互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域年輕群體消費(fèi)特征

2018年，京東數(shù)字科技研究院聯(lián)合京東金融校園生態(tài)，針對(duì)2200余名95后大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)研，形成《95后金融消費(fèi)需求調(diào)研報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《95后調(diào)研》）;2019年，京東數(shù)字科技研究院基于線上消費(fèi)及數(shù)字金融的大數(shù)據(jù)，分別推出《青年人群消費(fèi)洞察報(bào)告》和《數(shù)字消費(fèi)金融洞察報(bào)告》。通過以上研究成果，我們可以大致上了解，當(dāng)下青年人群，特別是90后與95后，在線上消費(fèi)和數(shù)字金融領(lǐng)域中諸多行為偏好與發(fā)展趨勢(shì)。

數(shù)字消費(fèi)金融是泛指消費(fèi)金融通過與數(shù)字科技的融合，為用戶提供數(shù)字化、精細(xì)化、場(chǎng)景化的創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù)，從而改善消費(fèi)金融服務(wù)的成本效率，提高用戶體驗(yàn)、提升消費(fèi)能力、創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景，主要包括“延期付款”、“消費(fèi)分期”以及延伸的“信用消費(fèi)”等服務(wù)形式。

那么，當(dāng)代年輕一代的數(shù)字消費(fèi)金融有哪些特征呢？

一：數(shù)字消費(fèi)金融產(chǎn)品在青年群體中滲透率較高

2018年，各年齡段用戶線上消費(fèi)的數(shù)字消費(fèi)金融分期滲透率均不同程度提高，其中90后人群利用信用的比例最高，大部分都是通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分期，而傳統(tǒng)的信用卡分期的相對(duì)較少。筆者認(rèn)為，隨著時(shí)間的推移，且滲透率仍在快速提高。

從品類看，90后在鐘表、數(shù)碼、手機(jī)珠寶首飾的消費(fèi)中有較高的數(shù)字消費(fèi)金融產(chǎn)品滲透率。尤其是手機(jī)，隨著信息科學(xué)技術(shù)的不斷更新?lián)Q代，手機(jī)等電子產(chǎn)品的消費(fèi)更加明顯。

二：數(shù)字消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)青年人群消費(fèi)的刺激作用凸顯

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融（p2p）行業(yè)的不斷發(fā)展，青年群體消費(fèi)能力通過信貸杠桿明顯擴(kuò)大。2018年，借助于數(shù)字消費(fèi)金融服務(wù)，數(shù)字消費(fèi)金融用戶人均消費(fèi)整體提升1.23倍，其中處于事業(yè)上升期的25 33歲用戶人均消費(fèi)提升幅度最大，其次為34 38歲用戶。

《95后調(diào)研》也顯示，近五成的95后認(rèn)為消金產(chǎn)品對(duì)自己的消費(fèi)意愿產(chǎn)生較大正向刺激作用;此外，95后對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品體現(xiàn)出強(qiáng)粘性，即便是低價(jià)格產(chǎn)品也愿意使用分期付款方式進(jìn)行消費(fèi)。

三：年輕用戶更關(guān)注自用及娛樂等垂直場(chǎng)景

信用生活消費(fèi)衍生于數(shù)字消費(fèi)金融，是在數(shù)字科技的支持下，以數(shù)字信用連接用戶和場(chǎng)景服務(wù)供給方，構(gòu)建創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景，為用戶提供創(chuàng)新消費(fèi)體驗(yàn)的生態(tài)服務(wù)。不同代際人群對(duì)不同信用消費(fèi)場(chǎng)景的關(guān)注偏好有所不同。《數(shù)字消費(fèi)金融洞察報(bào)告》顯示，以90后用戶為代表的青年群體對(duì)信用機(jī)票、信用租相機(jī)、信用租手機(jī)和信用租女裝關(guān)注度相對(duì)更高。80、70、60后用戶整體上對(duì)信用租珠寶、信用簽證及信用租家電設(shè)備等場(chǎng)景關(guān)注度更高，其中70、60后用戶對(duì)信用租車場(chǎng)景關(guān)注度更高。整體上，年輕用戶更關(guān)注自用及娛樂場(chǎng)景，年長(zhǎng)用戶更關(guān)注家庭及奢侈消費(fèi)場(chǎng)景。

四：趨勢(shì)研判與存在問題

數(shù)字消費(fèi)金融，這個(gè)看似新型的金融詞匯，然而，筆者認(rèn)為他將會(huì)成為一個(gè)普遍認(rèn)可的萬億級(jí)藍(lán)海市場(chǎng)，近年來消費(fèi)金融市場(chǎng)先后經(jīng)歷了快速起量的發(fā)展階段和由于行業(yè)弊病暴露、風(fēng)險(xiǎn)事件頻出、導(dǎo)致監(jiān)管收緊導(dǎo)致的回調(diào)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)、政策效果持續(xù)兌現(xiàn)，消費(fèi)將得到更多支撐;同時(shí)，從2018年至今，在政府的相對(duì)寬松的貨幣政策之下，消費(fèi)信貸可得性似有所改善，就2019年第一季度而言，全年前3個(gè)月新增居民短期貸款達(dá)到歷史新高的4294億，而銀行渠道發(fā)放的居民消費(fèi)貸款同比增速也有見底回升之勢(shì)。可以預(yù)見，我國(guó)消費(fèi)金融中長(zhǎng)期仍然存在巨大發(fā)展?jié)摿Γ诮?jīng)過野蠻生長(zhǎng)的階段后，消費(fèi)金融市場(chǎng)去偽存真，已進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展、合理增長(zhǎng)、服務(wù)升級(jí)的“后藍(lán)海”時(shí)代。

具體到數(shù)字消費(fèi)金融及年輕的消費(fèi)群體，以《95后調(diào)研》的結(jié)果為參考，青年群體消費(fèi)的潛力與風(fēng)險(xiǎn)并存。首先，青年群體消費(fèi)旺盛且“超支”已成為常態(tài)，因“付不起”而放棄消費(fèi)的比率較低，超過66%的95后有過超支的經(jīng)歷。其次，青年群體受自身收入的限制，的償還能力和多平臺(tái)借貸情況值得關(guān)注。

調(diào)查顯示近五成的95后有過還不上款的經(jīng)歷。而在還不上款的情況下，近1/3的95后會(huì)選擇“借新還舊”。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當(dāng)95后面臨逾期時(shí)，49.8%選擇“向家人、朋友求助”，30.7%選擇“從其他信貸平臺(tái)借款”，更有19.5%選擇“逾期補(bǔ)交”的形式。

未來，為了能夠更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)數(shù)字消費(fèi)金融的發(fā)展，也為了跟好的對(duì)青年群體的數(shù)字消費(fèi)金融服務(wù)，應(yīng)注重加強(qiáng)投資者教育及信用觀念的培養(yǎng)。

一是樹立正確消費(fèi)觀，融合消費(fèi)金融與消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建產(chǎn)品使用的“無感”性，是消費(fèi)場(chǎng)景金融的一個(gè)重要特征，但需要同時(shí)考慮用戶教育和知情權(quán)，使用戶對(duì)所使用的消費(fèi)金融產(chǎn)品有清晰的認(rèn)識(shí)，做到“認(rèn)知有感”。

二是培養(yǎng)健康信用觀，隨著用戶信用的積累，數(shù)字消費(fèi)金融的提供發(fā)可以輸出能力、建立廣泛鏈接，開發(fā)諸如職場(chǎng)、租賃等更多的垂直信用消費(fèi)場(chǎng)景，打通用戶信用與消費(fèi)價(jià)值的正反饋鏈條，為其提供更具品質(zhì)的“消費(fèi)+金融”服務(wù)，引導(dǎo)正確信用消費(fèi)觀，例如京東金融推出的免押信用租賃。（小姜）