數字普惠金融推動居民消費升級的研究

朱陽陽

【摘 要】 數字普惠金融有利于促進居民消費升級，但目前中國數字普惠金融發展還處于起步階段，嚴重阻礙居民消費升級的步伐。基于此，本文在剖析數字普惠金融對居民消費升級的影響路徑的基礎上，提出了數字普惠金融提升居民消費水平的措施，如完善相關法律法規;提高低收入群體的理財知識儲備，養成良好的借貸消費習慣;推動金融機構的發展，開發更多有利于促進消費升級的金融產品。希望本文的研究能為相關部門提供一定的對策和建議。

【關鍵詞】 數字普惠金融 消費升級 居民收入

一、前言

金融在一國經濟發展和資源分配中發揮著重要作用，是一國經濟發展的重要支撐。普惠金融是為社會群體提供有償的金融服務，比如提供小額信貸服務，它主要是為中小企業或低收入居民提供金融服務。隨著現代互聯網技術的發展和信息技術的進步，數字普惠金融應運而生，它依賴大數據等相關技術，有效的提高了普惠金融服務的效率和水平，它可以為有金融服務需求的居民提供更方便，更有效的金融服務。我國政府高度重視普惠金融的發展，并采取措施鼓勵商業銀行等金融機構開展數字普惠金融業務。隨著我國經濟不斷發展，對經濟發展質量的要求不斷提高。在過去，經濟主要依靠投資和出口，居民消費潛力尚未完全釋放。而國外發達國家和地區已經形成主要由消費拉動的發展模式，經濟發展質量高于其他發展中國家和地區。為推動經濟成功實現轉型升級，我國需要擴大內需，激發居民消費潛力，推動居民消費升級。數字普惠金融的發展有利于促進家庭消費的升級，從而促進我國產業結構轉型。目前，我國數字普惠金融發展還處于起步階段，發展水平相對較低。為了提高數字普惠金融發展水平，政府有必要采取多種措施消除普惠金融發展障礙，提高數字普惠金融對低收入居民的金融服務水平，從而推動居民消費升級。

二、數字普惠金融對居民消費升級的影響路徑

雖然我國經濟發展水平不斷提高，居民收入水平也在不斷增長，但是我國低收入居民仍然占有較大比重，并對居民消費升級有著重要影響。解決低收入居民的金融服務需求，為他們提供更高效更低成本的金融服務，有利于從根本上實現我國居民消費升級，提高消費水平。

首先，數字普惠金融有利于為消費者提供消費信貸服務，以滿足低收入居民的金融服務需求。傳統的商業銀行等金融機構提供的金融服務存在一定的門檻，眾多的低收入居民和中小企業無法享受一些金融服務，數字普惠金融的發展有利于彌補傳統金融機構的不足。二是數字普惠金融的發展有利于促進相關產業的發展，刺激居民消費。近年來，電子商務獲得快速發展，淘寶、京東等的發展極大便利了居民的日常生活，有效推動了居民消費水平的提高，帶動了快遞、電子商務等產業的發展，不斷創造新的消費需求。電商的發展與數字普惠金融的發展密切相關。數字普惠金融技術的發展可以為居民提供消費信貸服務，并可以為居民提供延期支付、小額貸款服務，增加當前居民的可支配收入，減少因本期資金不足造成的居民消費限制。在數字普惠金融支持下，居民有了更多的當期可支配收入，有利于刺激居民消費，為相關產業的發展創造更多消費活力，從而促進消費升級。隨著技術的不斷進步，互聯網金融已經產生并取得了良好的發展成果。互聯網金融提供各種服務，如第三方支付、小額貸款、投資理財等，這些都便利了居民的日常生活。居民可以將資金放到余額寶等互聯網金融產品中，他們可以隨時取用并獲得固定利息。并且居民可以選擇花唄、借唄等獲得短期貸款，提高當期消費水平，并激勵居民努力工作獲得更優的未來消費預期。消費方式更加便捷，消費場景更加多樣化，有利于培養新的消費習慣，刺激居民消費需求，促進居民消費升級。

低收入群體擁有巨大的消費需求和消費潛力，但目前的收入水平限制了他們的消費。通過發展數字普惠金融，有利于為低收入居民提供更貼心的金融服務，有利于推動相關現代服務業的發展，從而刺激居民消費，促進居民消費升級，釋放經濟發展活力，發揮消費對經濟的拉動作用，推動產業結構的優化調整。

三、數字普惠金融提升居民消費水平的措施建議

（一）完善相關法律法規和加強監管。社會的發展離不開制度的規范。為提高數字普惠金融發展質量，促進居民消費升級，有必要完善相關法律法規，完善政策體系。目前商業銀行等金融機構和互聯網金融企業已經開展數字普惠金融工作，有必要使其行為在法律允許的范圍內進行，維護金融市場良好秩序。數字普惠金融的服務內容和服務對象使得其發展面臨諸多風險和不確定性，必須加強對數字普惠金融相關業務的監督。我國央行和銀監局等公共監管部門要加強對數字普惠金融發展的重視和監管，并注意部門之間加強協調，提高監管的效率。要建立數字普惠金融發展階段評估和監管機制，定期監察其發展狀況和發展水平，以保證能夠及時采取措施進行協調引導。在實際操作中，要利用現代信息技術和大數據技術，提高監管水平。建立完善標準的市場準入機制，引進高水平的金融企業或金融機構發展數字普惠金融。除了外部監督之外，開展數字普惠金融業務的機構自身也要加強對自身行為的規范和自我監督。要加強相關信息的公開和披露，制定行業行為標準并嚴格執行，規范機構內工作人員行為，降低系統性風險概率。通過內外部監管，創造一個有利于數字普惠金融發展的良好環境，從而為居民消費升級發揮更大作用。

（二）提高低收入群體的金融知識儲備，提高可支配收入。數字普惠金融發展與低收入群體聯系在一起。要想實現數字普惠金融推動居民消費升級的效果，就需要提高低收入群體的金融知識儲備，改善消費習慣，增加可支配收入，從根本上促進居民消費升級。青年人是社會發展的主力軍，也是消費的重要推動力。要從年輕人開始培養其理財觀念和消費理念，從而為未來居民消費升級打下良好的基礎。首先要提高年輕人的理財觀念，當前大量的年輕人是月光族，很多人沒有理財意識，也缺乏相關的理財知識儲備。要想提高年輕人的消費水平，首先需要增加其收入和未來收入預期，而理財既可以提高其財產性收入，又可以使居民形成良性的未來收入預期，使居民更愿意消費，從而帶動相關產業和企業的發展，提高經濟發展水平。此外，還需要年輕人養成良好的借貸習慣，按時還款，不超支，保證有良好的個人信用記錄，養成良好的生活消費習慣。年輕人是互聯網金融消費的主力軍，花唄、借唄等互聯網借貸產品也主要提供給年輕人。這些借貸產品的出現有效的解決了年輕人當前資金緊張的問題，增加了可支配資金金額。但是年輕人要注意，在選擇借貸平臺時，要選擇有保障的大平臺，不能被廣告欺騙選擇那些小平臺，很容易陷入網約貸風波，造成更加嚴重的經濟損失。此前有多起大學生陷入網約貸導致利滾利還不起錢的事件，給當事人正常生活造成嚴重的困擾，年輕人要引以為戒。年輕人在建立良好的理財知識體系并形成良好的借貸習慣之后，要向中老年群體普及相關的理財知識，向他們介紹數字普惠金融的相關概念和產品種類。通過年輕人群體帶動中老年群體共同成長，使低收入群體形成良好的金融服務消費習慣，從而提高數字普惠金融發展的效率，推動居民消費升級。

（三）推動金融機構的發展和金融產品創新。數字普惠金融的發展依賴于相關的金融機構，因此要推動金融機構的發展創新。要在金融機構內部建立專門的數字普惠金融管理部門，安排專業人員開展業務，并與其他金融機構之間開展合作，實現優勢互補，信息共享。金融機構應深入研究低收入群體的實際金融服務需求，為其提供更加多元化的金融服務，促進金融產品創新。商業銀行等傳統金融機構要與現代互聯網金融大公司開展合作，緊跟時代科技發展步伐，更好地利用現代信息技術，開發更多滿足居民金融需求的金融產品，推動消費升級。金融機構不僅要進行產品創新，還要進行制度設計創新，和機構本身業務升級。要構建適合數字普惠金融發展的內部環境，和其他金融機構共同建立數字普惠金融服務平臺。加強相關基礎設施建設，實現數字普惠金融的長遠發展，為推動居民消費升級發揮持續作用。

四、總結

數字普惠金融有利于滿足低收入群體的金融服務需求，激發居民消費潛力，釋放居民消費活力，推動居民消費升級。數字普惠金融對推動居民消費升級有著多種影響路徑。數字普惠金融有利于為居民提供消費信貸服務，使居民當前可支配收入增加，推動消費水平的提高;有利于推動相關產業的發展，為居民消費提供更多選擇。互聯網金融的發展進一步便利了居民的日常生活，使居民既可以通過余額寶等理財產品獲得財產性收入，又可以通過花唄、借唄等借貸產品獲得小額貸款，有利于推動居民消費升級。目前我國數字普惠金融發展還處于初級階段，需要采取多種措施提高數字普惠金融發展水平，以便更好地推動居民消費升級。首先要完善相關法律法規，加強對金融市場中行為的監管。公共監管部門和行業自身都要加強對數字普惠金融發展的監督。此外要提高低收入群體的理財知識儲備，養成良好的借貸消費習慣，提高消費水平。最后要推動金融機構的發展和金融產品的創新，研發更多有利于推動消費升級的數字普惠金融產品。

【參考文獻】

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