商業銀行發展存在的問題及未來發展方向探究

李羨秋

【摘 要】隨著我國的經濟飛速發展，我國的金融行業也不斷地發展壯大，商業銀行作為金融行業中的一個重要組成部分，其發展狀況的好壞很大程度上影響了我國金融行業的長遠發展。我國商業銀行隨著如今的世界經濟進入動蕩時期，逐漸暴露出了許多弊端。本文基于我國商業銀行現狀，分析了我國商業銀行目前所存在的問題，并對商業銀行未來的發展方向進行深入的研究。

【關鍵詞】金融行業；商業銀行；未來發展方向

銀行機構是金融行業中的重要組成部分，其有著各種各樣的形式，商業銀行是其中的一種重要形式。商業銀行是一種通過資金籌集、金融負債以及多種金融資產等金融產品為用戶提供多種金融服務的盈利性機構。商業銀行能夠通過信用創造性功能以及有效的經營管理來達到銀行利益最大化的目的。在當今我國大力發展生產力的時代背景下，商業銀行對于社會經濟發展有著巨大的推動作用，與此同時風險也是同樣不可忽視的，為了讓我國的商業銀行朝著更加有利的方向健康發展，我們有必要對商業銀行的現狀及未來的發展方向做進一步的研究探討。

一、商業銀行的發展現狀及存在的問題

在我國目前的金融體系中，商業銀行有著多種多樣的的形式，其中主要包括農村商業銀行、城市商業銀行、國有商業銀行等，無論是哪一種類型的商業銀行其發展過程中的本質特征基本相同，主要體現在以下的幾個方面。首先，我國商業銀行的發展逐漸與國際接軌。隨著經濟全球化的進一步發展，世界各國之間的經濟貿易活動也越來越頻繁，跨國經營模式已經是大勢所趨，這就意味著世界各國的商業銀行在世界大舞臺上展開同臺競技，這無疑加大了我國商業銀行的競爭壓力。有關數據表面，我國商業銀行在全球范圍內的營業機構進一步增加，在國外投資數目也日益增長，這充分表明了商業銀行的發展正在趨于國際化；其次，對于我國現如今經濟發展極其不平衡的狀況而言，我國商業銀行的發展也極其不平衡，在許多偏遠山區的發展水平還是非常落后。如今，在國家政策的大力扶持之下，商業銀行逐漸走向基層化，鄉鎮商業銀行數量也在不斷攀升，貸款數額也有了很大的提高，商業銀行有力地推動了農村的發展，為國家解決三農問題做出了巨大貢獻；然后，我國商業銀行逐漸朝著業務個人化發展。隨著商業銀行間的競爭日益激烈，商業銀行要想生存下去就必須在穩固住老客戶的前提下大力的挖掘出新客戶。這使得商業銀行在不斷的細化其金融產品，為客戶提供更多的優質產品選擇。這樣能夠滿足客戶個性化、多元化的需求，現今商業銀行推出的許多個人理財產品便是我國商業銀行業務個人化的實際表現；最后，我國商業銀行金融業務正在逐步趨于統一。隨著我國經濟的不斷發展，各類不同商業銀行之間發展水平有著一定的差距，發展落后的商業銀行為了占據市場份額，在夾縫中生存下去，只能去模仿其他商業銀行的金融業務，這就導致了我個商業銀行的金融業務正逐漸朝著統一化發展。商業銀行業務統一化的進一步加劇將會大大地抑制了我國商業銀行的創新能力，這會降低我國商業銀行的競爭力，從而嚴重影響我國商業銀行的整體發展水平，在經濟全球化的今天，商業銀行如果缺乏創造力那將很快被社會所淘汰。

二、我國商業銀行未來的發展方向

（一）虛擬化經營

隨著我國的網絡信息技術的飛速發展，微信支付、支付寶支付等新型的電子貨幣由于其便捷、高效的特點已經受到了廣大人民的青睞，并且逐漸被推廣普及。在這種形勢之下，商業銀行虛擬化經營已經成為大勢所趨。電子銀行的實現能夠有效地降低銀行成本，從而使得銀行的利益最大化，并且客戶能夠在足不出戶的狀態下使用電子銀行辦理金融業務，并且能夠為廣大的客戶提供更加高效、便捷的全天候服務。傳統的實體商業銀行機構面對這種虛擬化銀行機構毫無優勢可言，市場份額正在逐步被虛擬化銀行吞噬。在這種巨大的競爭壓迫之下，今后的商業銀行勢必會大力地推動銀行虛擬化經營，開通電子銀行構建網絡交易平臺，抓住信息數字化時代這一重大機遇。因此，我們可以清楚地預見到未來的商業銀行將會以電子銀行為主要形式，客戶主要通過手機終端進行各種金融業務操作。

（二）多行業混合經營

在當今這個多元的社會，多行業之間的交叉融合發展是時代所需。商業銀行以前的分業經營模式雖然有降低企業風險、避免系統性風險，但是分業經營模式很大程度上限制了銀行的金融業務的范圍，從而大大地降低了適用的客戶群體，降低銀行利潤。多行業混合經營的模式能夠將證券、保險、房地產等多個行業捆綁在一起，突破傳統銀行的經營范疇，拓展商業銀行的發展渠道，同時能夠增大銀行企業的競爭力，使得商業銀行能夠在激烈的國際競爭中脫穎而出。同時，混合經營還能夠滿足更多的客戶需求，給客戶帶來更加高效便捷、綜合全面的金融產品，提高客戶的收益，這能更加有效的留住老客戶引進新客戶。

（三）集團化經營

商業銀行的未來發展必須走集團化經營模式，以大型的金融企業為龍頭，集結一個龐大的群體，充分發揮規模效能作用，增強銀行的綜合實力。商業銀行集團化經營能夠讓企業擁有研發、生產、銷售、服務等全方面功能，形成一條完整的產業鏈，能夠有效改善銀行創新能力不足的狀況，且集團化經營擁有多種多樣的產品類型，擴大了企業的經營范圍，能夠更好的滿足客戶要求。商業銀行的集團化經營能夠增強銀行的經濟實力，提高企業在國民經濟中的地位，而且集團化經營能夠提高銀行的開放性、層次性，實現企業跨行業、跨地區經營，使得產品能夠在國際市場中有更強的競爭實力。同時，集團化經營能夠在充分發揮多行業混合經營的優勢的基礎上，實行機構精簡，減少內耗損失，提高企業受益。

三、結語

商業銀行是我國金融體系中的重要組成部分，對推動我國經濟的進一步發展有著非常重大的作用，就目前我國商業銀行發展水平而言還存在許多諸如創新能力不足、發展不平衡等問題。商業銀行未來的發展趨勢必將要以虛擬化經營為主要導向，以滿足客戶需求為主要目標，不斷深入改革銀行的經營模式、創新銀行金融業務，全面提高銀行的綜合實力，這樣我國商業銀行才能夠在競爭激烈的國際金融舞臺中綻放光芒。

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