工商銀行衡陽分行被騙3.53億

郭志強

通過偽造材料，與銀行員工內外勾結，湖南的兩家汽車銷售公司從中國工商銀行衡陽分行（下稱“工商銀行衡陽分行”）成功騙貸數百次，騙貸金額達3.53億元。

近日，中國裁判文書網上公布的兩起判決書揭露了這一騙貸的黑色利益鏈。據湖南銀行業內人士向《中國經濟周刊》記者透露，近年來，工商銀行湖南分行多個二級分行案件迭出，深陷風控缺失的泥潭。而這都是前些年汽車分期業務違規埋的“雷”。

偽造資料，串通銀行員工，工行衡陽分行被騙貸3.53億元

《中國經濟周刊》記者了解到，2013年1月12日、2014年2月9日，衡陽圣麒仕汽車銷售有限責任公司（以下簡稱“圣麒仕公司”）與工商銀行衡陽分行簽訂協議，約定雙方合作開展購車專項分期付款業務。由此開始了騙貸之路。

法院的判決書顯示，2013年2月至2015年上半年，圣麒仕公司法人代表、被告人龍秋香在辦理車貸業務中，安排其公司員工為客戶偽造汽車購銷合同、首付款收據、汽車銷售統一發票等虛假資料并提交給工商銀行衡陽分行，從而為客戶辦理“高貸”（指平于或高于購車價貸款）及“虛貸”（指不購車貸款）業務。根據法院判決認定，共辦理貸款383筆，騙取金額達2.23919億元。

據龍秋香供述，在騙貸的兩年多時間里，工商銀行衡陽分行中有員工發現了資料造假一事，但都以給好處費的方式搞定了。通過這種方式，圣麒仕公司向購車客戶收取手續費獲利200余萬元。

2018年10月8日，工商銀行衡陽分行出具的“衡陽市圣麒仕汽車銷售有限公司購車分期業務情況說明”顯示，圣麒仕公司自2013年以來在工商銀行辦理的購車業務中，截至2018年9月30日未還清貸款290筆，金額高達9836萬元。

從工商銀行衡陽分行騙取車貸的不止圣麒仕公司一家。《中國經濟周刊》獨家獲得的一份由湖南省衡陽市雁峰區人民法院做出的判決書顯示，2013年開始，一家名為衡陽市路廣汽車銷售服務有限公司（下稱“路廣公司”）以一模一樣的方式從工商銀行衡陽分行騙取貸款共計1.2901億元。

2013年9月至2016年8月，路廣公司的法定代表人和總經理周某與工商銀行衡陽分行開展購車專項分期付款業務合作，通過為客戶偽造汽車購銷合同、首付款收據、機動車銷售發票等虛假資料，先后190次向工商銀行衡陽分行騙取貸款，共計1.2901億元，并給工商銀行衡陽分行造成特別重大損失，金額共計2364萬元。

今年1月30日，銀保監會衡陽監管分局對工商銀行衡陽分行共24名負責人做出處罰，處罰理由為“對工商銀行衡陽分行的違規辦理虛假汽車分期業務、圣某騙貸案等違規問題負直接責任”。其中2人領到終身禁業的“頂格處罰”，5人被處以禁止3年或5年從事銀行業工作，1人被取消任職資格3年，17人被給予罰款或警告。

《中國經濟周刊》記者梳理中國裁判文書網上的相關訴訟發現，工商銀行湖南分行部分分支機構在辦理汽車分期業務中違規尤為嚴重，且多發生在2017年以前，因業務違規導致的訴訟在近兩年開始集中出現。

汽車金融商業模式之弊

據銀保監會湖南監管局信息顯示，在工商銀行湖南14家二級分行中，共有7家分行因違規辦理汽車分期業務被處罰。

銀行業內人士認為，這樣大規模因同類業務違規被罰從側面說明了湖南工商銀行風險敞口很大。

據媒體公開報道，從2018年12月29日開始，工商銀行湘潭分行、株洲分行、常德分行、長沙分行、衡陽分行、永州分行、婁底分行、郴州分行等機構紛紛因汽車分期業務違規被罰，合計被罰款高達416萬元，涉及違規的多名基層行長和直接責任人被給予警告處分。其中，7家機構被罰原因為“虛假業務”或“無真實購車交易”。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，這些罰單的背后體現了銀行內控存在問題，對信用卡汽車分期業務風險重視程度不夠、對合作汽車經銷商把控不嚴等。

記者了解到，在銀行汽車分期業務中，根據購車用戶是否直接接觸銀行人員，該業務被劃分為直客式和間客式兩種。

在“直客式”模式下，借款人需先經過銀行的審核許可，才能夠在后續環節聯系汽車經銷商;而“間客式”模式下，汽車經銷商作為中介，幾乎全權代理貸款、還款的各項手續流程，此過程中銀行的參與程度較低，間接為違規操作制造了漏洞。

判決書顯示，圣麒仕公司和路廣公司都先后與工商銀行衡陽分行簽訂合作開展購車專項分期付款業務協議，并分別交納近300萬元的保證金。工商銀行衡陽分行為這兩家中介公司提供了代理貸款“渠道”，兩家公司也正是鉆了工商銀行利用“間客式”模式發展中介拓展車貸業務這一漏洞。

對于買車客戶來說，通過圣麒仕公司和路廣公司這類中介進行貸款，能夠避開傳統銀行審核嚴、放款慢的問題，第一時間拿到貸款，把車開走。另一方面，對于銀行來說，通過與像圣麒仕公司和路廣公司這類中介合作，將汽車金融業務從“零售”做成了“批發”，快速拓展了車貸業務。也正是由此，銀行汽車分期業務在湖南發展迅猛。

“放出一堆渠道后，汽車金融行業就開始‘群魔亂舞了。在實際操作中，不少客戶陷入擔保公司的套路之中，這是早期汽車金融商業模式的一大弊端。”上述銀行業內人士認為，近期類似工商銀行因汽車分期業務違規被處罰，主要原因還是由于銀行過去依賴擔保公司、信用保險機構以及平臺方等主體批量獲客，缺乏對分期客戶的穿透式風控所致。

7月19日，《中國經濟周刊》致電工商銀行湖南分行宣傳部門的相關負責人，對方以不接受電話采訪為由拒絕回應關于汽車分期業務違規問題。