后臺提供服務。我個人判斷，這一過程需要至少20年。

屆時，所有金融服務就全部在后臺，前臺的事全部由客戶自己操作。類似于“惠懂你”這類模式，客戶自己填寫資料、選擇功能，“自己去服務自己”。

《支點》：是否會有金融從業者因科技應用而導致失業？

陳彩虹：產業轉型意味著一部分產業將會消失，但自然也有更大一部分人員面臨著重新選擇工作的機遇。

這一過程中，誰能做好準備并積極轉型，誰將贏得比落后者更多的發展空間。敢為人先，才能走到前列。