互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈在農(nóng)村商業(yè)銀行中應(yīng)用研究

王宇飛 葉志偉

【摘 要】當(dāng)前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)方式發(fā)生重大改變，對農(nóng)業(yè)金融服務(wù)提出更高的要求。在金融服務(wù)模式深化改革的背景下，農(nóng)業(yè)金融展現(xiàn)其獨(dú)特的進(jìn)步性以及發(fā)展優(yōu)勢，逐漸引起研究學(xué)者的高度重視。本文基于闡述農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈發(fā)展現(xiàn)狀，探討如何在農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈，以期進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈；農(nóng)村商業(yè)銀行；金融

快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)業(yè)誕生出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融這一新型融資模式，改變了農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)一對一關(guān)系的傳統(tǒng)授信方式，該模式基于整體農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，以參與的農(nóng)企業(yè)為核心，發(fā)展農(nóng)業(yè)合作組織，予以供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)金融支持[1]。在新型融資模式下，農(nóng)戶規(guī)避了信貸高風(fēng)險(xiǎn)，與農(nóng)企業(yè)共享利益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展金融供應(yīng)鏈，仍處于初級階段，不可避免會遇到各種各樣的困難，因而研究互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈在農(nóng)村商業(yè)銀行中應(yīng)用途徑就顯得至關(guān)重要。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀

（一）缺乏配套體系

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融包含生產(chǎn)、流通、銷售一系列過程，是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。其配套體系主要依靠政府投入、政府牽引，政府加大科研投資力度，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)基地，建立農(nóng)業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)。但是有數(shù)據(jù)顯示，我國我國農(nóng)業(yè)科技投入只占農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投入3%左右[2]，且農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融市場機(jī)制不完善，缺乏成熟的物流系統(tǒng)。缺乏配套體系導(dǎo)致農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融容易出現(xiàn)錯(cuò)位，阻礙農(nóng)產(chǎn)品的銷售。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)較大

在農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈中，銀行、涉農(nóng)以及經(jīng)銷商彼此之間關(guān)系密切，任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生資金短缺都會對其他環(huán)節(jié)造成一定的影響。農(nóng)村商業(yè)銀行通常會重點(diǎn)支持供應(yīng)鏈上資質(zhì)較高、運(yùn)營穩(wěn)定的企業(yè)的貸款服務(wù)。但是，一旦這些企業(yè)發(fā)生信用危機(jī)，不按程序支付貸款，將導(dǎo)致眾多中小企業(yè)、涉農(nóng)無法償還貸款。同時(shí)，涉農(nóng)企業(yè)難以準(zhǔn)確判斷市場變化，銷售、生產(chǎn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致無法按時(shí)還款。

自然災(zāi)害的發(fā)生也會對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的正常運(yùn)行產(chǎn)生不良影響，無法預(yù)估的自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重受損，當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投資成本較高、保障力度不足，一旦農(nóng)戶發(fā)生嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，將影響整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各個(gè)參與主體還貸能力，進(jìn)而提高農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用級別較低

在我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，中小企業(yè)是主要的構(gòu)成內(nèi)容。但是，中小企業(yè)自身發(fā)展水平不高，缺乏先進(jìn)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理意識，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較低，加之運(yùn)營規(guī)模較小，很可能發(fā)生經(jīng)營不善而倒閉的情況。中小企業(yè)在失去可抵押資產(chǎn)時(shí)，將無法償還貸款，導(dǎo)致企業(yè)信用級別大打折扣，從而影響農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸積極性。當(dāng)前，我國信用評級體系仍處于初級發(fā)展階段，還有待進(jìn)一步完善，在信用評級體系不成熟的條件下，依據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部企業(yè)賬戶往來數(shù)據(jù)評價(jià)企業(yè)信用等級，顯然提高了評價(jià)難度。

二、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈在農(nóng)村商業(yè)銀行中的應(yīng)用創(chuàng)新途徑

（一）建立創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)防控體系

為了降低農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格審查農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營資格，依據(jù)行業(yè)準(zhǔn)入準(zhǔn)則嚴(yán)格控制供應(yīng)鏈金融中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。政府部門應(yīng)積極配合金融機(jī)構(gòu)，控制與防范農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈中的投資風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)相關(guān)制度，加強(qiáng)農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)系統(tǒng)與客戶征信系統(tǒng)聯(lián)系[3]。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，降低金融供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

此外，應(yīng)充分發(fā)揮價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理中期貨市場的應(yīng)用優(yōu)勢，構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品期貨與保險(xiǎn)互動新模式。一方面，以期貨市場產(chǎn)生的價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)能夠保障農(nóng)戶收入水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面，運(yùn)用險(xiǎn)資將保險(xiǎn)公司承擔(dān)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至期貨市場。借助期貨激活農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，通過穩(wěn)定價(jià)格來保障供給[4]，確保市場機(jī)制下農(nóng)戶糧食的安全，這一模式推動我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系由保證產(chǎn)量成本向保障價(jià)格收入轉(zhuǎn)變，有利于完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（二）完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信息化系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)背景下，完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信息化系統(tǒng)不僅有助于疏通供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)關(guān)系，也有利于實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各主體利益最大化。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分掌握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)，建立信息管理系統(tǒng)，將供應(yīng)鏈涉及企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)均納入系統(tǒng)中，以有效控制系統(tǒng)中存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)信息準(zhǔn)則，通過借鑒其他行業(yè)信息管理成功經(jīng)驗(yàn)，依托金融產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建規(guī)范，建立農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈信息管理體系[5]。為了提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信息化系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理能力，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立并完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信息采集準(zhǔn)則以及數(shù)據(jù)接口準(zhǔn)則。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)品類型豐富多樣，不同產(chǎn)品具有不同的金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)為不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)品提供針對性的供應(yīng)鏈金融扶持與資助。主營農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)倉儲周期以及資金周轉(zhuǎn)時(shí)間較長，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)為其提供靈活的多元化貸款服務(wù)，而養(yǎng)殖型農(nóng)戶對小額貸款需求較大。該模式改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國家補(bǔ)貼方式以及農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移形式，升級金融產(chǎn)品，有效承接、分散和轉(zhuǎn)移供應(yīng)鏈金融波動。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合農(nóng)業(yè)專項(xiàng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)種植大戶提供政策性種植保險(xiǎn)，以減少意外事故、生物災(zāi)害以及自然災(zāi)害對農(nóng)戶造成的經(jīng)濟(jì)損失。為了保障銀行、農(nóng)戶以及龍頭企業(yè)的利益，可以擴(kuò)大涉及農(nóng)戶保險(xiǎn)覆蓋面積，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款中加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

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