小型貸款潛移默化影響年輕人消費觀

申杰

自從花唄、借唄、微粒貸等微眾小型貸款出現(xiàn)以后，超前消費即“先消費，后付款”這種消費模式受到越來越多年輕人的青睞。

然而花唄、借唄等的出現(xiàn)，放大了超前消費對社會及個人的影響。錢對于很多人來說，不再是一張張的紙幣，而是一串沒有感知、冷冰冰的數(shù)字，所以在消費的時候，弱化了人們對金錢的感覺，取而代之的是數(shù)字，而當下的一些虛擬數(shù)字不需要真金白銀就可以消費未來，所以年輕人在“買買買”的時候酣暢淋漓，可一到還款日，才發(fā)現(xiàn)自己透支了那么多。

年輕人何為熱衷用花唄？

據(jù)螞蟻花唄發(fā)布的《2017年輕人消費生活報告》顯示，中國近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，平均每4個90后就有1個人在用花唄消費，近40%的90后把花唄設(shè)為支付寶首選的支付方式。年輕人雖然熱愛“買買買”，但“剁手”時并不任性。上述報告還顯示，從花唄預(yù)支了消費后，有99%的人都能夠按時還款。

那么，為何年輕人喜歡用花唄呢？

除此之外，收入與欲望不匹配成為首要因素。年輕人喜歡嘗試新鮮事物，熟悉互聯(lián)網(wǎng)，是花唄用戶的共同特征。最重要的一點是，多數(shù)人擁有與收入不匹配的消費欲望。他們中有人是從父母那領(lǐng)生活費的學生黨，有人是月薪兩三千工資的上班族。然而不論有錢沒錢，沒有人希望被同齡人拋棄，“買買買”變成迅速過上“不將就生活”的捷徑。新版iPhone手機要買、名牌包包要買、心心念念的口紅要買、覬覦已久的模玩要買、想走就走的旅行也要嘗試，資金不夠，花唄、借唄來湊，如果還不起，還能分期解決。

“在過去，我們買一個心儀物品，要么是努力賺錢使收入與欲望相匹配;要么是克制自己的欲望，賺多少花多少。在花唄等消費借貸工具的加持下，容易形成一種想花錢就能花的依賴感，最終導(dǎo)致一眾人不僅成了‘月光族，還成了‘月欠族。”今年剛步人社會工作不久的90后張琪表示道。

其次，無感支付“拔高”購買力。不可否認，花唄用起來確實很方便，超市、淘寶、飯店、美團、電影院、火車票等等。有了花唄，出門能享受一條龍服務(wù)。

“在移動支付已普及的今天，人們對錢的概念本身就變淡了。以前，當現(xiàn)金在錢包里一張張地溜走，人們感覺到錢包越變越薄時，就會警醒我們：余額不足了?，F(xiàn)在，移動支付只是在手機上“掃一掃”就能完成，在這個交易過程中，看到的仿佛只是一個數(shù)字，而不是錢?！?993年畢業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的畢國慶講到：“對于花唄，這種‘無感支付會更明顯，花唄消費只計人_下月賬單，花錢時銀行卡、余額寶里的錢都沒減少，就像在花別人的錢。最后，上月積累的長長賬單讓人月初忍不住自省三問：花唄賬單為何這么多？錢花哪了？得到了什么？”

還款觀念在改變

“最起初，我只是想買一只剛上市的iphoneX。月還600，我完全可以負擔的起。誰知欲望和貪念，就像滾雪球一樣越滾越大。噩夢就是從這個時候開始的。我開通了花唄，借唄等一系列的借貸工具，拆了東墻補西墻。還不起就分期，分期不行就套現(xiàn)。竭盡所能，費盡心機把賬務(wù)做的滴水不漏。我不敢考研，不敢辭職，只能一步一步向前。用房租和吃飯以外的每一分錢，來償還透支的每一個明天。”這是一個典型的，深陷消費貸款的年輕人的故事。

相反，并不是所有年輕人面對還款都是焦慮的。1994年出生的李剛，是一名花唄重度用戶。臨近大四畢業(yè)期間，他在北京一間地下室內(nèi)做自媒體創(chuàng)業(yè)，在沒有收入的情況下，辦公室里的裝置，包括價值2000元實木桌、500元沙發(fā)等都來自花唄。與父輩注重“量人為出”“節(jié)約才是硬道理”不同，李剛們觀念的變化，對一直在千方百計擴大內(nèi)需的中國經(jīng)濟來說，無疑是一種好兆頭?！盎ɑǖ闷鸬腻X，不一定非得是現(xiàn)錢?！崩顒傉f。

與李剛有同樣想法的還有今年23歲的蘇烈， 17歲就離開老家吉林四平伊通縣去長春闖蕩，因為工作頻繁變動，收入不穩(wěn)定，他在網(wǎng)上屢次申請信用卡未通過。2016年10月，在朋友的推薦下開通了花唄，現(xiàn)在基本日常花銷、生活繳費都在用它，蘇烈說：“看到有額度就是覺得自己是被信任的，所以就很珍惜，與其說它方便了生活，不如說改變了我的生活方式和理財觀念，堅持當月花、當月還，就是在不斷提升信用”。

年輕人求潮不求貴

如今的時代是互聯(lián)網(wǎng)的時代，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟成為了目前的主流經(jīng)濟模式，不管是購物還是出行，只要有網(wǎng)絡(luò)，所有的東西都可以解決?！耙郧埃瑳]有錢的時候，看到一樣自己喜歡的東西，但是無奈工資還沒到賬，只能眼睜睜的看著。自從有了花唄和借唄，那可就方便多了?！?6歲一直熱衷網(wǎng)購的張思思經(jīng)常在朋友圈曬圖說道。

據(jù)統(tǒng)計，最愛信用消費的是上海、北京、浙江三地的年輕人，西藏、江蘇、海南、天津、福建、遼寧、湖北地區(qū)的年輕人則緊隨其后，成為花唄每月人均消費金額排名前十的省份。

而隨著AB站、彈幕、鬼畜越來越多地進入大眾視野，二次元消費也開始突破“次元壁”，開始逐步成為主流。花唄報告分析了漫畫、手辦（收藏性人物模型）、Cosplay三種典型二次元消費數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：漫畫已經(jīng)是80年代生人的專屬，它在90后眼中已被淘汰，Cosplay和手辦才是主流。在使用花唄購買過這兩樣商品的用戶中，90后分別占比62.81%，63.01%。

90后消費數(shù)量多但金額少的情況也體現(xiàn)在運動消費上。90后對運動裝備的需求，已從基本的運動鞋“升級”到了健身器材和智能手環(huán)。

整體來看，這一群體的消費習慣呈現(xiàn)出明顯的消費數(shù)量多、金額少，也就是“求潮不求貴”的特點。這除了這一群體經(jīng)濟實力尚處于“蓄力階段”，更與他們的消費習慣息息相關(guān)，“如今的年輕人更講求個性，并不是有了錢就追求高消費，自己喜歡和能體現(xiàn)風格才是關(guān)鍵，從某種程度上講，這也是追求性價比的表現(xiàn)”，相關(guān)人士表示道。