養老金融發展的問題研究

孫向廣

【摘 要】 目前，我國老年人口比例逐漸增加，有必要妥善解決好養老問題;養老金融在我國仍處于發展初期，存在許多不足，這些不足嚴重制約著養老金融的發展。鑒于此，本文首先對我國養老金融的背景進行了簡要介紹，在此基礎上分析了我國養老金融存在的問題，最后結合我國實際情況提出了妥善處理好養老金融問題的對策，希望本文的研究能為相關金融機構提供一定的參考價值和借鑒意義。

【關鍵詞】 養老金融 金融機構 理財投資 養老產業

一、背景

隨著我國人口老齡化問題的出現，養老問題受到越來越多的關注和重視。金融機構和金融市場在國家經濟發展過程中發揮著重要的作用，因此將養老問題與金融工具相結合，促進養老金融的發展，有利于為我國人口老齡化和養老問題提供新的解決方案。目前，關于養老金融的概念定義還未形成共識。最初，養老金融指的是養老金金融，它是一種資金投資行為。隨著經濟的發展和金融市場的不斷完善，養老金融所包含的內容也在不斷深化拓展。目前養老金融不僅包括養老金金融，還包括養老服務金融，養老產業金融等共三方面。顧名思義，養老產業金融與產業發展相關，只是此處的產業更多的面向養老服務。養老服務金融主要是指為養老業提供各種金融服務，推動金融產品和金融工具創新，促進養老金融的發展。一方面，由于人口出生率的下降，另一方面由于經濟的發展，人們生活水平提高，死亡率不斷下降，因此當前我國人口中老年人口占比較大，并呈現出不斷增加的趨勢，人口老齡化問題突出。老年人口的持續增長既是壓力，也是新的發展機遇。在當前的背景下，養老金融有著巨大的發展前景，商業銀行可以借助這次有利時機，推動養老金融的發展，實現金融產品和金融工具的創新，增強市場競爭力。

商業銀行作為我國金融市場中的關鍵力量，在推動養老金融發展方面處于優勢地位，具有不可替代的關鍵作用。首先，商業銀行與證券機構，信托機構等已經有較好的關系基礎。商業銀行可以就養老金融的發展問題與其他金融機構之間開展深入合作，發揮各自優勢，提升服務水平。其次，商業銀行有著雄厚的資金基礎，能夠根據國家政策指引集中力量辦大事。養老金融的發展需要有強大的資金支持，商業銀行可以為養老金融的發展提供資金后盾，助推養老服務的發展完善。最后，商業銀行建成時間長，普及率高，線下營業網點分布范圍廣，有廣泛的群眾基礎，群眾信任度高。利用商業銀行來發展養老金融阻礙小，更容易培養和提高人們為養老提前準備的意識和理財的意識，推動養老金融的發展。但是，目前我國養老金融發展還處于起步階段，存在一系列問題，如缺乏系統化的養老金融體系，金融市場缺乏發展養老金融的動力等。為此，社會各方必須協同努力，共同推動養老金融的發展。

二、養老金融發展面臨的問題

（一）政府政策法規不健全

目前我國養老金融發展還處于初級階段，政府也未形成系統化的法律文件。商業銀行在開展養老金融業務時法律依據不足，無法真正的做到有法可依，有法必依。如果政策和法律不健全，就無法界定養老金融發展的邊界，限制了養老金融的發展進程。金融市場存在較大的波動性，市場中主體更需要在法律允許的范圍內開展資金投資交易活動。將養老與金融結合在一起的養老金融要想獲得良性發展，就需要政府加強政策引導和加強法律規范，從而降低逆向選擇和道德風險發生的概率，提高養老金融的政策效率，保證養老金融發揮應有的作用。

（二）金融機構對養老金融服務缺乏足夠的支持

養老金融將養老問題與金融結合在一起，其發展要依賴于商業銀行等金融機構的發展。目前針對老年人養老問題，我國商業銀行已經推出了有關老年人養老的產品和金融服務，但是商業銀行并沒有把它獨立出來，僅是作為提供的眾多服務中的一種，并且提供的金融理財產品無法滿足人們的養老理財的多樣化需求。我國的保險機構對養老產業發展的投資已經有一定規模，養老社區等產業逐漸興起，并建立了專門的養老保險公司，為老年人提供多元化的金融產品服務。動態來看，商業銀行對于養老金融的支持還存在較大發展空間，其養老金融服務的發展落后于保險機構的進程。商業銀行應該發揮自身優勢，推動養老服務的發展，與保險機構等其他金融機構之間開展合作，開發多種類型的金融產品和金融服務，促進我國養老金融的發展。此外，雖然在保險機構等金融機構的支持下，養老產業獲得一定的發展，但是養老產業發展存在諸多不足。養老產業發展規模仍相對較小，無法滿足全社會的養老需求，沒有大范圍推廣實行。

（三）家庭和個人對養老理念認識不足

受傳統文化和個體經濟實力的影響，大量的老年人仍然具有“養兒防老”的傳統觀念，沒有能夠儲備足夠多的養老資金，或者是僅將養老資金存入儲蓄賬戶，未能將養老資金用于收益更好的投資中，因此使自己面對風險的能力仍然處于較低水平。無論是個體還是家庭整體，對養老所持態度仍然處于相對傳統的觀念，沒有能夠跟上現代社會發展的趨勢。而這種情況會影響養老金融的受眾群體覆蓋面，進而影響政策實施的最終效果。因此政府在大力推行養老金融發展的同時，也不能忽視個體的養老觀念的轉變。并且隨著我國經濟發展，獨生子女逐漸成為社會的主流，傳統的養兒防老方式已經不能適應時代發展的要求，人們需要給自己儲備足夠的資金來自我養老，實現家庭養老，國家養老與個體自我養老的結合。整體來講，不僅是人們對養老金融的認識不足，對投資理財的意識也存在很大不足。我國居民大多選擇將資金存入銀行獲得固定儲蓄利息，但是銀行定期存款利息無法跑贏通貨膨脹幅度，長遠來看，在銀行里的資金實際上是處于貶值狀態。人們要想真正實現“錢生錢”，就需要學習有關的投資理財知識，為投資理財做好知識儲備，從而也能在潛移默化中轉變對養老金融的態度，更加認可養老金融，更加支持我國養老金融的發展，從而實現人們養老和商業銀行養老金融業務發展的雙贏，提高人們在老年時期的收入，改善他們的生活，從而更顯人性關懷，推動建設更加和諧發展的社會。

三、妥善處理好養老金融問題的對策研究

養老金融是一項復雜的系統工程，需要社會各方的共同努力，才能更快地實現預期效果。首先，我國政府在引導市場力量方面發揮著重要作用，是市場的重要補充。要想提高養老金融的效力，政府需要加強政策支持和引導，完善相關法律法規，明確市場主體的界限，實現有法可依，激發市場主體的活力和積極性。同時政府要加強對金融行為的監督，嚴厲打擊非法集資、金融詐騙行為，保護市場主體的合法權益，營造健康有序的養老金融發展的市場環境。政府要加強對金融市場資金資源的引導，將更多的資金投入到養老的發展中，推動我國養老金融的發展和養老產業的興起。商業銀行等金融機構是養老金融發展的重要依托，因此要發揮商業銀行在養老金融過程中的優勢作用，為養老金融提供充足的資金支持。商業銀行要重視養老金融的發展，吸收引進高素質人才，專門負責養老金融的業務發展和金融產品創新。商業銀行要與保險等其他金融機構一起推進相關養老產業的發展，提高養老服務業發展質量，將社會資金更多的投入到養老產業的發展中來。同時要為老年人提供更多類型，更貼心的金融投資服務，為老年人選擇更合適更穩健的金融理財產品，提高老年人生活水平。

養老金融的發展不僅需要商業銀行等金融機構主動行動，積極開發更便民的金融產品和金融服務，還需要人們更加主動地去尋找適合老年人的理財產品。老年人需要轉變他們的心態，提高他們的理財意識，主動學習，將資金投入到具有更高回報和更穩定的理財產品中，購買合適的保險產品，從多方面多角度給自身的老年生活提供更多保障。中年人可以提前學習，為父母購買理財產品或保險，為他們的晚年提前做好準備。各社區可以聯合開展一些相關的養老理財講座和茶話會，在潛移默化中培養老年人的理財意識，提高他們的理財能力，盡可能的提高家庭養老和個人養老的能力，降低國家的養老負擔。

四、總結

養老問題一直是我國發展的關鍵問題之一。目前我國開始進入人口老齡化階段，老年人口比例逐漸增加。養老金融已經在國外有了較好的發展，在我國還處于發展初期，存在很多的問題與不足，商業銀行等金融機構在養老金融方面還有很大發展空間。我國政府雖然支持養老金融的發展，并頒布了一系列政策，但是目前還沒有系統化的養老金融的政策法律，這不利于養老金融的長遠發展。商業銀行提供的養老金融服務針對性較低，沒有形成獨立的業務服務。相關的養老服務產業還存在很大發展空間。個人理財意識不足，對養老金融的理解和認識也不到位。個體養老觀念仍然局限于傳統文化，家庭養老仍然是主流。養老資金的投資意識不強，仍然主要存放于銀行獲得定期利息。為此需要政府、各金融機構、家庭及個人的共同努力，完善相關法律法規，為養老產業發展提供足夠資金支持，推動養老金融服務和產品創新，提高自身理財意識。

【參考文獻】

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