共享理念催生金融數據共享發展（一）

夏沅

攜手共建網絡空間命運共同體，共享發展理念和共享發展經濟衍生出共享金融。共享金融是一種未來金融業的發展趨勢和方向，其發展必須依賴于金融數據的共享。

傳統金融組織、第三方機構和政府部門是我國金融領域數據主要持有方。傳統金融組織包括銀行、保險、證券等，通過網點和線下服務，掌握用戶金融資產、交易、負債信息;第三方機構，包括支付平臺、電子商務平臺、金融科技公司等，通過平臺和線上支付結合，掌握用戶金融交易信息;金融監管部門掌握跨機構、跨平臺全方位交易數據、征信數據、經營數據等。

傳統金融組織的悠久歷史賦予了他們在歷史數據和風險控制能力方面有難以比擬的優勢，而金融監管部門資源掌控能力強、資源豐富。隨著大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等新興技術的廣泛運用，極大地改變了客戶行為模式，第三方機構應運而生。第三方機構對金融服務模式產生重大影響，將各類金融服務嵌入用戶日常生活消費場景，融入各行業以及企業生產經營活動中，發揮技術創新優勢，成為掌握金融數據的一支新生力量。三類主體各具優勢，挖掘數據額外關聯邏輯，拼接碎片化數據資源，多維度刻畫了整個社會經濟主體行為特征。為了實現新時代共享金融發展的新要求，三類主體實現優勢互補，滲透融合將成為必然趨勢，而融合的前提是開放，只有基于開放的共享，才能實現真正的融合，最終通過技術創新方式，實現金融數據共享，實現金融資源的優化配置。

國內外金融數據共享的相關實踐

（一）金融數據共享的開放銀行理念

近年來，以開放平臺為基礎的開放銀行以及作為切入點的金融數據共享行動在歐美國家如火如荼地展開，并在全球各地呈強勁發展態勢。早在2014年，高德納（Gartner）發布報告提出開放平臺下的“開放銀行”概念。高德納認為銀行未來的價值創造將不再是對核心資產的保護，而將來自于核心資產的提供、分享和杠桿作用。開放銀行通過開放 API（應用程序接口）或SDK（軟件開發工具包）等技術方式，與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值。開放銀行具有三大特點：一是開放平臺的標準化，銀行對外提供的API接口擁有統一標準;二是開放銀行的自助性，精簡用戶與銀行的對接流程;三是開放銀行的多級性，封裝好的API可以層層迭代封裝以適用多元化金融服務場景。在開放銀行模式下，銀行保留核心技術和機制細節，將各類金融服務接口開放給需求方企業和個人使用，需求方不必在自行研發相關技術服務，僅需調用銀行提供的API，實現金融服務與場景的無縫銜接，客戶可以直接獲取數據和服務而無需去機構辦理，還可以統一管理所有金融賬戶。

（二）金融數據共享的兩種主要模式

一是政府主導模式。即由政府制定政策，銀行配合的一種自上而下模式。英國政府分三步走推行開放銀行戰略。第一步，英國政府委托開放數據研究所（ODI），針對應用程序接口（API）和開放數據開展課題研究。英國財政部（HMT）發布開放銀行報告實施意見，開放銀行工作組（OBWG）成立，于年底發布《開放銀行標準》。第二步，英國競爭和市場委員會（CMA）組織成立了開放銀行實施機構（OBIE），推動開放銀行的落地實施。第三步，2018年2月，經濟和商業研究中心（Cebr）的一份研究顯示，開放銀行計劃帶來的貸款產品細節改變每年將為英國GDP多貢獻至少10億英鎊。歐盟的戰略規劃最先以支付業為突破口。2016年1月推出支付服務規劃2（PSD2）法令，并配套歐盟統一數據保護法案GDPR，為開放銀行計劃推進提供完善的法律法規體系。澳大利亞政府2017年8月宣布推行“開放銀行”監管條例，規定所有API由數據標準制定局創建，受《2010年競爭和消費者法》限制，定于2019年7月1日全面推行“開放銀行”系統。2017年10月美國消費者金融保護局（CFPB）發布經消費者授權的金融數據共享和整合原則，從九大方面詳細闡述了監管指導意見。新加坡、日本、韓國以及中國香港都推行了開放銀行相關激勵機制，鼓勵金融數據共享。

二是市場主導模式。即依靠市場推動為主，監管為輔的一種自下而上模式。一方面大型銀行在競爭激烈的金融環境中，擁有雄厚的資金和充沛的技術資源，有能力自主搭建開放銀行平臺。比如，從2017年下半年開始，富國銀行的客戶將能夠通過銀行的開放應用程序接口與金融科技公司Intuit的服務共享他們的賬戶數據，而無需輸入任何在線銀行的詳細信息。另一方面中小型銀行受資源和技術限制，通常借助第三方開放銀行平臺，定制開放API的方式。比如德國的Solaris Bank本身是一家純技術公司，后申請銀行牌照，但無傳統銀行業務，主要為企業提供純粹的API服務。目前，利用銀行數據主要方式是從銀行網站的網頁中抓取數據，再利用編程手段將非結構化內容轉換成結構化數據，然后存入電子表格或數據庫。銀行數據，例如個人或企業銀行賬戶的交易明細，要以機器可讀格式與第三方共享并不容易。開放銀行平臺配套開放應用程序接口，以實現開放數據的開放訪問和私有數據的共享訪問。一個“開放API”并不意味著通過其訪問到的數據都是開放的數據，而是指API本身的技術和標準是開放的，而只有獲得擁有數據所有權者的個人或企業授權，才能夠通過開放API訪問私有數據。

金融數據共享的意義

（一）實現用戶資產有效配置和規劃

人類正從科技時代走向數據時代。在數據時代，數據成為最有價值的資產。對數量巨大、來源分散、格式多樣的金融數據進行采集、存儲和關聯分析，才能創造數據的價值。金融數據的價值在于關聯，而普遍情況下數據是處于割裂和分散狀態的，金融行業尤為突出。由于不同機構提供的數據可能來自不同的途徑，其數據內容、數據格式和數據質量千差萬別，比如個體在A銀行有存款業務，在B銀行有貸款業務，在C銀行有理財業務，在D銀行有擔保業務，此時，個體行為產生這些金融交易數據，并擁有數據的所有權，而這4家金融機構經授權保管這些數據，由于數據分布在不同的金融機構，造成同一個體的數據是割裂的，金融資源人為割裂在不同金融組織中，無法實現有效配置。

數據封閉對于用戶，一方面無法對不同機構的產品、服務和費用進行全面了解和比對，現有的金融服務成為產品歸集地，而無法進行個性化方案的而量身定制，或是需要用戶提供密鑰以登錄賬戶后才能做出建議、面臨安全隱患;另一方面由于在一家機構累積的交易、信用記錄等無法遷移、借鑒，賬戶和業務粘性被迫提升，無法達到最優均衡，資源無法有效配置。

實現金融數據共享，智能資產管理門戶將成為用戶金融活動唯一的入口，用戶可以在一個界面上管理不同的賬戶，無需提供密鑰、通過授權即可與其賬戶所在機構之外第三方分享和掌控自身金融數據，根據自身需要比較、選擇金融服務產品，全方位了解自身金融數據，以便更好地管理資產、有效配置和規劃資產。

（二）實現從“規模銀行”到“價值銀行”轉型

我國經濟已由高速增長階段向高質量發展階段轉變。數據顯示：2017全年貸款新增了12.6%，而銀行業總資產只增長了8.7%。這表明，銀行業正在由拼規模的傳統發展方式向高質量發展方式轉變。