第三方支付的金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管

劉霞

摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，第三方支付已經(jīng)漸漸地融入我們的日常生活中，以支付寶最為普遍。但在使用過(guò)程中逐漸發(fā)現(xiàn)了一些潛藏金融風(fēng)險(xiǎn)，這意味著對(duì)于監(jiān)管第三方支付的金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)刻不容緩。本文圍繞第三方支付三種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 金融風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管

一、第三方支付背景及現(xiàn)狀

在現(xiàn)實(shí)的有形市場(chǎng)中，實(shí)行的是銀貨兩清的形式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在無(wú)形市場(chǎng)中買，賣雙方之間存在隱形的信用隔閡，我們需要一個(gè)具有實(shí)力且信譽(yù)良好的支付中介起到一個(gè)橋梁的作用，將處于虛擬市場(chǎng)中的交易雙方連接起來(lái)。第三方支付是在這樣一種大背景下進(jìn)行的。第三方支付具體是指由一個(gè)具有一定實(shí)力與信譽(yù)保障的獨(dú)立且具有一定信譽(yù)的機(jī)構(gòu)作為支付中介，通過(guò)簽約各大型銀行，在商家與顧客之間提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)連接的交易支付平臺(tái)的一種互聯(lián)網(wǎng)支付模式。據(jù)i Research艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，中國(guó)第三方在線支付交易規(guī)模2011年第三季度為6155億元.2013年為53729.8億元，到2015年已超過(guò)10萬(wàn)億元，高達(dá)118674.5億元。

二、第三方支付的金融風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段第三方支付雖初具規(guī)模，但由于興起不久，發(fā)展時(shí)間較短，還存在諸多漏洞，下面我將從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面，分析說(shuō)明第三方支付中可能出現(xiàn)的問(wèn)題。

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意味著基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格逆轉(zhuǎn)或急劇波動(dòng)而導(dǎo)致衍生工具價(jià)格或者價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付無(wú)疑是簡(jiǎn)易快捷的，但由于第三方支付平臺(tái)在交易過(guò)程中即扮演了買方的角色，也扮演了賣方的角色，在整個(gè)交易過(guò)程中它滲透到了銀行的支付，清算，結(jié)算的交易流程，在交易過(guò)程中，銀行無(wú)法準(zhǔn)確判斷資金流向。這一特性增加了我國(guó)的金融市場(chǎng)不穩(wěn)定性，致使一些網(wǎng)上犯罪活動(dòng)層出不群。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付的健康發(fā)展取決于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，而信用體系管控是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。第三方支付是以信用為媒介的一種交易方式，之所以出現(xiàn)眾多端倪，主要表現(xiàn)為：（1）征信信息化的水平低下。現(xiàn)在依賴于人工智能的數(shù)據(jù)收集技術(shù)并不完善，缺乏深度和廣度的數(shù)據(jù)收集不能準(zhǔn)確評(píng)估個(gè)人信用水平。（2）政府等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立健全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。（3）信用評(píng)價(jià)機(jī)制與審查機(jī)制還處于初級(jí)階段，就支付寶芝麻信用而言在一定程度上并不能完全的表現(xiàn)消費(fèi)者的信用體征。

3.資金風(fēng)險(xiǎn)。在第三方支付中，具有其獨(dú)特性：（1）網(wǎng)上支付基于因特網(wǎng)，可實(shí)現(xiàn)資金即時(shí)轉(zhuǎn)移且無(wú)地域限制，交易不可逆。（2）交易款項(xiàng)以數(shù)字化、電子化的形式支付，需一定的技術(shù)支撐。（3）第三方支付過(guò)程是無(wú)形的，采用加密技術(shù)。基于第三方支付的這三種特性，容易對(duì)資金的安全產(chǎn)生不利的影響。“小張”在淘寶開(kāi)了一家汽車用品店鋪。2017年2月末，一個(gè)“買家”在店里拍下了一套汽車坐墊后，聯(lián)系了客服，發(fā)來(lái)顯示“付款失敗”的截圖，并說(shuō)明“由于賣家賬號(hào)異常，已發(fā)郵件給賣家”的信息，提醒賣家查看處理。之后“小張”打開(kāi)郵箱時(shí)，果然有一封主題為“來(lái)自支付寶的安全提醒”的未讀郵件。“小張”便點(diǎn)擊了郵件里的鏈接，按照提示逐一進(jìn)行了“升級(jí)”，并在此期間多次輸入支付寶賬號(hào)與密碼。隔天，“小張”發(fā)現(xiàn)賬戶余額8000多元被不法分子以支付紅包的形式盜空。如此等等詐騙案例層出不窮，資金不翼而飛。另外一部分第三方支付平臺(tái)軟件沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行更新維護(hù)，服務(wù)器硬件防火墻安全性不足，為鉆入技術(shù)漏洞的不法分子提供了盜取資金的機(jī)會(huì)。

三、第三方支付金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.加強(qiáng)法律建設(shè)，嚴(yán)格內(nèi)部管控。目前，我國(guó)的法律法規(guī)完善速度與第三方支付發(fā)展速度不匹配，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不完善。主要表現(xiàn)為：（1）監(jiān)管主體的不明確。（2）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管立法缺失。（3）用戶信息泄露。從消費(fèi)者的根本利益著手，制定相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)行審慎監(jiān)管，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體，國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持且協(xié)同配合。在企業(yè)內(nèi)部，建立完善的獎(jiǎng)懲措施，對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行嚴(yán)格管控，提升相關(guān)工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)面對(duì)突發(fā)狀況的專業(yè)性人才，另外防范隨時(shí)可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。

2.完善征信體系，強(qiáng)化政府監(jiān)管。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)檻較低，使得一些不具備足夠能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)中，這些機(jī)構(gòu)尚未建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，致使出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。我們可以從以下幾方面入手建立較完善的信用體系：（1）從用戶的消費(fèi)習(xí)慣入手，對(duì)用戶進(jìn)行級(jí)別劃分，不同級(jí)別用戶建立不同信用體系，小范圍內(nèi)監(jiān)管。（2）尋求政府支持，通過(guò)政府扶持，降低建立征信體系的成本，且使征信體系具有絕對(duì)的權(quán)威性震懾力。（3）利用AI人工智能技術(shù)，對(duì)征信體系相關(guān)軟件進(jìn)行高度靈活性維護(hù)。第三方支付的核心是信用，防范信用風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展第三方支付的必備條件。

3.普及金融知識(shí)，加強(qiáng)防范意識(shí)。第三方支付出現(xiàn)各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，究其根本原因是用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，并被眼前利益陷阱所迷惑。例如這幾年層出不窮的大學(xué)生淘寶詐騙案，大多因大學(xué)生金融專業(yè)知識(shí)薄弱。對(duì)此，可針對(duì)不同的用戶群體提供相關(guān)的金融知識(shí)宣傳教育，如對(duì)大學(xué)生群體，可高薪聘請(qǐng)地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行宣傳講座，普及常見(jiàn)的詐騙手段。對(duì)社區(qū)居民，在居委會(huì)舉辦防詐騙宣傳活動(dòng)，為每家每戶發(fā)放防詐騙手冊(cè)等。使用戶樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，維護(hù)自身的合法權(quán)益。