淺談P2P供應鏈金融借貸利率的影響因素

孫貞玉

【摘 要】在市場經濟逐漸豐滿的今天，我國國民經濟水平不斷提高，從個人來說，人均GDP處于不斷攀升的階段；從整體來看，我國市場經濟中大量小微型企業迅速崛起，與大型企業存在激烈的競爭。同時，由于企業的發展和人民生活水平的提高，不少網絡貸款平臺從中找到了發展商機，因此網絡借貸平臺得到了大力發展。P2P網絡借貸平臺是近年來隨著信息化建設的不斷加強，計算機技術的不斷提高而發展的網上貸款途徑，并且隨著社會的發展，P2P網絡借貸平臺在現代社會得到日益廣泛的應用。本文以P2P網絡借貸平臺為研究對象，主要研究P2P供應鏈金融借貸利率受到哪些因素的影響。

【關鍵詞】P2P網絡借貸；供應鏈金融；借貸利率；影響因素

在網絡發達的現代社會，人們生活與網絡技術息息相關，網絡技術越來越發達，人們對網絡的依賴性越來越強。隨著小微型民營企業的迅速崛起，市場經濟結構逐漸復雜，企業間的競爭不斷加劇，此時某些實力不強的企業在激烈的市場競爭中容易被淘汰，導致企業出現資金問題。企業出現資金問題后企業要保持正常運行需要從外界融資幫助企業度過難關，但由于我國市場向觀眾政策對小型企業融資的限制較多，因此，企業需要開辟更多的融資渠道[1]。網絡貸款就是企業拓寬融資渠道尋找的有效途徑，針對小微企業融資難問題，P2P通過發展形成供應鏈金融能有效幫助小微企業解決該問題，是市場經濟發展中不可缺少的要素之一。

1、P2P供應鏈金融借貸

P2P供應鏈金融借貸是隨著市場經濟中小微企業迅速崛起而衍生出的網絡借貸平臺，由于近年來小微型企業大量崛起，企業數量巨大，在市場經濟中占據極其重要的地位，與各大型企業相比，小微企業的發展速度也相當迅速。但是，由于國家政策要求或企業自身的局限性，小微型企業在進行融資時出現的問題較多，融資出現一定困難，企業向銀行貸款成功率較低。因此，小微型企業在融資時為提高融資成功率需要選擇較多的融資渠道，P2P網絡借貸平臺就是各小微型企業開拓的融資渠道的重要組成，最終形成P2P供應鏈金融借貸平臺[2]。

P2P供應鏈金融借貸能在合法的條件下為小微企業提供更多的資金，讓企業融資更加順利，相比銀行等正規機構，P2P供應鏈金融借貸在一定程度上的對小微企業的限制較小，對企業本身貸款條件要求比較寬松，為企業提供了更加便利的融資渠道。并且在普通情況下，小微企業融資數量不會太大，剛好適合P2P供應鏈金融借貸的借款額度，更方便小微企業的融資，在一定程度上促進了小微企業的發展。P2P供應鏈金融借貸平臺相比沒有正規經營標準的民間高利貸而言，該平臺具有合法的運營手段，貸款利率遠小于高利貸利率，再加上借高利貸面臨的風險巨大，容易被忽悠。P2P供應鏈金融借貸為小微型企業提供了一個安全放心的合法借貸平臺，是小微型企業融資的主要發展方向。

2、P2P供應鏈金融借貸現狀分析

P2P供應鏈金融借貸平臺發展如此迅速，受到小微型企業的大力追捧，但是隨著時間的推移，網絡借貸平臺出現的問題逐漸顯露，一些安全問題的出現造成企業和平臺嚴重資金損失，給了飛速發展的網絡借貸平臺沉重一擊。P2P供應鏈金融借貸平臺出現的問題主要包括：

2.1 P2P供應鏈金融借貸平臺貸款門檻較低，人員較復雜

該平臺為大多數企業提供融資便利，但是也為某些沒有正規經營許可的企業提供了借貸便利，讓這些企業抓住貸款漏洞。這些企業借款后不能及時還清，甚至企業負責人跑路，貸款平臺不能及時收到還款，導致平臺出現資金損失。

2.2 網絡安全管理不完善，存在安全風險

由于P2P供應鏈金融借貸是通過網絡借貸進行貸款的形式，因此，網絡安全是其中非常重要的一個環節。貸款雙方的重要信息都通過網絡進行傳輸，若網絡安全管理出現問題，容易造成貸款雙方的信息泄露，被不法分子得知信息可能會被用作非法途徑，給自己的信譽造成極大影響[3]。另外，網絡安全不完善還容易被網絡黑客鉆空子，尤其在貸款雙方交易時，存在極大風險。

3、P2P供應鏈金融借貸發展前景

3.1 銀行等大型企業加入P2P平臺

隨著P2P供應鏈金融借貸平臺不斷發展，許多國有企業也加入到P2P平臺，國有企業的加入，使得P2P平臺的貸款要求有了一定加強，對沒有能力還貸款的企業有一定的辨識，防止出現企業貸款后倒閉現象。同時，P2P供應鏈金融借貸平臺中加入這些大型國有企業，不僅能促進平臺的宣傳和推廣，還能使得該平臺具有一定知名度[4]。

3.2 網絡信息安全管理得到加強

由于P2P供應鏈金融借貸平臺中加入了銀行等國有企業，大型企業對網絡信息安全的管理比較嚴格，鮮少出現黑客入侵、信息泄露等網絡犯罪行為或網絡安全管理漏洞。因此，大型企業的加入使得P2P供應鏈金融借貸平臺的信息安全得到保障，網絡安全管理得到加強，減少了由于網絡安全漏洞出現貸款風險的現象出現。小微型企業在通過P2P供應鏈金融借貸平臺借款時，不會由于網絡安全問題造成企業信息泄露，對企業信息安全管理也起到了非常重要的作用。

4、P2P供應鏈金融借貸利率變化影響因素分析

4.1 借款人信用影響貸款利率

企業或個人向銀行申請貸款時銀行需要對申請人的個人信譽或企業信譽進行詳細調查，確保信用調查沒有出現問題，貸款方沒有嚴重的信譽問題后銀行才會繼續后期調查，P2P供應鏈金融借貸平臺貸款也需要對借款方的信用進行詳細調查。若對貸款方的信用調查結果顯示貸款方信用存在問題，雙方合作會出現風險，則若沒有強有力的抵押物或其他證明方式，平臺同意放款的幾率不大，就算同意放款，則此時的貸款利率會相對較高，通過提高利率來保障借款平臺的利益。相反，若通過信用調查表明貸款方的信用良好，沒有信譽問題，則借款平臺則會容易通過貸款申請，并適當降低利率[5]。

4.2 貸款金額影響利率